把150万交给deepseek，它选择了友邦保险

这段时间，相信大家都体会过了deepseek的魅力，

我突发奇想，如果让它来挑选港险，deepseek会选择哪家香港保险公司投保呢？

于是我问：你手上有150万人民币，你选哪家香港保险公司？

它经过了飞速的思考后，最后给出了答案，首选友邦，保诚、安盛、宏利也可加入分散配置。

那被deepseek看中的究竟是友邦的哪款产品呢？

答案是友邦的旗舰产品「盈Y3」多元货币计划。

这是2024年1月上线的一款产品，后来又在收益和功能上进行了全面的升级。

一、收益率

可以看到，「盈Y3」这次将预期收益进行了一个全面的升级，在前20年，提升幅度尤其明显，

10年irr从2.54%提升到了2.8%，上调了0.26%，

20年irr从5.57%提升到了5.67%，上调了0.1%，

那调整后的收益率，区别大吗？

以0岁男宝，10万美元/5年交为例，

前30年的收益差距还不太明显，只有1~3万美元的差距，越到后期，收益差距就越大。

40年，相差13万美元，

50年，相差19万美元，

60年，相差80万美元，

等到70个保单年的时候，直接相差了261万美元。

二、功能

01

“566”快速提取

比如5年交保单，最快6年就可以开始提取总保费的6%，终身提取。

以0岁男宝，5万美金/5年交为例，一共交25万美金，第6年开始，每年提取1.5万美金，

提取到100岁，一共提取142万美金，账户上还剩1989万美金；

如果将这份25万美金的保单用作教育金规划的话，

那可以等到20岁孩子上大学期间，每年提取8万美金，一共32万美金；

30岁再一次性领取30万美金，用作结婚基金；到了55岁退休，每年提取15万美金补充养老金，

到85岁，一共提取32+30+450=512万美金，账户上还剩924万美金。

这么一大笔钱自己用估计不太现实，这个时候就可以使用“保单拆分”的功能，可以把一张保单拆分成几份，

一份自己养老使用，另一份给女儿当嫁妆，另外一份留给儿子，传承家庭财富，

比起遗嘱的复杂性，通过保单可以对财富定向传承，而且也保护了隐私。

02

货币转化提前至2年

「盈Y3」有8种货币可以转换，原先第3年才能转换的提前到了第2年。

这对有明确跨境需求的人来说是好事，等于减少了货币兑换的时间，而且不需要亲自操作，保险公司会搞定一切，

所以，这个功能对移民、海外留学或者海外投资计划的家庭来说还是很方便的。

但值得一提的是，不同币种的预期回报是不一样的，而且转换的货币投资策略和汇率有可能不一样，收益可能会发生变化。

可话说回来，「盈Y3」的这次新升级主要还是在收益上，保证收益并没有发生任何变化，提升的只有预期收益，

而预期收益是不保证的，实际分红收益还得看保险公司的投资能力。

那么重点来了，友邦有没有这个实力兑现对大家的承诺呢？

三、公司背景

01

百年历史

1919年，友邦保险「AIA」成立于上海，1931年总部迁移到香港，至今已有105年的历史。

在内地，就算没买过友邦的产品，估计也会对友邦这家公司有所耳闻，比如这句话：每三个香港人，就有一个人选择友邦。

友邦在内地也有分公司，但很多人会把香港友邦和内地友邦混为一体，实际上这是两家独立的公司，只不过都属于友邦保险集团旗下。

02

业务能力

在香港经营的93年时间里，友邦发展成为了全港拥有最多保单的保险公司，港澳客户超过350万，香港及澳门MDRT会员人数排名第一。

友邦现在的业务，发展到了亚太区的18个市场，120款产品，其中包括：储蓄险、寿险、意外险、医疗、退休金等。

2010年友邦上市的时候还创造了三大纪录：

全球保险业有史以来最大规模的IPO，全球有史以来第三大规模的IPO，香港历史上最大规模的IPO。

目前友邦是恒生指数的第四大成分股，这就意味着友邦的股价对恒生指数的影响很大，

如果友邦股价上涨可能会带动恒生指数整体上升；反之亦然。

友邦的股东里，亚太资本、美国资本、欧洲资本各占1/3，都是全球顶级资产管理或投资集团，

比如英国安本、美国黑石集团、岸本、贝莱德、摩根...

在国际评级中，友邦的成绩也很优异：标准普尔：AA-（稳定）穆迪：Aa2（稳定）惠誉：AA（稳定）。

作为对标，中国石油的标准普尔是AA-（稳定），中国石化的穆迪评级是A2（稳定）。

03

投资能力

2023年，友邦的新业务价值增长33%至40.34亿美元，年化新保费上升45%至历史新高（76.50亿美元），

而这就意味着较上一年，去年有更多的人投保友邦。

实际上，从2011年以来，友邦的总保费收入就稳居前三，而2023年更是战绩斐然，总保费收入排名位居第二，后面是宏利和保诚。

根据2023年友邦的年报，友邦投资资产总额2235亿美元，近8成投资于固收类资产，2成投资于权益类资产和不动产等。

其中固收类资产占比1689亿美元，占比76%，包括政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款等，

从投资期限上看，10年期以上占比72%，5~10年占比10%，5年及以下占比18%，

可以看出，友邦的投资风格更偏好于稳健投资，并且资金的投资期限比较长，更注重长期回报。

04

分红实现率

目前香港友邦共有75款在售和停售的分红产品，其中有71款已经公布了分红实现率。

根据数据统计，总现金价值实现率均值为99.2%，方差为0.079%，

也就意味着友邦的分红波动很小，而且分红实现率基本上都实现了100%。

而友邦能有这么稳定的表现与分红保单的“风险平滑机制”有关，

也就是行情好的时候，留存部分红利；行情不好的时候拿出来补充红利，

这样一来，就可以避免保单实现率波动过大，影响客户的心理预期。

拿早期发行的充Y未来系列来看，2015-2017年投保的「充Y未来」，2023年总现金价值比率分别为97%、101%、102%。

2016-2018年投保的「充Y未来2」，2023年总现金价值比率分别为104%、106%、105%，

而2021年-2022年投保的「盈Y多元货币计划」，总现金价值比分别是100%、100%。

整体而言，友邦的分红实现率都还算平稳。

另外，去年友邦也公布了20年前客户投保的产品总现金价值实现率，

其中2003年投保的「六N付清储蓄分红寿险」，实际总现金价值实现率为124%，远超预期。

05

风险投资

不管是从保险公司的实力、还是从分红和产品收益来看，友邦都能位列第一梯队。

但从客观来说，友邦也存在一些缺点，

比如说目前的高收益产品，友邦除了盈御系列，就没有其他能打的招牌了，

增值服务呢，友邦做的也没有中资保司好，比如太平、太保可以直接对接内地的高端养老社区，而友邦还比较欠缺。

从产品来看，「盈Y3」预期回本是8年，多于目前主流第一梯队产品，有的也有6-7年的，

而这也就意味着前期不适合大的提取，因为较低的提取，才能保证账户上有更多的钱可以复利增长，

就像养鸡，如果你很早就把鸡杀来吃了，那也就没有鸡可以下蛋了。

因此，为了实现财富的长期增值，我们尽量不要过早提取投资收益，让资金在账户中累积和复利，

这样才能确保"鸡"能够持续"下蛋"，为我们带来更丰厚的回报。

……

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