第七次人口普查数据来了，人口老龄化之下，我们还能做什么？

创作立场声明：客观、中立

5月11日，国家统计局公布了2020年第七次人口普查数据，目前全国总人口为14.1亿人。

数据显示，与2010年人口普查相比：

0-14岁区间人口比例上涨1.35%，占总人口17.95%；

15-59岁区间人口比例下降6.79%，占总人口63.35%；

60岁以上人口比例上涨5.44%，占总人口18.7%。

其中60-69岁的低龄老人占比较大，65岁以上人口比例达13.5%。

· 虽然人口红利还在，但内卷严重

虽然中青年人口占比较高，人口红利还在，但老人越来越多，而新生儿越来越少。

2020年登记户籍的新生儿只有1003.5万，比上一年减少约462万。

据2019年公布数据来看，一胎出生率只占40.5%，大部分比重都在二胎。

简单来说，就是年轻人不愿意生，80后扛起生育大旗，但总出生人口数还是上不来。

· 多个省份已进入深度老龄化阶段

按照国际通行划分标准：当一个地区，65岁以上人口达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。

全国共有34个省级行政区域，其中12个已经超出14%的标准线，7个距离14%不到1%。

东北三省老人最多，65岁以上人口均在15.5%以上。

· 老龄化不可避免，我们应该怎么办？

社保养老金不足问题，已经成为全社会关注的话题，未来也将越来越严重。那么未来拿什么保证来退休后的生活？

最后只能延长工作年限。

60多岁该退休的年纪，还得努力工作，散发着最后一点“热量”。

2021年公布的中国人均寿命已经达到77.3岁，65岁退休后，剩下的十几年的生活，仅靠社保的养老金是不够的。

人口老龄化严重的日本，已经给我们趟过雷了。目前日本65岁以上人口比例已经达到26%。

如果不是在大企业工作、退休后可以领到企业年金的这些人，日本大部分老人都将面临“即使缴纳了35年养老保险，退休后的养老金也不够日常开销”的尴尬。

目前，国家已经开始全面支持、鼓励第三支柱养老，由人社部、财政部牵头，税务总局分工负责。

第三支柱养老，将会成为养老金的重要组成部分。

· 什么是第三支柱养老？

第三支柱养老模式，是目前国际上普遍采用的养老金模式。

从上世纪80年代开始，全球人口老龄化逐步加剧，很多国家“现收现付制”的养老金制度受到极大挑战。

于是衍生出第三支柱养老：基于个人意愿的个人养老储蓄计划，国家通常会给予税收优惠等。

简单来说，就是在年轻的时候通过每年强制储蓄一笔钱，平时取不出来，给它稳定增值的空间，退休后一点点领取，保障老年生活。

我们常说的商业养老年金，就属于这一类。

这类产品能够稳定增值，到指定年龄开始领取，并且收益率通常高于银行储蓄的利息。

· 如何选择适合自己的养老年金？

养老年金通常分为两种：

一种是纯领取，钱只留给自己用，活到老领到老，活得越久领的越多；

另一种是兼顾后代，不仅这笔钱要自己用，以后还要给后代留一笔钱。

前者，每年领取的养老金通常较高，后者由于要留出一部分钱给后代，领取的养老金就要减少。

很多人通常选择前者，而选择后者的，比较特殊一些，就是我们常说的“资产传承”，通常都是手里钱比较多的人。

对于有资产想要传承的人来说，不用太担心自己的养老问题，退休后领的钱够用就行，大部分钱还在继续增值，到一定年龄把退保的钱留给后代。

下面，十步将根据这两种类型人群分类，讲一讲哪几款养老年金产品适合购买。

首先有几个概念需要先了解一下：

01自己赚钱自己花，活到老领到老

适合人群：所有有养老需求的人

产品特点：

养老年金这类产品，我们基本不会考虑退保的问题，最好能一直领，领的钱要够多。

以下几款收益高的产品，都牺牲了未来的现金价值，只要不退保，你就是这条街“最有钱”的仔。

十步这里挑选了其中收益最高的四款产品：中华福瑞一生、北京京福颐年、大家养多多（A款）、中荷金生有约。

