儿童险投保全攻略，自己也能给孩子买保险

每个孩子都是父母的天使，身为父母，总想给孩子最好的。

作为父亲的鹏哥，深有体会。

对保险有好感的父母，首先也会想到给孩子购买保险。

所以，今天鹏哥就详细介绍一下儿童保险该如何投保，让父母们也能自己动手给孩子配置保险。

本文重点内容：

• 儿童买保险的误区

• 儿童保险如何配置更合理

• 手把手教你配置儿童保险

一、儿童买保险的误区

儿童保险虽然便宜，但在购买时也有很多误区。

买错了很伤钱，毕竟谁家的钱也不是大风刮来的。

误区1：先给孩子买，大人却在裸奔

虽然现在开放二胎了，但孩子仍然在父母心中占据主要地位。

在孩子身上花钱从不手软，还没开始上幼儿园呢，教育费已经支出大几万也都是常有的事情。

一句“不能让孩子输在起跑线上”让无数家长倍感紧张，生怕自己孩子在任何方面落后他人。

你说不能有攀比心？

那都是扯淡。

凡事不能落后的思想已经在家长心中根深蒂固，无法改变。

这种思想在孩子教育方面体现的淋漓尽致，现在同样也出现在为孩子配置保险这件事情上。

大人可以没有保险，但必须给孩子配置，并且要买就买最好的。

结果就是孩子保险没少买，家长保险基本没有。

爱孩子的心情鹏哥非常理解，但行为上不是这么办的。

配置保险的意义在于，万一出现意外，可以通过保险将事件对家庭经济影响降到最低。

孩子并不是家庭收入来源，除了支出，孩子几乎不会对家庭收入有什么贡献。

万一真出现意外，也不会对家庭收入产生影响。

能影响家庭收入的是家长。

孩子最大的风险是父母。

如果父母没有收入，会直接影响到孩子的成长、健康，这才是孩子最大的风险。

如果一个家庭没有收入来源，你却还要为孩子的保险每年支出保费，有什么意义呢？

所以买保险的顺序应该是先给大人买，再给孩子买。

误区2：要买就买最好的

父母统一的思想都是：一定要给孩子最好的，买保险当然不能例外。

所以很多家长都希望，给孩子买保险也要买最好的。

不选对的，只选贵的。

这一点与先给孩子买保险，大人却在裸奔的思想有异曲同工的地方。

实际上，保险就是一种金融资产，是我们应对未来不可知风险的一种对冲方式。

孩子的未来还很长，我们不可能在儿童时间就把他们一辈子的风险都对冲掉。

所以保险可以阶段性的购买。

目前的保险，只要确保在未来20~30年内够就用可以。

20年以后，根据当时的经济发展去评估当年购买的保险是否还能有效保障。

如果不能，可以再购买一份。

保险配置从来都不是一劳永逸的事情，阶段性不断完善才会有最好的保障。

特别是针对孩子的保险更是如此。

未来很长，不确定性很多，不断调整保障才会更好。

你说是不是？

误区3：一定要买终身的

俗话说得好，养儿一百岁，长忧九十九。

很多家长在购买儿童重疾险时，都想直接给买个保终身的。

这种想法不能说不对。

但保费支出要比阶段性保障多好几倍。

如果家庭经济条件还不错，给孩子购买终身重疾险是非常可行的。

但对大多数家庭来说，保险阶段性会比较好。

基本上1000元以内就可以解决孩子所有保险，对家庭来说，基本没有经济压力。

大家定要明白，配置保险是一个过程，而不是一次性的操作。

既然是个过程，孩子一辈子还长着呢，保险可以一步一步来。

误区4：一定要买返还型

很多人愿意选返还型保险，觉得钱最终还会回到自己手里，自己并没有吃亏，并且还享受了保险的保障服务，一举两行。

保险公司为了迎合大家这种“惧怕损失心理”才设计了返还型保险。

看起来稳赚不亏，实际上亏得不行。

返还型保险产品意味着保险公司不仅要承担出险的成本，最终还要将保费连本带息都还给被保人或受益人。

在保障与返利之间，保险公司都会有所权衡。要么保障不到位，要么收益率不足。

如果保障又到位，收益率又丰厚，保险公司岂不是亏大了？

返还型保险产品也意味着保费会更贵。

所以在给孩子买保险时，鹏哥不建议大家非返还型不买。

可以适当考虑消费型产品。

对于家庭收入不是特别多的用户，可以重点考虑消费型保险，毕竟保障功能更重要。

如果特别追求收益率，倒不如买理财产品或者做投资了。

二、儿童保险如何配置更合理

买保险不是去菜市场买菜，不能眉毛胡子一把抓，得分清主次和先后顺序。

医保是一定要参加的，并且优先级是第一。

现在孩子也有医保，每个地方政策不一样，但大都会有。

虽然报销比例比成人医保低一些，但也很不错了。

医保是国家提供给老百姓的福利，即使没有任何商业保险，医保也是要有的。

