胆结石投保攻略，这种情况不好买！

大白(●—●)讲核保第20期，今天给大家说说胆结石。

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胆结石知多少

胆结石又称为胆石症，是一种常见的消化系统疾病，成年人的发病率约为10%-15%。

胆结石的主要成分是胆固醇。

当肝脏分泌了过多的胆固醇，胆汁无法将其全部溶解时，多余的胆固醇就会变成胆固醇结晶。

这些微小的结晶在胆囊或胆管中积聚成块，逐渐钙化形成胆结石。

大多数胆结石患者无明显症状，也不需要手术治疗。

如果不体检很难通过身体的异常反应发现。

但如果长期暴饮暴食，吃油腻、高胆固醇的食物，导致胆结石越来越大，它就会反复刺激我们的胆道系统，引起炎症及胆道梗阻。

从而出现腹痛、发烧、黄疸、呕吐等症状，严重的患者还可能出现感染性休克，危及生命。

所以平时应注意饮食规律、清淡，坚持锻炼，保持良好的生活习惯，来避免胆结石发作。

如果效果不理想，腹痛等症状反复发作，应尽快手术治疗。

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对投保有什么影响

我们在投保时要先进行健康告知。

一般意外险和定期寿险对胆结石没有什么限制，健康告知不涉及可以直接购买。

重疾险和百万医疗险相对严格。

如果涉及近一两年的体检异常、住院及手术史、既往病史，就需要健康告知。

会有一部分健康告知宽松的产品，不仅既往症不涉及胆结石的告知，两年内的体检异常及住院手术也特别约定了不用告知胆囊结石。

如果你的情况告知起来比较麻烦，可以优先考虑这种条件宽松的产品。

健康告知后，如果你的身体条件不符合要求，大多数产品都会进行下一步的智能核保或者人工核保，来决定是否承保。

不同产品的核保条件也是有宽有严，下面我们就分别讲一下重疾险和百万医疗险的核保条件和结论。

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常见核保条件及结论

重疾险

重疾险对胆结石的核保分为已手术治疗和未手术治疗两种情况。

胆结石的承保结论很好，符合条件一般都能标体承保。

已手术治疗

一般已手术治疗，且病理为良性的，即可标体承保。

某些产品要求会多一些，比如还要求手术满半年以上，最近一次超声复查无异常、无后遗症并发症等。

在保障内容相差不大的情况下，尽量选择核保限制条件较少的产品。

未手术治疗

一般仅由体检发现，或者经药物治疗后，无相关症状和体征，且已满6个月，即可标体承保。

有部分产品会明确要求不存在肝脏损害和胆汁肝硬化，并且要求未曾因反复发作就诊。

百万医疗险

百万医疗险对胆结石的核保比较特殊，多数产品会把胆结石细分成胆囊结石和胆管结石。

胆管结石的核保会相对严格一些，最好的承保结论是除外，有些产品直接拒保。

胆囊结石的核保与重疾险的类似，也是分已手术和未手术两种情况。

已手术治疗

已通过手术痊愈，且术后复查无异常的，即可标体承保。

部分产品还要求术后痊愈至今已达6个月以上。

未手术治疗

对于未手术的胆结石，各家核保条件不太一样。

有的只需要满足未手术这一条，有的还会问是否是单次发作，有没有其它并发症等。

但无论怎么问，基本上最后的结论都是除外承保，所以差别不大。