顶额社保+商业团险，我为什么又重金买了一份商业保险

创作立场声明：个人经验分享，不推荐任何保险产品和保险中介。

很多人对于保险有两个态度，完全不关注或者极度讨厌。

第一种态度，是源于对保险的不了解，认为自己有社保就够了，而且在意外真的来临之前，多数人会选择相信自己不会是倒霉的那个。

第二种态度，就要拜鱼龙混杂的保险市场和保险从业者所赐了，多年以前的说法是“一人卖保险，全家不要脸”。保险行业多年发展下来，已经逐步趋于规范，但是依然避免不了从业人员准入门槛低、业务水平良莠不齐的情况。保险行业内依然充斥着大量只求成交，不择手段，业务知识根本不过关的保险经纪、保险业务员等。

我自己在2016年之前，也是上面的这两种态度。观念的改变，源于2016年冬天的一篇爆款文章《流感下的北京中年》，因为觉得自己步入了中年，又适逢当年我父亲的身体也出现了点情况，才促使我开始查找和研究起了商业保险。

查阅了相关资料，认识到了商业保险的必要性和保险的复杂，然后因为懒+保险品类太多，一拖又是几年过去了，依然没有买。

直到今年冬天，认识了信得过的保险经纪朋友，针对我的情况给做了方案，推荐了保险品类，协助进行了十几家保险公司的预核保咨询，才最终标体承保，敲定了最终的保险方案。

比起刚关注保险的年份，我又老了几岁，体检报告上的结论又增加几行，直接导致了买保险难度和保费的直线上涨。真要自己买的时候，才发现，保险不是你想买，想买就能买。

我自己的情况是，顶额缴纳着社保，公司有商业团险，涵盖了医疗险（门诊+住院5万）、重疾险（30万/15万两档，我很不幸是15万）、定期寿险（30万）、意外险（50万），住院津贴（普通200、重症400）。商业团险的范围其实已经都涵盖了各险种，存在的主要问题是部分额度不足，比如医疗、重疾和寿险，意外险只保障了身故，未保障意外医疗责任。最后方案是增加了50万重疾+意外险，重疾核保后增加百万医疗险，寿险在综合权衡后没有选择增加。

今天我想从一个保险消费者的角度，给大家分享一些保险相关的小白知识，供入门使用。如有保险行业专业人士，请批评指正。

本文不会推荐任何保险和保险经纪人，请放心食用。

本文目录如下：

一、为什么需要买商业保险

二、商业保险的主要种类，应该购买哪些

三、买商业保险的正确打开方式

一、为什么需要买商业保险

我想从两个方面去解释商业保险的必要性。

第一个方面，是多数家庭在没有家人罹患重症的时候，没有去真正了解一场重病会消耗掉多少家庭资产。有一个说法是，中产家庭和贫困家庭之间的差距，只是隔着一场大病而已。

根据网络获取的数据，像癌症、心肌梗塞、脑中风这样级别的重疾，治疗费用平均要50万以上，而且这些费用里，医保能报销的比例，只有大概30%左右。

像这些费用，全部需要自费，都不在医保报销范围。

除了治疗费用以外，患病者会面临失去工作收入的情况，陪护的家人收入同样也会受到影响。

大病返贫，就是这样造成的。

第二个方面，涉及到家庭整体资产的配置。

人生四笔钱，是理财入门以后都会接触到的一个概念。

智商，情商以外，还存在财商。

财商没有开启之前，关注更多的是2、4象限里消费的钱和保本升值的钱，也就是满足日常消费，存下的钱选择保本稳妥的方式。

有了一定的投资意识以后，会开始追求更高收益的投资回报，逐步进入到第3象限，承担一定的风险，追求更高的投资回报，快速增加财富的积累。

在用钱生钱的时候，很多时候就会应用上杠杆，来进一步扩大收益，最典型的例子就是买房贷款，房价上涨，贷款部分会显著扩大收益。投资里的杠杆可以扩大收益，也可以扩大亏损，这部分不展开去谈。

