你懂保险吗？保险应该这样买……

前言：

我们应该如何完成更合理的保险配置？

那到底该怎么选择适合自己的保险呢？又该如何给自己和家人配置保险呢？

在进行具体的保险选择之前，我们需要明确保险的概念和目的到底是什么。

可能你会说，我买保险不就是为了控制风险吗，我知道的呀。

这种说法其实是存在误区的，因为通过购买保险的方式控制风险带来的损失并不属于风险控制，而是风险转移。

那么什么是风险控制，什么是风险转移呢？

其实从字面意思上就可以进行一个基本理解。风险控制指的是为了改善和控制具体风险而做出的各种手段，而风险转移则是利用有效的机制将风险的损失转移给其他人。

举个很简单的例子，比如为了保护一份财产，有人可能选择安装一个防盗锁，这就属于风险控制；而有人选择购买一份对应的财产保险，这就属于风险转移。

那么我们购买保险主要是为了转移哪些风险呢？

按照财产标的的不同现在市面上的财产主要分为保障类保险和财产保险，保障类保险的标的是被保险人的身体和生命，财产保险的标的是被保险的财产。

其中，保障型保险占比较大， 也是个人投保时主要考虑的部分。

问
那么保障类保险分为哪几种呢？1

重疾险：用于补偿重大疾病的收入损失，让被保险人不至于因为一场重病而改变了整个生命轨迹；

2

医疗保险：用于报销疾病治疗的费用，其可作为社保的补充，缓解个人压力，做到全面的保障；

3

意外保险：用于报销治疗意外事故导致的费用，其可用来抵御意外，门槛较低，也潜在地给被保险人提供了多种保障；

4

寿险：用于补偿个人生命消逝带来的风险，主要是给受益人（一般情况是家人）提供一个保障，补偿一部分由于被保险人的离去带来的经济方面的影响。

*重疾新规对重疾进行了重新定义，具体新旧对比如下图：

而财产保险，顾名思义，就是保障财产损失带来的风险。比如车险，就是买来保障汽车价值的一种保险。

从另一个角度来看，保险也分为社会保险和商业保险两类。随着我们社会的发展，社会保险的成长越来越快，其能保障的项目也越来越人性化。

但是不能避免的是，社保仍然不是万能的。所以对于社保无法保障的部分，我们仍然需要商业保险来进行补充。

现在我们大概明晰了保险的分类，那么在进行保险配置时我们应该注意哪些关键点呢？

01先给主要劳动力配置保险

首先，我们一定要明确的一点是，在一个家庭中，最需要购买保险的一定是给家庭提供经济支撑的主要劳动力，而不是孩子。

原因也很简单，因为如果真的发生了保险可以发挥效用的事件的话，主要劳动力给一个家庭带来的风险影响一定比孩子带来的影响大。

举个例子，如果突发重疾，孩子给家里带来的影响主要就是医疗费用，其次就是为了照顾孩子导致的家长的时间成本消耗、来回的交通费用等等；而如果是家庭主要劳动力突发重疾，带来的可能直接就是家庭资金的断裂，然后才是各种治疗和手术费用、康复期间的各类费用和时间成本等，而这类费用的时间价值往往更高。

就像我们开头讲到的意外猝死的骑手，也是一个上有老下有小的家庭支柱，为了负担家里的各类支出，他和妻子不得不选择耗体力的高风险行业。而现在他发生意外离开了，留下的家属只能收到3万元的保费，他们以后的日子该怎么过呢？

02明确社保内容

其次，我们需要明确，我们的社保囊括了哪些风险类型，我们缺的是针对哪些风险的保险，我们需要通过商业保险补充的是哪些部分的保险。

诚然，我们的社保一直都在发展，我们为社保交的钱肯定也不是白交的。但是社保能保全的风险也的确有限，所以我们才会对商业保险有所需求。

所以我们需要对我们的社保进行更深入的了解，并对仍然所需的保险进行明晰，这样会对我们日后进行商业保险的选择带来一定的便利。

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