今年很火的「增额终身寿险」,这几款收益最高

2020-11-25 17:59:07 0点赞 3收藏 0评论

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去年,4.025%的年金险很火,当时的好产品,复利能达到终身保证4%的收益率。

鉴于国内投资收益长期下行,为防止长期利率风险,去年底,监管开始限制保险公司销售这类产品。

目前虽然还有4.025%的年金险在售,但产品的收益,已经和去年没法比。

前段时间,我整理了目前最值得配置的年金险,大家可参考文章:从“3金”角度讲透养老年金,附京哥看得上的「养老年金险」榜单

在这种背景下,增额终身寿险火了起来,这是今天京哥要和大家分享的主题。

分享之前,先让大家对它有个大概的了解:增额终身寿险属于长期理财,投资至少也得保证10年,复利能稳定在最高3.5%。

我之前专门写过终身寿险的科普,有兴趣的朋友,可以读读这篇文章:一篇长文,聊一聊京哥对理财型产品「终身寿险」的理解

一、增额终身寿险是什么

1.增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险,与保额恒定不变的终身寿险相比,它更适合理财。

以某款增额终身寿险,30岁男性投保,年交保费1万,交10年为例,身故/全残保险金和现金价值如下图所示:

今年很火的「增额终身寿险」,这几款收益最高

可以发现,身故赔付利益很低,只有在前期比现金价值高一点,后续和现金价值持平,产品几乎没有任何身故保障杠杆。

这样,身故保障就不会消耗太多保费,可以更多地将投入的保费去积累现金价值。

现金价值是在全部或部分退保时,可以领取的钱,这个钱可以当做投入保费后的本金和投资收益之和。

保额恒定的终身寿险,不管在什么时候挂,都赔偿保额。这种产品,兼顾了保障和理财,但我还是那个观点,保障和理财最好分开,通过一款产品来满足两种需求,最后哪头都不好兼顾。

保障用定寿来做,保有收入的人生阶段,保额做到与收入相匹配,价格很便宜。

长期理财,就不需要考虑身故保障,主要考虑储蓄就行,此时应该考虑增额终身寿险。

2.增额终身寿险实现财富增值的原因是:现金价值会随着时间的推移越长越大

简单理解,可以把投入的保费当做本金,现金价值当做账户价值,随着时间的推移,账户价值可以复利增长。

还是用上面的案例作为例子,如下图,10年的保费交完之后,每年的现金价值基本是按照3.5%的收益率在增长。

今年很火的「增额终身寿险」,这几款收益最高

二、增额终身寿险的作用

增额终身寿险有强制储蓄的功能,因为买了之后,在保单前面的时间退保,要么亏损,要么收益非常一般,非常适合管不住手、乱花钱的人理财。

如果你是一位风险规避者,无法接受股票、基金这类投资;如果你有不少闲钱,想分散投资,在这两种情况下,终身3.5%的保证收益率非常不错,值得考虑。

不管从国内还是国际来看,无风险理财产品的投资收益率都是在不断下降:


今年很火的「增额终身寿险」,这几款收益最高

除了现金价值3.5%复利快速增长的优势,它还有另一个优势:非常灵活。

你可以把现金价值当做一个账户,在需要用钱的时候,可以随时部分领取,也可以一次性领取。

这种灵活性,使得增额终身寿险可以充当老年时的养老金、孩子上学的教育金,其他紧急情况下的备用金。

除此之外,如果不想取出现金价值,可以按照现金价值*80%的最高额度向保险公司贷款,也是满足资金流动的好方式。

三、增额终身寿险收益率对比

为了给大家提供参考,京哥专门测算了目前市面上收益率较高的增额终身寿险。

优中选优之后,挑选出了4款产品,分别为爱心人寿守护神、信泰人寿如意尊2.0、中华人寿中华尊、横琴人寿琴童尊享。

我们分别以30岁男性和女性为例,测算出了在不同交费期下,产品在未来第N年末的投资收益率。

Ps:为了满足不同朋友对比收益的需求,在本文末附录中展示了0岁、35岁、40岁、45岁、50岁买增额终身寿险的真实收益率。

以下的收益率均为复利,而非单利。

今年很火的「增额终身寿险」,这几款收益最高

上图中,红色的收益率代表最高收益率。基于收益率排序,给出如下的产品建议

1年交:守护神最优,虽然产品在前期的收益率敌不过中华尊和如意尊,但到15年后,产品的收益率是最高的

3年交:琴童尊享最优,除了在第5年时的收益率比中华尊低以外,其他时期的投资收益率都是最高的,几乎达到了3.5%

5年交:中华尊和琴童尊享可基于偏好选择。中华尊回本非常快,在第5年末甚至达到了3.7%的收益率,不过随着时间的推移,收益率在逐渐下降,第40年的收益率被琴童尊享反超。

10年交:琴童尊享最优,收益率无产品可及。

选择什么样的交费年限,需要基于大家对手头资金的安排来定,1、3、5、10年都是比较推荐的交费方式。

四、增额终身寿险常见疑问

以下整理了一些经常有读者会问到的问题,特做一个解答:

1.增额终身寿险是长期持有的,保险公司未来有能力兑付吗?

其实,这个问题基本可等同于保险公司是否会破产,因为兑付出现问题,其实就是资不抵债。

关于破产,理论上是有可能的,但实际可能性很小,即使破产了,破产公司的寿险保单也会被其他保险公司接管。

我在之前的文章中详细的描述了以上问题,大家可以参考:小保险公司不安全?所以他们的保险不能买?无稽之谈!

在这篇文章中,我还描述了保险行业动态偿付能力管理制度,这一制度其实就是防止保险公司资不抵债而制定的。

2.保额增长比例,是实际收益率吗?

不同的增额终身寿险,对于保额增长的规定不一样,有的产品规定3.5%,有的产品规定3.6%,还有的产品规定4%。

这个保额是指身故保额每年增长的速度,这一增长速度和实际收益率完全是两码事。

配置一份增额终身寿险,通常会有初始保额,这一初始保额,可以基于不同的保额增长率来设置的或高或低。

增额终身寿险实际的收益率,表现在产品的现金价值中,需要用投入的本金(保费)和现金价值计算收益率。

3.为什么增额终身寿险长期最高的投资收益率是3.5%?

因为保险责任的兑付发生在未来,保费是在当下收取。所以,需要将未来兑付成本贴现回来计算保费。

未来的成本贴现回来,就需要用到贴现率,目前,监管对于增额终身寿险可采用的贴现率上限是3.5%。所以,增额终身寿险长期投资收益最好的表现也就能到3.5%。

随着长期投资收益率的不断下降,未来的贴现率上限也面临着不小的下调压力,届时增额终身寿险的投资收益率会进一步降低。

以上信息,供大家参考!~

附录:

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