保险基础知识 篇二：保险基础知识之意外伤残责任，为什么伤的很重却无法理赔？

一份常规的意外险中，通常会包含“意外身故”、“意外伤残”、“意外医疗”、“意外住院津贴”责任。今天是课堂的第二课，我们来聊一下“意外伤残责任”。

意外伤残责任，简单说，就是由于意外导致了伤残，保险公司需要承担的责任。

与意外身故责任不同，所谓身故，就是人走了，不在了，这个状态是没什么好争议的，只需要关注是不是由于意外身故的就可以。而意外伤残责任，除了要确定是否属于意外以外，还要确定是否达到了“伤残的程度”。

为了让客户跟保险公司之间尽可能的减少纠纷争议，国家将人身保险合同里的“残疾”做了统一的界定标准。也就是说，一位意外受伤的客户，能不能理赔到意外残疾责任，不取决于客户跟保险公司主观上对残疾的理解，而是一致要遵循国家统一标准上的界定。达到标准，即可理赔，未达到标准，则无法理赔。现行的这套标准，叫《人身保险伤残评定标准及代码》，可以搜到。需要注意的是，人身保险合同里的伤残标准，不同于我们平时所说的工伤残疾标准。前者会更苛刻一些。

《人身保险伤残评定标准及代码》，整个标准分为1-10级，10个等级，共281项。10级为最轻，1级为最重。举几个例子感受一下：

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚——10级伤残

一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)——5级伤残

双侧眼球缺失——1级伤残

为了公平起见，伤残理赔金的高低，将跟伤残程度的轻重直接挂钩，成正比关系。

10级伤残，赔保额的10%，

9级伤残，赔保额的20%。。。以此类推，

1级伤残，赔保额的100%。

所以，如果购买的意外保额是10万，那么代表最高可以理赔10万，而不是任何都可以理赔10万，残疾理赔金是1万-10万不等；同理，如果意外保额是100万，那残疾理赔金就是10万-100万不等。所以关于意外伤残的保额，有条件的建议多买一些。

注意，是根据伤残比例直接给付理赔款，与医疗费的花销无关，只与伤残鉴定有关。

可能有朋友担心了，“那这么说来，最轻微的是10级，那如果我发生意外风险，连最轻微的10级伤残也没达到，意外险就无法理赔？”当然可以，那就是我们下一堂的课程——意外医疗责任，欢迎关注。下期见。