小蜜蜂意外险，有个大缺点

最近，小蜜蜂强势回归，出了个超越版，价格降下来了，性价比重回巅峰。

但有个新问题出现了——高空坠落。小蜜蜂超越版的投保须知中，有这么一条：

本保险对于符合产品承保职业类别但是由于高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，意外身故及全残的赔偿限额为10万元。

无独有偶，另一款高性价比的小米综合意外险，也有相似的约定：

被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落高度基准面2m以上（含2m）有可能坠落的高处进行的作业。

这绝对是个大坑，如果没看到这个条款，默默的买了产品，未来因高空意外拒赔，就真的很冤。

那谁的要求更苛刻呢？

其实差不多。

小米说的是“高处作业”，如果只是日常活动导致的失足坠落，那还是能赔。

但2m这个门槛太低了，家里修个灯泡，意外跌落，可能就会触发这一免责条款。

而且一旦触发，身故、伤残、意外医疗都无法赔付。

小蜜蜂超越版，它说的是“高空坠落”不赔，包含的范围显然更广。

但它限定在10米以上，门槛没那么低；

而且，就算是在10米以上发生意外，也没说不赔，意外医疗丝毫不受影响，只是身故/伤残限额10万。

所以，两者对于“高空意外”约定，各有不同，相差不大。

除了这一点，这两款产品的性价比，还是相当高的，我把3款产品放在一起评测，分别是：

• 小米综合意外险

• 小蜜蜂超越版尊享款

• 亚太安享计划三

前两款产品对于高空意外有限制，前面已经详细说了。

如果在意这一点，可以考虑亚太安享，它对高空意外没有限制。

50万保额、2万意外医疗、300万航空意外，也才150元/年，性价比也是相当不错的。

如果不在意这一点，小米综合意外险、小蜜蜂超越版，也都是相当不错的产品。

小米的优势在于，意外医疗不限社保、含有猝死保障，价格只要169元/年；

小蜜蜂超越版的优势在于，飞机、火车、轮船的交通意外，可以额外赔付，意外医疗充足，还有住院津贴可拿，价格也只用158元/年，同样十分便宜。

知识点来了，敲黑板：

购买意外险、医疗险等1年期保险时，不仅要看清条款，更要看清投保须知，或者特别约定。

短期险的调整速度特别快，可能只卖几个月就下架了，很多时候都来不及去银保监会备案。

保险公司就找了讨巧的方式，备案一个通用条款，然后往这个条款上加特别约定。

有时候，特别约定甚至和条款是完全相反的。

因为特约的效力高于条款，如果出现不一致的情况，就要以特约为准。

小米综合意外险、小蜜蜂超越版中，对于高空坠落的规定，都是在特约（投保须知）中规定的，如果不注意，没有心理准备，将来又因为这个拒赔，岂不是很冤。

所以，买保险时，尤其是短期险，千万别忘了“三看”，看保险条款、看投保须知、看特别约定。

这样可确保万无一失。

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