有了医保以后，我们再来看看商业保险。

意外险：孩子都比较调皮，摔伤、烫伤、触电都有可能发生，所以儿童有必要配置一份意外险，前提是必须得有意外医疗；

百万医疗险：百万医疗险是医保的有效补充，现在的医疗水平已经很高了，很多病都能治好，但前提是，要有钱治。百万医疗险解决的正是有钱治的问题；

重疾险：重疾险主要防范孩子得了大病给家庭造成巨大经济压力。孩子得大病，大人得专人照顾吧？肯定会影响收入，影响收入就会影响孩子治病。所以有份重疾险还是非常有必要的。

寿险：对孩子来说，寿险是非常没有必要的一类保险，所以并不建议给孩子配置。寿险是给家里主要经济收入来源的成员准备的。

教育金：优先确保上面几类保险都已经有了，再考虑是否要配置教育金的问题。教育很重要，但再重要也没有生命重要，所以不建议优先考虑教育金。

以上就是坤鹏论保对孩子保险的投保建议。

这是一个思路，有了正确的思路，保险产品就好配置了。

三、手把手教你配置儿童保险

有了上面的投保思路，下面我们再来逐个看保险产品。

1. 意外险

刚才说了，给孩子选意外险，一定要选带意外医疗险的。

另外，银保监会对儿童身故为保险故事的保额有严格限制：

0-9岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17岁：身故保额最高不超过50万元。

这是为了避免出现道德风险。

可能有人会奇怪：真会出现父母为了骗保费杀害自己孩子的情况？

银保监会能够专门出规定，就说明这种事情以前肯定发生过，并且以后还会再发生。

想想是不是挺不可思议的？

既然已经明确了意外险的保额上限，显然在保额方面不需要太纠结。

儿童意外险大家可以关注一下大保镖（少儿版），5万意外医疗保额，不限社保，0免赔，每年保费只需要56元。

如果想追求大品牌，中国平安的少儿综合意外险（基础版）也可以，只是意外医疗保额要少一些，只有1万元，保费也才60元。

2. 百万医疗险

百万医疗险与其他几类保险不同，并不区分少儿险和成人险。

所以百万医疗险还是要在主流的产品中进行选择。

只不过儿童在2周岁前百万医疗险保费会比较贵，过了2周岁以后保费会大幅下降。

如果看重性价比：升级后的超越保2020基础版性价比非常棒，不仅核保宽松，续保条件还好，即使产品停售了也不影响续保。非常值得考虑。

如果看重保障全面：保障全面的百万医疗险仍然是尊享e生2020，在保障全面方面，很难有哪款产品能与尊享e生2020一较高下的。

如果注重医疗环境：想要好的医疗环境，那必须是超越保2020特需版，支持二级以上医院特需部、国际部和VIP部，良好的就医环境、高效的治疗速度、贴心的服务品质，对于病人的治疗效果是极为重要的。

最关键的是，与其他中/高端医疗险相比，超越保2020特需版的保费实在太便宜了。

如果身体有小异常：超越保2020基础版如果健康告知无法通过的情况下，大家可以试试微医保长期医疗险，虽然贵一点，但核保更宽松。

3. 重疾险

重疾险可分为少儿重疾险和成人重疾险。

儿童阶段会有一些少儿特定疾病，在这方面，专门针对儿童的少儿重疾险保障会比较好一些。

如果追求保障全面：显然开心小保贝是非常好的选择，重疾3次不分组赔付，保费还不贵。投保前10年罹患重大疾病，会额外赔付50%保额；

如果追求高保额：晴天保保超越版是非常不错的选择。晴天保保超越版最大的特点是保费可增长：每两年单利增长20%，最高增长到基本保额的200%。加上少儿特疾额外赔付，晴天保保最高可赔付340%保额。

如果追求保终身：如果想给孩子选一款保终身的重疾险，可以选择昆仑健康慧馨安健康保少儿版。

慧馨安健康保少儿版最大的特点是可以附加特别关爱保险金。

被保险人在22岁-70岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付100%保额。

4. 教育金

自从去年底预定收益率4.025%的年金险陆续下架以后，市场上收益率高的年金险一直比较稀缺。

好在儿童教育金方面的保险还剩下一款收益不错的——天天向上少儿年金险。

天天向上最大的特点是，现金价值非常高，如果好好利用，收益率可以一直稳定在4%以上。

关于怎么能稳定在4%以上，鹏哥之前专门写过文章介绍《揭秘！一个IRR收益稳定超过4%的理财险大招》，大有可以翻一下。

现在这个时候，收益率能稳定在4%已经相当难得了。

不过还是那句话，先有了人身险保障以后，再考虑教育险的问题为宜。