日均10万张卡退出市场：一年停发几十款、权益连砍三轮，年底清钱包前先看懂"保、转、销"

双11账单刚落地，卡圈的老炮们又开始了一年一度的"清钱包"环节。但今年翻出来的问题跟前几年不一样：前两年是"这张权益缩水了值不值得留"，今年变成"这张卡还在不在架、到期会不会被银行偷偷转卡"。

先说那组让很多人后背发凉的数字：央行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量只剩6.77亿张，比2022年三季度8.07亿张的历史峰值累计少了约1.3亿张，连续15个季度下滑。第一财经

光是二季度单季就少了约1000万张，折算下来，平均每天超过10万张卡退出市场。 再往前看，2025年全年净减约3100万张，发卡量已经连降三年，规模逼近2018年末水平。第一财经界面新闻

这不是某个银行的个案。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡已连续15个季度下滑，累计缩水约1.3亿张——全行业都在"砍卡"。而砍卡的两个刀口——停发和砍权益——恰好都压在了年底这两个月。

一、把2026年的停发公告排成一条时间轴，你大概率漏掉了一半

单看任何一家银行的公告，都只是"某款卡没了"。把今年10个月里的公告排到一起，才能看清这是一场覆盖国有行、股份行、中小农商行的系统性下架：

拿民生举例：4月2日公告停发多点、高德等11款联名卡之后，5月18日起持卡人补卡、换卡、到期续卡，一律换成同品牌同级标准卡。界面新闻

联名卡是重灾区，IP授权到期、合作终止是明面上的理由；但银联数据人士说得更直白：部分产品停发源于合作到期等客观因素，属于正常业务更新，银行整体是在精简产品矩阵。 对普通持卡人来说，真正的问题只有一个——卡停发了，我手里这张会怎么样？界面新闻

二、停发之后，存量卡有三种命运，差别就在要不要"动它"

把今年各家的公告放在一起比对，存量卡的处理方式其实就三种，很多人亏就亏在没分清：

第一种：用到到期为止，最温和。 农行天柱山、招行JCB这类公告都写明：存量卡在有效期内正常使用，仅停新增。也就是说，只要你不补卡不换卡，这张卡可以体面地用到寿命终点。

第二种：触发动作就触发转卡，最容易踩坑。 招行JCB的规则埋得很细：到期日为2026年12月1日（含）之后的卡，一旦办理挂失补卡、毁损补卡、退卡补寄，就强制转入对应银联卡种——7款JCB卡只对应4款银联卡面，元素保留但图案有差别，经典卡面一去不返。知乎

浦发日航联名卡更彻底：到期续卡或有效期内申请补换卡，会被"升级"成银联+Visa双标的VISA白金卡简约版，卡号直接变更，绑好的代扣、免密、全要重来。 民生那11款停发联名卡同样是从5月18日起换卡续约转标准卡，原专属权益不延续。知乎

第三种：到期自然死亡，不给续命。 广发华润通联名卡明确到期不再续卡，10月31日起消费就只累计银行自有积分了。 这张卡还有个前奏：今年1月1日起，联名里程兑换年度上限已经从6万积分砍到3万。第一财经知乎

这里有一个卡圈今年被反复讨论的操作，说清楚它的边界：“保火种”——不少小红书帖子里的说法是，停发卡只要不触发换卡动作，就能以卡面、以权益保留身份到有效期结束。它对"收藏卡面、等联名回归"的人成立；但它救不回已经写进公告的权益退出（里程上限、积点上调这些是规则层面砍的，跟你不换卡无关）。把它当"权益保险箱"，是今年最贵的一种误解。

三、被砍的全是"买来的"权益，留下的全是"自家的"——这才是这轮缩水的规律

权益缩水不是乱砍。把2026年上半年的调整按对象排一下，规律一目了然：

• 汇丰（9月1日起）：境内机场、高铁龙腾休息室权益直接取消，只保留境外及港澳台贵宾厅。第一财经

• 邮储（10月15日起）：中铁网络联名白金卡高铁CIP每天最多核销4次。

• 民生（11月17日起）：接送机礼宾车商务、豪华车型兑换积点上调；PP卡同一机场单日最多核销2次，跨机场还要设3小时冷却。

• 平安（7月）：百夫长白金、悠悦白金系列境内机场快速安检取消。

• 交行（7月末起）：怡然白金附属卡不再享机场贵宾厅。

• 广发：携程、去哪儿联名卡不再赠送旅行意外险与旅行不便险。

被压缩的几乎全是贵宾厅、接送机、CIP、旅行险、外部联名积分这一类——这些不是银行自有资源，每一次核销都要向第三方掏采购费。 而没被砍的呢？双11工行、农行、建行、招行、交行照样把满减、返现、刷卡金抽奖塞满App首页。第一财经