单独还是说杠杆，许多人会忽略第1象限保命的钱，其实也是个杠杆账户，用确定的开支转嫁不可承受的风险，避免意料之外的大额支出，瞬间改变生活。

所以，一个完善的家庭资产配置里面，保险部分也应该是不可缺少的。

这也是为什么众多理财博主也会有代理的保险业务，众多保险博主自己也都在做理财一样，理财和保险是一个完整体系的组成部分。

当然，有人也会认为，自己和自己家人就是不会意外患病，所有买保险的钱都会被浪费掉。有这个自信，是可以不配置任何保险的。

二、商业保险的主要种类，应该购买哪些

常见的、普通人最为使用的商业保险主要是四种：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

既然保险很重要，是不是家里一家老少全部配齐这四项？

也不是的，因为像重疾险，普遍几千元起，对于很多家庭来说，负担还是有些重的；像定期寿险，老人再去配置，费用极高，就失去了保险账户的杠杆意义。

具体应该买哪些，我们简单介绍完这四项保险分别是干什么的，再给出建议：

1.重疾险

重疾险是商业保险被提及最多的，也是保费最贵的，那就先从它说起。

重疾险和医疗险不同，医疗险保障的是治疗费用，重疾险是罹患重疾、符合保险合同约定的条件后一次性给付的一笔钱，用于弥补患病期间的家庭财产损失。

重疾险的好处是给付型，罹患约定的重疾、达到理赔条件，就赔付保额，不需要住院发票这些。而且买几份赔几份，可以叠加。

患了重病，失去了工作和收入，手里有个几十万的保险赔付款，心里能踏实点。

但是要注意的是，赔付的前提是患重症+达到理赔条件。

关于重疾的定义，国家出了新的规定，从原来的25种扩充到了28种；而理赔条件，会在保险合同里注明，需要达到一定的治疗程度或术后程度等，才可以赔付。所以并不是像宣传的那样确诊即赔。

重疾险的保费要大几千元起，保障的是收入损失，加上年龄越大保费越高。所以并不适合老人，而是应该给家里顶梁柱买。

重疾险有一年期和多年期，一年期的很便宜，但是保证不了每年续保，而且每年续保的金额也会逐步提高。多年期的重疾险，一次性确认缴费年限和金额，更为稳妥，不用担心身体出现影响投保的情况。

