70后、80后、90后三代人，如何利用保险为自己的养老规划？

最近参加朋友聚会，小骆驼发现这届年轻人都已经开始悄悄进行养老规划了，甚至还有朋友开始为自己考察起了养老院。确实，仅凭现有社保体系下的退休金，想在退休后维持现有的生活品质是很困难的，想要维持一个好的老年生活，就必须在年轻的时候，为自己，为家人，做好规划。

之前小骆驼写了篇文章介绍过养老年金，不少小伙伴咨询，产品知道该选哪款了，那具体每年应该交多少？每个月能领多少？能满足自己的老年生活吗？

因为养老都是比较个性化的定制，主要根据自己的需求来进行规划。首先需要明确自己的养老目标，然后根据这个目标结合现在年龄，来规划交多少年，每年交多少钱。为了让大家比较直观地了解如何进行养老金规划，小骆驼接下来就用三个实际案例演示，70后、80后、90后三代人，如何利用保险进行自己的养老规划。

70后的养老规划

先来说说我们70后一代，就以之前服务的一个用户张姐为案例。刚开始张姐来找我们说她要买养老年金险的时候，我们也很纳闷，因为在我们常规的认识里，她作为一名光荣的人民教师，每个月社保交的不少，之后每个月保守估计领个五六千是妥妥的。

而且再有个十来年，她就退休了，按照现在养老金每年都上涨的趋势，退休金应该不会比现在退休的人少很多。张姐跟我说了她的焦虑。表面上看起来，教师的退休金是很稳定的一群人，但是实际情况如何并不好说。

之前那个2035年养老金将耗尽的新闻让她非常担心，2035年差不多就是她60岁的时候，说不准那时候她们就没有退休金可以领了。再加上延迟退休的政策，那个时候5、60岁的80后还可以延迟退休继续工作，可是她们70后正好处于最尴尬的年纪，工作不好找，退休金不好说。万一那会儿利率追上发达国家，变成了0利率甚至是负利率，银行存款也越来越不值钱。怎么养老就是一个很细思极恐的问题了。

靠儿子也是不敢想象。儿子现在刚上大学，虽说我们的国情都是养儿防老，但是张姐并不想靠儿子养老，她觉得现在生活压力那么大，儿子以后自己的压力也不小，她并不想给儿子增加负担。

要做好养老规划，第一步就是明确养老需求。对于退休之后的生活，张姐是想要享福的，不是打算有钱活着就好。所以除了正常的吃吃喝喝买买买，老来浪的钱也得有。

张姐所在二线城市，一个月四五千块钱，对于生活费来说还算可以。但是算上通货膨胀，如果考虑60岁开始领钱，想活到85岁，每个月至少要七八千，才能维持现在四五千的生活水平。

所以张姐在60-85岁这25年间的养老金规划，扣掉社保养老金的部分，至少还需要120万，才能完全覆盖基本的养老需求。数字明确之后，接下来要做的就是拆分目标了。我们的目标数字是120万，我们的需求是至少领到85岁。

那么现在就需要计算，到退休时我们的存款能有多少？国家养老金每年能发多少？缺口还有多少？差额部分我们需要用什么样的年金险来补充？

这就是接下来要展现我们专业规划技能的时候了。

综合分析张姐的需求和拆分完她的目标数字之后，我们选取了复星保德信星享福2020这款产品来做详细的规划，这款产品很符合张姐姐的需求，保证终身领取，收益在同类型产品里属于前三的位置，这个收益排名之前我们有专门计算过，并且写了文章，感兴趣的朋友可以去看看我们文章：2021最新养老年金排行出炉，收益TOP1是这款！

最终张姐的养老年金计划是这样的：

每年交20万，交5年，在50岁前交完100万。从60岁开始，每年领差不多5万5，活多久就领多久。如果是选择月领的话，每月拿4651，加上退休金，生活费还是妥妥的。结余的部分每年还可以安排一两次旅游，逢年过节也能给孙儿包点压岁钱什么的。

不给儿子添负担，也不给政府找麻烦，是个靠自己就能有十足底气奔向100岁的老太太。
如果活到85岁寿终正寝的话，25年一共领了136万。除了累计已经领取的136万，账户里还有135万，可作为传承金留给儿孙。当然，如果想在生前把这135万花掉，也可以。

如果身子骨硬朗，活到100岁的话，除了累计领取的218.8万，账户里还剩余114.2万的现金价值可以留给儿孙们。也就是说5年总投入本金一百万，累计领取了333万，本金翻了3.3倍。很多问我们养老问题的朋友，大多数跟张姐一样，都是四五十岁的人群。如果从养老成本的角度来想，其实这个年龄才开始规划养老，已经有些晚了。

年纪越大，每年要交的钱也就越多。我通常的建议是，如果咱们在35岁左右，已经有了稳定的家庭和事业，就可以开始考虑起来了。正好是趁着自己赚钱能力最强的那几年，把往后的养老规划掉，心不慌。

80后的养老规划

贴一个34岁客户的养老规划计划，差不多这个年龄段的朋友们可以做个参考：

每年交8万，交10年，一共10万，到44岁全部交完。从60岁开始每年领6万1，自己生活费肯定是没问题的，如果还有社保养老金做补充什么的，每个月还能有结余，可以约着老姐妹们出去浪一圈儿。
腿脚不利索跑不动了，也有钱找个看着顺眼的护工或保姆照顾生活起居唠唠嗑什么的。

90后的养老规划

当然如果你对自己未来养老生活有更高的需求，甚至可以在毕业参加工作之后就开始攒钱规划起来，毕竟越早规划越早可以实现提前退休的小目标。刚好前阵子小骆驼的同事，一个95年的小姑娘也给自己规划了年金险，我把她的养老规划表也贴上来给大家参考对比。

做这个计划书的时候，小骆驼只有一个想法，就是年轻真好呀。一样的收益，买保险都少交很多钱。每年交5万，交10年，到35岁就能全部交完。

虽然刚参加工作可能薪水没那么高，但是每个月从工资里攒个两三千，再加上年底的年终奖，每年交5万还是很容易达成的，对自己来说也是强制储蓄了。就可以换来60年后持续稳定的5万多现金流，也不一定就是用来养老，但是绝对够每年出国玩儿2、3趟，或者在国内浪上5、6个地方了。毕竟月光心慌的日子真的过腻了，辛辛苦苦打工+炒股赚的钱总是不知道放哪，不明不白就花掉了。还不如逼自己一把，况且随着工作经验的增加，后面的收入只会越来越高，这5万的保费压力也会越来越小的。到时候再继续加保，规划养老问题。