相互宝又出新计划，据说每月仅需1块钱，值吗？

大家好，我是喵叔。

节后大家调整好状态开始接下来的工作了没？毕竟这个小长假过后，下一个假期就是元旦和过年了，想想就觉得难受。过去的8天长假，喵叔和全家人一起，自驾前往海陵岛游玩，不到2岁的轩轩也是第一次出远门，毕竟来回近3000公里，即使是成年人也喊扛不住。照理说一般大家是建议小宝贝在3岁前不建议出门游玩，毕竟年龄太小，出去可能也看不了个啥，身体也不一定适应，不过轩轩最近这段时间感觉整体状态很不错，所以我们也算冒险带上他一起出行，也做好了中途返程的准备，还好他比较听话，全程基本上不哭不闹，玩了一周还长重了快一斤，看来以后节假日也是可以放心带上他一起出行了。

7号回家后，喵叔把参加了的“互助计划”拉出来看了看，发现了一个有趣的现象，经过近两年的发展，相互宝的分摊金额从之前的一个月两三分钱到了现在的一个月七八块钱，微博的“新浪互助”也是差不多的分摊额。在看相互宝数据的同时，喵叔也发现，除了“健康互助”以外，相互宝又上线了一个“意外互助”计划，号称“每月仅1元”，最大保障却高达100万，看上去诚意满满，实际上产品怎么样呢，今天我们来看看。

计划介绍

相互宝公共交通意外互助计划由支付宝推出，是继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后，相互宝发布的第四个独立的互助计划。该计划主打公共交通意外互助，不设职业和健康门槛，满月到59岁均可加入。能保障网约车、公交车、长途车、飞机、火车、地铁、出租车等公共交通出行过程中发生的意外伤害。对意外伤害造成的1-7级伤残，参与成员可获得的互助金比例从40%至100%不等，最高为100万元。

该计划从加入起第7天生效，每月分摊2次，预估每月仅需1元，随时可退出，计划形态非常简单，可以看成市售意外险的“阉割版”，当然，相互宝不是保险。

计划优点

一、加入门槛较低，高危职业可以加入，只要年龄达标即可；

二、费率较低，从计划介绍页面来看，预估每月仅需1元钱，一年十来块也是非常便宜；

三、退出机制宽松，随时可以加入和退出，非常简单方便。

计划缺点

一、保障鸡肋

作为一个类似于意外险的相互计划，本款相互宝保障内容仅仅包含了常规的公共交通意外伤害，而对于私家车意外是没有包含的，自己驾车或者乘坐私家车，都是没有保障的（毕竟产品名字就是“公共交通意外”），对于经常乘坐公共交通工具的人群来说可能更加适合。

二、伤残赔付较差

从整个计划介绍页面，是看不到按照伤残赔付的规则，点开详情才能看到，该计划的伤残赔付也是根据“新残标”定残以后赔付，“新残标”根据伤残程度划分为一至十级伤残，对应常规赔付比例从100%到10%不等进行赔付。

根据2017年9月保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，跌倒坠落主要导致死亡，无生命机械力量主要导致轻度伤残，该款“相互宝”主要保障交通意外，自然属于无生命机械力量，对应的赔付比例我们看图：

该计划比较取巧地把伤残责任设定为中重度伤残，其占比不足四成。

三、无意外医疗及额外责任

本款相互宝没有包含意外医疗，意味着普通的意外医疗责任比如猫抓狗咬、烧伤烫伤等医疗费用报销均不在保障范围内，相比意外伤残责任，意外医疗其实才是更加普遍在发生。其他的责任比如猝死、意外住院津贴等责任，也是没在保障范围内。

喵叔点评

相比常规意外险两三百块就能保障高达百万保额，相互宝每月低至1块钱的分摊额度就能享受“百万身价”确实显得很有诱惑力，不过大家也得明白，该计划仅保障限定意外身故/残疾责任，常规走在路上发生的意外、自驾发生的意外、猫抓狗咬均不在保障范围内，而且公共交通也只保障占据较少理赔的1-7级伤残，也就是说得“断手断脚”才有机会获得救助，相对来说不是特别有意义。

与此对应的是，我们再来看看之前平安免费赠送的百万身价，保障一年，航空、火车、地铁、轻轨、轮船均是100万保额，出租车则是10万保额，而且是按照1-10级伤残赔付。这样看来，这款相互宝还香吗？

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