一冷一热之间，行业的账本已经透明了：银行不再为"持卡即有"买单，只为"真刷真贡献"的客群买单。 成本那头，上市银行信用卡不良率二季度末已到2.82%，较上年末升了27个基点。第一财经

考核规则那头也在变：招行在业绩会上提"进一步淡化零售信贷规模增长要求，强化信贷质量与业务结构约束"，中信讲"质量为本、结构为王"，平安转向客群分类经营——新增发卡量不再是KPI，权益预算自然跟着贡献度重新分配。第一财经

博通咨询分析师王蓬博的判断是：全员普惠式福利时代已经落幕，权益分层运营会是长期常态。第一财经

四、两个最容易被带偏的误读

误读一：“卡量跌这么狠，信用卡要凉了。” 数据不支持这个结论。银行中报里写得直白：主动压降的是低效卡、睡眠卡，部分银行高端卡的发行和维护投入反而在加强。卡的总量在缩，用的频度却没降：2025年信用卡消费金额同比回落约11%，但银联网络信用卡交易笔数同比增长12.5%——在卡量总体收缩的背景下，用户用卡频度有明显提升。 线下地推也没完全退场，知乎停发话题下就有人晒出经历：周末出去玩还看到银行的摊位，宣传办信用卡送自行车。 缩的是泡沫水分，不是这项业务本身。新华网知乎

误读二：“权益反正都在砍，无所谓了。” 这个更危险。金融数字化发展联盟的调研显示，只有8%的用户能清楚记得自己所有信用卡的权益，24%的人"记不住、需要的时候再去查"。 普惠时代，权益记不住顶多浪费；分层时代，权益是跟着贡献走的——你算不清手里卡还剩什么，银行会替你算：年费照扣，权益照少。界面新闻

小红书那条"下个月去销建行白金"的帖子就是这么个活案例：一年消费一百出头，愣是凑不上40万分抵扣1800年年费。 评论区还补了一堆实战细节——销卡要提前约，卡里攒的积分不能抵扣年费，境外消费多的部分卡还不累积。这种卡，早半年清掉就是纯赚。小红书

五、年底清钱包：五类卡的"保、转、销"动作清单

1. 手里有停发联名卡的（日航、华润通、高达、天柱山们）： 11月1日、10月31日这两个节点前先做决定。里程、外部积分该兑的在10月31日前兑掉——日航卡的"轻松快享里程累积活动"就是这个日期截止。 确认卡片到期日——到期日卡在银行转卡节点之后的，想保留原卡身份就别触发任何补换卡动作，用到为止；接受转卡的（比如浦发日航转Visa白金简约版，360元年费刷6笔免次年），就等银行升级，但记着卡号会变，重新核对一遍代扣和免密绑定。知乎

2. 高端年费卡： 今年年底的必做动作是拿计算器算"回血账"，不是看权益列表。贵宾厅砍次数、接送机涨积点、安检取消之后，把你明年真实会用的核销次数×市场替代价，跟年费比。比得过就留，比不过别拖——等银行批量清睡眠卡、或者年费扣完再打客服扯皮，成本更高。

3. 长期不刷的睡眠卡： 这轮行业清理里最没悬念的一类。主动销掉，别等银行批量处理，中间还可能被扣年费。评论区已经有人踩过的坑：部分行销卡要先结清、提前预约，销之前把剩余积分的抵扣规则查清楚，别让几万积分跟着卡一起消失。

4. 返现/满减型日常卡： 这轮震荡里相对安全的一档——银行自家低成本权益是被保留的对象。但注意两个信号：邮储小绿卡这类"活动没续了就移出榜单"的先例，以及招行双11笔笔返"全要领券"的规则变化。留卡逻辑从"这张卡曾经多好用"改成"这个季度它的活动还在不在"。

5. 新户身份还空着的： 卡量缩水的另一面是银行越来越挑客。别再为开卡礼无脑申卡凑数（多张睡眠卡的持有成本、评分影响今年都有实测贴），但真正想要的那张卡，新户名额是稀缺资源——先花在高价值卡上，再考虑别的。

接下来盯三个信号： 三季度央行卡量数据（看下滑斜率有没有放缓）、你手里联名卡的到期公告（IP续约还是谢幕，每年Q4集中出）、以及各行明年一季度的年费与权益新规（这轮分层调整还没出完，11月17日之后大概率还有跟进的）。

卡少一点，算清一点——这可能是这个行业给所有玩卡人的最后一课：卡不在多，在于刷得动、还得起、算得清。你的哪张卡今年被停发或被转卡了？评论区聊聊你的钱包清单。