社保没交够15年，教你几招照样拿养老金！

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2020年养老金已经16连涨了！

那很多人对养老保险还是不够了解！今天这篇主要是做什么来的呢？

主要起到下面这些作用：

1、聊聊养老保险有什么用？怎么交最划算？

2、社保交15年和25年，养老金差距有多大？

3、养老保险没交够15年，想要领养老金怎么办？

认真看完我的分享，你绝对大有所获！

1、聊聊养老保险有什么用？怎么交最划算？

养老保险是和养老金挂钩的，养老保险交够15年就能在退休后领取养老金，养老保险主要分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。

职工基本养老保险又分两种，用人单位按照《劳动法》要求需要职工强制缴纳的养老保险和灵活就业人员自由参加的养老保险。而城乡居民养老保险是国家对所有未参加职工基本养老保险的劳动力，建立的一种福利性保险。

有工作的、有经济能力的大白都更建议大家缴纳职工养老保险，因为这个养老保险退休后领取的养老金会更多。

下面大白来着重和大家说说职工养老保险。

养老保险有两个账户，公司每月替你交20%入社会统筹账户，自交8%入个人账户。每个月都交，直到你交满15年，才有领取养老保险的资格。

如果没有交够15年，那就领不到钱，国家会把你每月交的8%个人账户上的养老金退还给你，公司给你交的20%就归公了。不想要有这个损失就往下看，大白会告诉你社保没交够15年领养老金的办法。

2、社保交15年和25年，养老金差距有多大？

说完养老保险的用处和基本规则，99%人关心的就是我交的养老保险到底能领多少钱，我们只能估算，毕竟领养老金要考虑的因素很多：通货膨胀，规章制度，社会平均工资等，关键这些因素还在不断变化，计算起来就挺麻烦。

大白花了一个下午来研究，和大家说说我的计算心得。

退休后所领养老金（元/月）=基础养老金（元/月）+个人账户养老金（元/月）

个人账户养老金=个人账户金额÷计发月数，国家规定如果是60岁退休的话，个人帐户里的养老金按139个月发完。

基础养老金=（本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2x缴费年数x1%。；

其中，本人指数化月平均缴费工资=退休时上年度当地在岗职工月平均工资x本人平均缴费工资指数，

而本人平均缴费工资指数，是指你每年的月平均工资，与你退休当年当地月平均工资的比值，全部加起来再除以所交的年份数，求平均。

举个例子，小A在35岁参加社保，每月工资5000，到今年缴纳了25年之后60 岁退休。

个人账户：5000×8%×12个月×25年=120000元

60岁退休，计发139个月，老李每年可以从自己的个人账户领取养积金120000÷139=863.4元

再来计算基础账户：

小A退休时，所在省的25年平均工资是4000块，上年度平均工资是4500。

平均缴费工资指数=5000÷4000=1.25

那每月从基础账户领取的养老金=（4000+4500×1.25）÷2×25年×1%=1203.13元。

再加上个人账户的钱1203.13+863.4=2066.53元；

那如果小A社保只交了15年，同样情况下能领的钱是：518+722=1240元。

怎么样，对比社保交了25年，能领取2066.53元的水平，这差距是不是很大？

而我们的养老金几乎每年都在上涨，今年全国养老金总体调整水平是上涨5%，如果保持这个节奏，交15年的和交25年的差距会越来越大，第一年差867.3，第二年差910.7，第三年,第四年.....

以上是一个粗略计算，算出来小A大概是可以领取到这个数的退休金，但这是一个粗略估算，因为中间小A可能工资会涨，涨幅有多大预估不到，其次通货膨胀也会影响，所以这是个预估，大家可做参考。

社保养老金测算也可以在支付宝上计算出来，大家不用学这个方法也行，毕竟上面这个只是为了展示养老保险和哪些因素有关。

支付宝-社保查询中测算.