重疾险的保额，一般是宣传要保障家庭收入的3-5倍，相应的保费也是很昂贵。建议起码30万起步，50万算是一个标配水平。

是不是适合买重疾险，也要按照自己的实际情况来确定。

本身就处在贫困线水平的人群，一年收入就2-3万，基本生活保障都有问题，再拿出大几千去买重疾险，就没有必要了。

赚钱能力卓绝的人群，一年轻轻松松七、八位数收入的群体，那点重疾险额度有或者没有，影响并不大。

反而是处于中间地带的阶层，靠自己亲亲苦苦打工或者做生意，一年收入几十万，一旦停下就没有了收入的人群，更适合买入一份重疾险。

2.医疗险

医疗险是配合医保使用的，用于赔付患病住院后的治疗费用，不分重疾轻症，需要凭发票报销。

自己的医保和老家父母的新农合这种，只能保障医保用药，医疗险的作用就是来覆盖医保外用药的部分。

相对便宜，一年几百块钱，而且因为只能赔付治病花销的总费用以内的金额，只需要买一份。

医疗险基本都是一年期，每年一付，保障一年。核保还很严格，容易出现续保不过的情况。好在现在有部分产品推出了6年、20年保证续保的产品，可以重点关注。

3.定期寿险

和重疾险一样，属于给付型，赔付条件是，人没了，赔付一笔钱，留给家人。

所以同样是适合家里顶梁柱购买，万一自己出个意外，这是留给家人最后的爱和保障。

但因为也是长期险，定期寿险保障几十年，终生寿险保障到去世，保额也都相对昂贵。

我这个年纪，保到70岁，看了看保费年3K+，保额150万。最后决定相信自己能活到70岁，没选择投保。

4.意外险

保障因各种意外事件导致的医疗、伤残和意外身故责任。

意外医疗是补偿型，花了多少凭发票报销。

意外伤残和意外身故，是给付型，就是如果意外死了或者达到一定伤残等级，直接赔付一笔钱。

意外险很便宜，100多块钱保一年。

实际购买的话，购买顺序应该是大人>孩子>父母，因为是防范风险的，优先保障家庭顶梁柱。

家庭条件优越的，成人可以把重疾险+医疗险+定期寿险+意外险都配齐。

觉得有点贵的，可以和我一样，不保寿险。

还是有点贵的，起码要把医疗险+意外险买上，这两个保费便宜，起码可以保障生病了有钱能付医药费，不用去用水滴筹。

除了保障型保险以外，还有理财型的保险。

像养老金，年金险，两全险，分红险，万能险等等都是属于这种类型，在保障功能的基础上，会有理财的功能。

我认为这种性质的保险呢，保障功能减弱，理财收益不高，长持几十年年化收益也就3-4%的样子，每年年缴也很高。

可以完全忽略掉。

理财的事情就用理财产品来进行，保险就买消费型的保险。

三、买商业保险的正确打开方式

有三个方面的内容，一是自身的年龄、健康状况，二是保险的购买顺序，三是选择什么渠道购买。

1.自身的因素

有两个基本原则：年纪越大，保费越贵；健康问题越多，保险越难买。

年纪大这事就不说了，到了一定岁数，重疾和医疗基本很难通过，保费也会贵到离谱。

健康状况这事，在买保险之前一定要如实健康告知，不能有隐瞒。保险公司在理赔的时候会有专门的团队进行背景调查，如果发现有与理赔病情相关的健康问题在买保险前就存在，是会拒赔的。

最有利于投保人的方式是，在还年轻的时候，体检都不去做，先把保险买全。从来没有体检过，身体没有问题，或者即使有问题我也不清楚，不存在隐瞒。

其次有利的方式是，在还年轻的时候，体检报告结果页上还是一片空白，把保险买全。

最后的方式是，上了一定岁数，体检报告结果页内容开始越来越长，就需要去预核保了，只有通过了保险公司的预核保，才可以正常购买保险。

而预核保，就会面临标准体（正常买）、加费（加点钱买）、除外（这个病不保，其他都保）、延期（过段时间再看让不让你买）、拒保（不让你买）这些个不同的结果。

这也是我为什么预核保了十几家保险公司的原因，只是为了能找一个能标体承保的。回想起以前经常前一天喝完酒，第二天去体检。大概是喝的酒没有排走，都进了脑子了。

2.保险的购买顺序

有的保险核保严格，有的保险核保宽松。

购买保险要从先松后严，如果先被核保严格的保险拒保，有可能会导致核保宽松的保险也被连累到。

寿险和意外险核保宽松，重疾险和医疗险核保严格，建议购买顺序为：

意外险/寿险——重疾险——医疗险。

3.购买渠道

线上线下都有购买渠道，线上有各种保险大V都在分销保险产品，可以直接购买；线下有各家的保险经纪人、保险业务员在做保险方案配置、推销保险产品。

线上线下的渠道都没有问题，都可以买，更主要的是确定好买什么保险品类，搭配合理。

怎么把保险方案配置好，又有三个方法（突然感觉进入了领导发言，再强调三项工作，第一项工作有3点要求的循环场景……）。

第一个方法是自己研究透。不容易，但是只要下功夫也不是那么难。我关注了几个保险的公众号，日积月累的看了几个月，保险的基本知识算是掌握了，常推的明星产品也耳熟能详了。

第二个方法是选择独立的保险咨询公司。单独收取咨询费用，不卖保险，根据你的情况给你配置保险方案。因为和保险公司没有利益纠葛，方案配置可以做到独立客观。

第三个方法，就是有个信得过的保险从业朋友，以类似明亚这种的保险经纪更佳，对市面上的保险产品都熟悉，可以给出更全面的建议。这个方法的关键点不在于保险方案本身，在于交朋友和看朋友的眼光……

最后，希望这篇文章可以帮助到想了解保险知识的朋友，可以买到适合自己的保险，然后让保单在抽屉或者邮箱里吃灰，没有理赔的那一天。

我是光年呀土豆，央企HR，斜杠中年。30+的年级成为沪漂，正在进行自己的第四次装修之旅。