意外险：保什么？如何挑？怎么理赔？

近日，不少保险公司推出了新的意外险产品，特地增加了新型冠状病毒感染的保障责任。

（4款含新冠肺炎保障责任的意外险）

以上防疫险，是专门针对新冠肺炎的，但缺乏最实用的一项保障责任：意外医疗。今天，远虑君对意外险做了个梳理，主要内容如下：

• 意外险有哪些？保什么？

• 注意，这些情况意外险不赔！

• 意外险理赔有哪些要注意？

一、意外险有哪些？保什么？

按照保障范围划分，意外险分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险和高危职业意外险。

1、综合意外险

综合意外险主要保障责任包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。

这里要注意的是，很多产品为了降低单价，显得更便宜，常常会缺斤少两，一份保障全面的意外险，以上责任，最好都包含！

2、交通意外险

交通意外险是保障出行安全，无论是自驾或乘坐其他的交通工具，如果发生意外事故，都可以进行理赔。根据交通工具不同，分为三种：自驾车意外险、公共交通工具意外险、航空意外险。

自驾车意外险：保障的是当驾驶或乘坐私家车途中发生的意外；公共交通工具意外险：保障的是我们以乘客身份乘坐公交车、火车、轮船等公共交通工具时发生的意外；航空意外险：就是保障乘坐飞机期间发生的意外。

3、旅游险

旅游险的保障内容有点复杂，主要是6项：身故伤残保障、医疗保障、紧急救援、财务损失、时间延误、责任保障。

其中，意外身故/伤残、医疗保障、紧急救援都是必选的，个人责任、财务损失可以看自身情况附加。

4、高危职业意外险

一个从事高空作业的建筑工人肯定要比一个在写字楼上班的白领发生意外的概率更高。

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。其中，1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

而一般意外险只承保1-3类职业，4-6类职业往往需要选择特定的意外险。

二、注意，这些情况意外险不赔！

保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实，与我们平时认为的意外会有些冲突。

如上图，只有同时符合这四个条件，才能理赔成功。像我们日常认为的一些“意外”：中暑身故、高原反应等都是不赔的：

另外，还有一些情况，比如妊娠意外、参与高危运动等，保险公司会进行免责。

（小蜜蜂超越版免责条款）

除了以上情形，交通意外险、旅游险也有相应的免责，在挑选的时候要注意：

1、电动车意外，综合意外险不赔

意外险对于酒后驾驶和无证驾驶进行了明确的免责：

但是这里要注意对于机动车的定义，如果你骑的电动车是机动车，而且无证驾驶，那发生意外就属于免责条款范围内，不能获得理赔。

远虑君整理了下，电动自行车不属于机动车，需要满足以下条件：

从上可以看出，电动车分为两类，一类是电动自行车，不属于机动车辆，不需要办理驾驶证；另一类电动车属于机动车辆，要到当地主管部门办理好驾驶证、行驶证后再上路。

2、不在保障期限内，乘意险不赔

乘意险保障的是乘坐列车期间发生的交通事故，只保障从进站到出站这段时间：

也就是说，如果被保人中途出站，发生意外事故，乘意险不保，而且如果没有在原来的行程结束前返回，保障责任也终止。

同样的还有航意险，保障范围也是乘客乘坐民航客机期间。

乘坐民航客机期间：指被保人在搭乘的民航客机（包括等效民航客机）的起始港机场通过安全检查时始，至被保人抵达该班民航客机目的港并走出所乘民航客机的舱门时止。

所以如果乘客发生以下情形，航意险不赔：

被保人乘坐民航客机时未持有有效机票被保人乘坐的飞机不属于合同约定的民航客机被保人通过安全检查后又离开候机区，在候机区外受到意外伤害

3、不在保障地区，旅游险不赔

旅游险按照保障地区分为境内旅游险和境外旅游险：

境内旅游险：保障范围一般都是中国大陆地区，不含港澳台；境外旅游险：被保人在境外面临的意外、医疗等风险时，提供紧急救援服务及意外、医疗、救援服务等保障。

在国内旅游时，境内旅游险是不保障本市意外的：

而境外旅游险对于地域的限制更加严格：

可以看出，以下情况境外旅游险不予赔付：

前往或途径战乱地区；投保前已经在境外；不是境内常驻人（在境内居住时间累积不超过183天）

4、营运车辆，乘驾险不赔

驾乘意外险，可以分为“跟人不跟车”和“跟车不跟人”以及“返还保费”三类。

跟人不跟车：也就是指定被保人，无论被保人开车或坐车，无论他乘坐哪辆车，都有保障；

跟车不跟人：保障指定车辆上的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障；

返还保费：保障指定的某一个人，几十年后返还保费。

乘驾意外险保障的都是非营运车辆，如果是营运车辆，乘驾意外险是不会承保的：

（国泰百万全车保免责条款）

那什么是营运用途车辆呢？保险公司一般会根据被保险车辆的用途将车辆分为家庭自用和营运车辆两种：

非营运车辆：私家车、公务车、公司车、共享汽车、租赁汽车；

营运车辆：出租车、网约车。

这里要注意的是：

如果私家车从事快车、专车等网约车活动，如果没有告知保险公司，发生保险事故后，保险公司可以拒赔。

但是顺风车业务不属于营运车辆，没有改变车辆使用性质，保险公司不能以此为理由拒赔。

三、意外险理赔注意事项

意外险的理赔跟其他人身保险的流程差不多：

除了及时报案和提前准备好理赔材料以外，关于意外险还有以下几点需要注意：

1、意外险什么时候生效？什么时候终止？

意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品在投保成功后的第七天才开始生效，合同生效时间会在保单上显示，在购买了意外险后要注意查看生效时间。

另外，这里需要注意旅游险的保障终止时间：

（安盛天平出行保条款）

可以看出，旅游险的责任终止时间分为两种情况：

达到保单中列明的保险期满日被保人完成旅行回到日常居住地，或者抵达目的地后的24小时。

以上两个两种情况中最先发生的时间为准。

2、意外伤残，注意赔付比例

伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为10个等级，最严重的1级伤残赔100%保额，逐级递减10%，最轻微的10级赔10%保额。

要注意的是，有些产品只会赔付全残，全残和伤残仅一字之差，但是保障却是天差地别。

3、职业变更，需要提前告知

意外险的理赔受职业的影响比较大，所以保险公司对于意外险的职业审核是非常严格的，如果投保时符合职业要求，换了工作后职业不符合投保要求了，这种情况该怎么办呢？

意外险的保险条款中对于职业变更有明确规定：

（安联百万玫瑰意外保障计划）

所以，如果发生职业变更，意外险的承保结果有三种：

变更后的职业依然在承保范围内，保费不变继续承保；

变更后的职业不在保障范围内且保险公司拒保，退还保费，合同终止；

变更后的职业不在承保范围内，但保险公司认定可以继续承保，被保人补交新职业对应的保费。

远虑君说

意外险是最常见的保险，投保简单，价格低廉，建议人手一份。另外，多份意外险是可以叠加理赔的，对于新出的附加保障新冠肺炎的意外险，也可以买一份，这里要注意的是：

① 有些产品的累计意外身故保额会有限制；

② 儿童的身故保额有限制；

③ 意外医疗责任，是不能叠加理赔的。

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