“巨无霸”险企，瑞众人寿的增额寿来了

11月9日，华夏人寿的所有资产、业务和负债整体转让给了新成立的瑞众人寿。

至此，“资本一哥”瑞众人寿算是登上了历史的舞台，也推出了首批增额寿，

今天就拿这款鑫传家（瑞享版）来一窥寿险行业的新人，瑞众人寿的产品力。

一、

先来聊下瑞众人寿的“前世今生”，它的前身是民营经济28大系族之首“明天系”旗下的子公司华夏人寿。

2019年，总资产高达5873亿，并连续两年挺进世界500强，是明天系“版图”中最大的一块疆域。

2022年，累计总保费达2535亿，仅次于中国人寿和平安人寿，持续位居行业第三。

在“明天系”的问题显露后，中天金融曾想吞下华夏人寿这块大蛋糕，但心有余而力不足，最终黯然收场，上市公司资不抵债无奈退市。

最终，还是靠“国家队”出手，接下了如此庞大的资产。

由保险保障基金出资226亿元（持股40%）和九州启航（北京）股权投资基金出资339亿元（持股60%）共同出资设立。

*注：九州启航由中国人寿（第一大股东）、太保寿险、人保寿险、太平人寿、招商仁和人寿、工/农/中/建/交/邮六大行自家保险公司等联合发起，全是央企和国企背景；

注册资本高达565亿元，比原本的华夏人寿多了412亿元。

直接跃居92家寿险公司的top1，远超曾经第一的平安人寿（338亿），妥妥的资本一哥。

二、

接着回到产品，

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鑫传家（瑞享版）最高75岁可承保，趸交、3/5/10/15/20年交，全缴费期都支持。

注意一下最大投保年龄，趸交75岁，三/五年交70岁，10年交65岁，15年交60岁，20年交55岁。

起投金额相当友好，趸交1万，期交3000即可。

产品功能层面，不支持加保，支持减保。

减保规则：年度减保上限20%基本保额，最快五年即可减完账户价值，是20%减保规则中最宽松的一种。

还能附加一款万能账户，金管家终身寿险（2023版），保底利率2%，

从瑞众官网截取历史结算利率如下：

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8月上线，一直维持着4%的结算利率，这个收益水平中规中矩，稳定性暂时来看不错。

下面我们来看一下这家新兴大保司的产品回报咋样。

三、

我们以10岁男孩，总交30万为例，四个缴费期都对比下。

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封闭期（现金价值超过已交保费的时间）层面，

趸交和三年交都是5年，五年交6年，10年交9年，和主流增额寿速度相当；

保费翻倍时间，投入30万，也就是现金价值达到60万的时间。

趸交26年，三年交28年，五年交29年，十年交31年。

其中趸交和主流增额寿翻倍时间步调一致，期交普遍要慢1年，趸交的现金价值增速相对较快。

最后再来看一下退保回报率（IRR）的数据，

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产品内部来看，趸交的退保回报率是最高的，50年内的IRR峰值可以达到2.85%。

那么鑫传家（瑞享版）最强的趸交回报市场竞争力如何呢，

我们拿一款回报第一梯队前列的增额寿A，和一款有着央企背景的增额寿B做对照。

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首先，明显能看出增额寿A的现金价值具有绝对的优势。

我们看两个关键节点，IRR突破2.85%的时间、50年内IRR的峰值。

• 鑫传家（瑞享版），50年内的峰值IRR只能达到2.845%；

• 增额寿A，持有18年突破2.85%，50年内的峰值IRR2.948%；

• 增额寿B，持有36年突破2.85%，50年内的峰值IRR2.894%。

所以结论很明显了，如果想要回报高的，有增额寿A这样高回报的产品。

如果青睐大保司的产品，同样有像增额寿B这样兼顾保司实力以及一定回报的可选。

四、

最后，不论是华夏人寿的处置，还是前段时间恒大人寿被海港人寿接管，

亦或是历史上被接管的几家险企，不论大小，可谓是家家有着落。

我们作为消费者，更多关心自身的利益即可，即便保险公司出现问题，监管也必定出手。

例如上述所有被接管的保险公司，客户的保单都没出现问题。

当然，濒临破产或到被接管地步的保险公司毕竟是少数。

目前我国有着严格且完整的监管制度，这才是我们说保险公司足够安全的底气。

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