这四款产品各有特点，但有一些共同点：

· 都能保证领取20年

· 现金价值最后都会归0

现金价值谁先没有，并没有好坏的区分，主要看自己需求。

如果像福瑞一生和京福颐年，在开始领取后就没有现金价值的，就只能一直领下去，不要退保，就算退保也拿不回来一分钱，算是早早的牺牲了现金价值成全高收益。

但如果像养多多和金生有约，一个在85岁，一个在保证领取后，分别失去现金价值。如果在这个期间生病身体已经不太好了，也可以用退保的钱治病或者留给家人。

下面，十步将四款产品的特点，并结合各自的收益情况，作出对比：

老王计划给自己投保25万养老年金，分5年缴费，每年交5万，60岁就开始领取。

福瑞一生：

优势：目前领取最多的养老年金

特点：

是现在仅存不多的预定利率为4.025%的年金险产品之一，3万起投，60岁以上离退休人群也可以投保。

最长只有5年缴费，不支持月缴，不能加保，整体的起投门槛较高，适合手里有积蓄或做生意的人，可以通过3、5年的短期投入，增加退休后养老金储备。

收益：

四款产品中收益最高，如果老王活到90岁，福瑞一生总共可领取养老金约126万，是本金的5倍，收益率IRR为3.93%。

京福颐年：

优势：现金价值最高

特点：

1000元起投，不支持月缴，不能加保，最长可以10年缴费，男性最早可以55岁开始领取。

有较高的现金价值，如果急需用钱，在开始领取前退保，也不会有损失，如果不考虑退保，意义就不大了。

可选投保人豁免，如果是给未成年人投保，要求投保人必须是1-4类职业。

收益：

京福颐年的收益仅次于福瑞一生，排在第二，如果老王活到90岁，京福颐年总共可领取养老金约117万，是本金的4.7倍，收益率IRR为3.83%。

养多多（A款）：

优势：长期缴费下，收益较高

特点：

最长可以20年缴费，支持加保，最低500元可以投保，门槛较低，尤其是支持月缴，还能起到强制储蓄的作用，每个月定期“存钱”，避免成为月光族，适合上班族投保。

可选投保人豁免，如果在60岁前受意外导致身故/全残，可以豁免后续保费。

收益：

虽然5年缴费期下，90岁的老王总共领取约113万，IRR只有3.73%。但在20年缴费期下，养多多A款的年领取金额是最高的。

我们看一下20年缴费期，养多多A款和金生有约的收益情况，老王每年缴费1万，分20年缴费，60岁开始领取：

养多多A款，20年缴费下，到老王90岁时，总领取约为71.1万，IRR为3.78%。

金生有约：

优势：最长缴费期可达30年

特点：

最长可以30年缴费，500元起投，支持月缴，不可以随便取出，能起到强制储蓄的作用，更适合年轻人和上班族投保。如果现在30岁，缴费30年，正好赶上退休年龄领取。

不过不能加保，如果以后升职加薪，也不能再追加保额。

可选长期护理金、疾病身故保险金两项保障，对养老生活的保障更全面。

收益：

在20年缴费期下，金生有约每年比养多多A款少领166元，相差不多。

而金生有约可以30年缴费，很有优势。老王90岁时，总领取约为70.6万，是本金的3.53倍，IRR为3.75%。

”纯领取“养老年金怎么选？十步给大家总结一下：

如果是手里有积蓄或者是做生意的人，可以通过3-5年的短期缴费，获得较高的养老金储备金额，福瑞一生和京福颐年都是比较好的选择；

如果是想拉长缴费期，通过月缴减轻缴费压力，尤其是上班族、月光族和刚参加工作的年轻人，可以选择养多多A款和金生有约，既能每个月存点钱，也不用担心没钱养老。

02不仅自己能领钱，还能兼顾后代

适合人群：适合不愁养老，还想传承资产的人

产品特点：

相同的投保条件下，既能给自己养老，又能留出较多的现金价值给后代。

他们不用为退休后的养老问题担忧，主要想把钱作为资产传承给子孙后代。正所谓“前人栽树，后人乘凉”。

这里推荐的几款产品，保额（保额=每年领取的养老金）都是按复利递增的，简单来说，就是一年比一年领的多，它们分别是：

