科学投保五大原则，相信一定能帮到你。

买保险最大的风险，就是买错保险。我们来看一个真实的案例：

一个家庭背负80万房贷，家庭成员有4位老人，2位学龄儿童。家庭顶梁柱（男36，女33）只有社保，没有商业保险。

保险产品与风险不匹配

这样的家庭，最先应该给家庭顶梁柱投保高额重疾险和寿险，解决重疾和身故风险。否则，一旦家庭顶梁柱发生重疾或者身故，家庭经济将面临困境。

女主人很有理财意识，没给自己和老公买保险，反而每年投几万，给小朋友买教育金保险，这就叫选错保险。

保障额度与风险不匹配

还是上面那个案例，女主人给自己和老公买了重疾险、医疗险和意外险，但是嫌贵，所以只给双方各配置了10万的保额。

如果一方发生风险，保险公司赔付10万元，对于治疗重大疾病而言，远远不够。而且家里还有80万房贷要还，要负担4位老人的生活费、2位学龄儿童的生活费、教育费。自己养病期间也需要吃各种营养品……

这样算下来，10万保额还真的不够干嘛的。

投保告知环节干傻事

典型的莫过于在投保健康类保险时，为了图省事，健康告知全部填 “否”，隐瞒个人及家族病史。

后期发生风险，保险公司在理赔调查中一旦发现投保人存在未如实告知行为，且未告知事项影响到保险公司，是否承保或者提高保险费率。

保险公司有权拒赔、解除保险合同并不退还保险费。

买错保险，比没买保险更可怕。如果你对购买保险没有头绪，那么来看看阿哲给你总结的 ，具体如下：

一、先规划，后产品

很多人都接到过电话推销保险，电话推销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只是会不断地从多角度去强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

没有从实际出发，保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有多余的钱买对的保险了。

很多人在购买保险的过程中还会存在跟风行为，就是全公司都买了同一款保险。

这种行为也是典型没有认识到保险要因人而异，虽然大家都在一个公司，可能收入也接近，但是不同家庭的负债不同、人员结构不同、现金流不同、风险偏好不同，买同一款保险，显然是不合适的。

建议大家根据自己家庭的情况、先做好风险评估，再去选择保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

二、先大人，后老人小孩

很多人因为孩子出生，出于对孩子的爱护，会花不少钱给孩子购买保险，可这样就真的对吗？

建议，买保险一定要做到先大人，后小孩。理性来讲，孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”，在长达十几年的时间里，都没办法给家庭贡献收入。

所以首先要保障家庭经济支柱的意外、重大疾病、医疗和寿险。防止风险来临后，父母一方由于罹患重大疾病没办法继续工作，家庭生活陷入困境。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在大人保险没有足够配置之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性的购买保险。

在购买保障时要先满足家庭第一经济支柱，第二经济支柱，再满足老人和孩子。如果孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子和老人会真的失去最基本的保障。因此，要最先保障对家庭财务贡献度高的人。

三、先保障，后储蓄理财

重大疾病、高度伤残、家庭经济支柱早亡、养老金储备，都是大风险，一定优先转嫁。

而像门诊治疗、非重疾的一般疾病、一般小意外则是相对较小的风险，有能力再选择转嫁。

银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念，保险要回归保障的本质，买保险一定要做到先保障，后储蓄理财。

马航MH370 的真实案例：

MH370航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险，身故只能赔付 21 万。

买这种保险有什么意义呢？如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品，那么可能至少留给家庭几千万的理赔款，而不仅仅是 21 万了。

在过去几年，国内发生的洪水、泥石流自然灾害中，报案理赔的绝大多数是为车子理赔，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔。

保障归保障，理财归理财。有一些保险看似兼顾了保障和理财，不仅能提供保障，而且也有一定的理财收益。

典型的代表就是万能险附加重疾险，在过去保险产品供给不足的时代，很多人选择了这类产品，看起来又能保障，又能有理财收益。

万能险附加重疾险建议谨慎投保的，而且这类产品看起来是保终身的，实际上重疾只能保到 50 多岁，误导性非常强。

四、先保额，后保费

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要以小搏大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先看保额，后考虑所缴保费。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

造成保额太低的原因：

过分在意保终身：在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到 70 岁就是不错的选择，可以确保在关键阶段（ 70 岁前）获得一个充足的保额。

偏爱返还型重疾险：很多人出于划算的目的，会选择购买能返本的重疾险，实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。保险公司返还给我们的钱，只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果。

五、先条款，后公司

很多人买保险都是只看公司，不看条款。理赔的时候，发现很多问题。就听业务员给他说这好那好，条款里有没有各种坑，没有看。

理赔的时候是按条款来赔偿的。所以呢，一定要先看条款，后看公司。这个是非常重要的。而产品真正的区别和优劣判定，就是看条款合同。

理赔的唯一依据就是条款，所以，学会研究条款，学会咬文嚼字，学会看合同、利用法律武器。才能找到真正适合自己情况的保险方案。

很多人买了多份保单，交了好多年，却不知道自己买了什么保障？

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