我来随机找个例子来测算一下退休金：

小陈今年34，1986年，税前工资15000，工资年涨幅保守估计5%，26岁开始工作缴纳养老金96个月（也就是8年），个人本息存储总额有8万算出来退休工资是14762.85元。

通过上面的计算我们不难发现，社保交15年和25年的差距是挺大的，所以要想多领养老金，交的时间越长，交的越多，领到的养老金才会越多。加油吧，打工人。

那如果交的是居民养老保险，养老金能领多少钱呢？

城乡居民养老保险缴费档次多，能领取的养老金和职工养老保险相比，如缴费档次低的，养老金也低，我找来了山东某地的居民医保缴费档次和补贴表

计算公式：

养老金（元/月）=政策规定的基础养老金（元/月）+个人账户账户总额÷计发月数

这里的基础养老金是国家规定好的，然后各地方政府就在这个基础上适当提高额度，而且计发月数也是固定的，上面这张图也能显示出个人账户总额。

个人账户养老金=（个人缴费额+政府补贴+利息）/139

我找来了河北人社官方的回答，大家可以来做个参考。

如果每年交500元，交25年那60岁了能领多少钱呢？

基础养老金部分：当地基础养老金标准118元/月，因为缴费超过15年，年限养老金就是30元，那基础养老金部分就是118+30=148元/月；

个人账户养老金：25×500=12500，政府每年补贴60元，25×60=1500元；预估利息有1816元；

个人账户养老金=（12500+1500+1816）/139=114元/月；

两部分加起来每个月就是262元。

一年就是3144元，居民养老也是多交多得的，如果选了高档次的缴费，到时候到手也能多一些。

好了，进入到了下一个问题：

3、养老保险没交够15年，想要领养老金怎么办？

养老保险最少缴满 15 年，退休后才能按月领取养老金。如果没有缴满，可以选择一次性补缴。大白了解了下政策，多数地区居民可以一次性补缴，但职工社保要补缴那要求比较多。

大白在深圳，就说说深圳的职工社保补缴政策：

首先要连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员，同时还要符合以下 3 种情况之一，才能一次性补缴：

● 男满 65 周岁、女满 60 周岁；

● 1998 年 6 月 30日前参保，累计缴满 10 年以上，且按月连续缴费满 1 年以上；

● 2011 年 7 月前参保，延长缴费 5 年后仍不足 15 年。

除此之外还会收取滞纳金，加上深圳的缴费基数高，如果深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养老保险，按每月 7000 块的缴费基数算，加上 1000 多的滞纳金，合计要补交 9 万多块，如果老人退休了自己来交这笔钱压力还是比较大的。

当然了不是所有城市都像深圳这么严格，大家可以在补缴职工养老保险前和社保局咨询一下。

至于居民养老保险的补缴，我给全国大部分的地区社保局打了电话，还挺折磨的！有的地区电话很不好打通，一打就提示正在通话，但大白最后还是给大家整理出了大部分城市的规定，希望对大家有用。

大部分城市，只有一种情况可以一次性补缴养老金。

那就是在2011年7月1日（社保法实施）之前已经交过养老金，并且退休后补缴5年，养老金还没有交满的情况，剩余年限允许一次性补缴；

那哪些省市是这样的呢？一共有25个城市；

北京、天津、上海、重庆、沈阳、长春、南京、杭州、合肥、福州、南昌、济南、郑州、武汉、长沙、成都、昆明、西安、兰州、西宁、呼和浩特、南宁、拉萨、银川、乌鲁木齐；

像是山西省太原市，允许一次性补缴，可以直接联系社保局。

贵州省贵阳市给出的回答是如果之前中断过，断几年就可以补缴几年；

当然也有严格点的，比如黑龙江省哈尔滨，没有一次性补缴的政策；

至于河北省石家庄市，对养老金补缴的规定比较细致，如果是职工养老金补缴，只能允许补缴当年的养老金；如果是城乡居民养老金补缴，虽然没有年限限制，但不能享受当地政府的补贴；

广东省广州市对养老金补缴也有细致规定，满足一定条件就可以补缴；

如果男性满65周岁，女性满60周岁，且社保是在1998年6月30日参保的话，在退休年龄累计交满10年，延迟一年就可以一次性补缴；如果是2011年7月1日前已经交了养老保险，达到法定退休年龄，延迟缴纳5年仍然不满15年的，剩余缴费年限是可以一次性交清的；

海南海口市的，一次性补缴养老金也要满足两个条件：

一是1997年12月31日之前参加养老保险；二退休时养老金交满10年；

如果是在1998年1月1日之后参加的，达到法定退休年龄，并且延迟缴纳满5年，剩余年限也可以一次性补缴；

由于各地政策存在差异，如果你想了解更多，可以咨询全国社保热线：区号 + 12333。

关于养老金，大家还有什么问题，欢迎在留言区给我留言，下次我出篇文章集中解决一下大家的疑问。