大家鑫享如意、信泰如意享七金版、复星星享福计划一。

产品共同点：

· 保额逐年递增

鑫享如意、如意享七金版，保额每年按7%复利递增，每年是前一年领取金额的1.07倍；

星享福计划一，保额每年按6%复利递增，每年是前一年领取金额的1.06倍。

· 可以保证领取

鑫享如意和如意享七金版都能保证领取25年，而星享福计划一没有保证领取。

星享福计划一在领取期内身故，也会赔付保费与现金价值中的较大值，通常是赔付现金价值。而星享福的计划一的现金价值比较高，与前两者也不会有太大差别。

· 不支持月缴

对于有资产需要传承的人来说，一般不需要通过月缴减轻自己的压力，所以不能月缴，也不是很重要。

下面，十步将三款产品的特点，并结合各自的收益情况，作出对比，

老王计划投保100万养老年金，分10年缴费，每年交10万，60岁开始领取。

鑫享如意：

优势：三款产品中，每年领取金额最高

特点：

投保年龄到64岁，就算是60岁的退休人员，也可以通过趸交、3年交投保。

2000元起投，门槛很低，支持加保，但不支持减保，只能一直领取，或者到一定年龄退保，灵活性较差。

收益：

鑫享如意领取的养老年金最高，第一年领取金额约为4.81万，到老王85岁时，总共领取养老金约为304.2万，是本金的3倍，IRR为3.52%。

如意享七金版：

优势：69岁也能投保

特点：

69岁也可以投保，可以防止退休后乱花钱，或者遇到诈骗钱被骗走的情况，由于可以减保，用钱时也能申请减保取现，可以作为能稳定增值的储蓄账户。

收益：

领取金额略低于鑫享如意，排在第二。第一年领取金额为4.76万，到老王85岁时，总共领取养老金约为301.2万，是本金的3倍，IRR为3.49%。

星享福计划一：

优势：现金价值高，既能加保也能减保，灵活性强

特点：

支持20年缴费，最长可缴费到起领年龄，同时支持加保和减保，灵活性较强，满足一定投保条件，可以获得养老社区的居住权，同时有保险信托、中美诊疗等服务，保障更全面。

不过，最高投保年龄只到55岁，只能给自己或是未成年人的父母给孩子投保。

收益：

老王85岁时，总领取为137.4万，如果此时退保，可获得约347.7万，退保终值为480万。

虽然退保时终值最高，但是领取很少，不能体现养老年金的主要作用，如果想通过理财增值传承财富，也有更好的年金险产品可以选择。

”重传承“养老年金怎么选？十步给大家总结一下：

三款产品中，十步更推荐鑫享如意，从30岁到85岁，55年的存期下，退保后，鑫享如意也仅仅比星享福少6000元左右，收益也算不错。

鑫享如意既能保证领取，又能拥有较高现金价值，可以加保，但不能减保是，一款不错的产品。

而如意享七金版，领取金额不如鑫享如意，退保终值不如星享福，优势只在投保年龄范围更广，69岁前都可以投保。

星享福领取金额太少，主要是留给后代，既不能体现养老年金的主要作用，退保终值也没有特别突出，虽然比较灵活，但十步也不太推荐。

03总结一下

如果想领的钱更多，可以选择福瑞一生和京福颐年少。适合手里有积蓄或者是做生意的人，可以通过3-5年的短期缴费，获得较高的养老金储备金额。

如果既想强制储蓄，又想拉长缴费期，可以选择养多多A款和金生有约。养多多领的多一点，而金生有约可以30年缴费。尤其是上班族和刚参加工作的年轻人，每个月可以通过投保养老年金“存”点钱，既避免了成为“月光族”，也不用担心以后没钱养老，一箭双雕。

如果既想养老，又想兼顾后代把资产传承下去，可以选择鑫享如意，领取金额和现金价值比较平衡，不会捡了芝麻丢西瓜；如果投保时年龄较大，也可以选择如意享七金版，69岁前还可以投保。

养老年金的产品很多，但由于缴费年限、收益，以及作用功效等，都有很大的区别，无法凭借其中某一点完全判断一款产品的好坏。

不过，十步已经给大家整理了各方面表现最突出的几款产品，要想选出最适合自己的一款，还是建议找专业人士详细咨询。