关于车险，我有话说：我的车险到底便宜了没有？

创作立场声明：自费购买，纯属分享
我查了很多网站都查不到保险的具体费率是怎么计算的，所以我没法单独算出2021年的自燃险和发动机涉水险的费用，如果有行业内大神请告知一下，感激不尽。

2020年9月19日起，车险综合费率进行改革，对于一个车龄将近4年的车主来说，本来对这个是不太感兴趣的，但是张大妈这里推送了很多相关的文章。我多多少少也关注了一下，看完相关的文章以后，给我的感觉就是：车险费用要降了，不是小降，而是大降。

看看当时文章所进行的解读，以下文章是我自己选取的觉得有代表性的文章。

第一篇文章

关于2020年9月19日的车险综合费率改革我想说小编注：此篇文章来自#原创新人#激励计划，新人发文前三篇文章，篇篇额外奖励50金币。参加超级新人计划活动，新人发文即可瓜分10万金币，周边好礼达标就有，邀新任务奖励无上限，点击查看活动详情创作立场声明：本文原创，代表个人立场，请勿转载。更新(2020-09-3008:22:22):费改这几天的工作非猫哥幸福生活ing| 赞188 评论507 收藏624查看详情

我截取其中的一些片段，大家大概了解一下，总结起来的意思就是车险费用会大幅下降，给了车主更多的优惠了。

第二篇文章

车险大变化！9月19日正式实施！有车没车的都要看看！在征求意见近两个月后，事关几亿车主的车险综合改革指导意见终于确定了！9月3日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并将于2020年9月19日正式实施，仅剩下不到20天的过渡期。中国银保监会官网截图对于本次改革，银保监会有关部门负责人表示，预计短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价姨妈说保障| 赞343 评论411 收藏1k查看详情

我截取的片段，大概意思也是车险费用降低了，车主更划算了。

第三篇文章

车险改革4大变化！哪些车险买了也是浪费钱？俗话说，买车一时爽，养车泪两行。加油费、停车费、保养费接踵而来，光每年交保险就得掏几千上万块……车险改革已经在9月实施。那么，对车主朋友到底有啥好处？保费真的下降了吗？今天就来跟大家聊聊。一、交强险，两大有利变化！车险分为交强险和商业车险。其中交强险是国家强制购买的，商业车险则是自由选购。下面我们先深蓝保| 赞75 评论89 收藏759查看详情

以下是我截取的片段，大概意思就是价格下降了，但是这篇文章写的保守一点，价格下降前面加了一个“从理论上来说。”

第四篇文章

2020车险新规落地后，车险购买攻略创作立场声明：原创首发，这是阿诺在详细了解了新规后，再咨询保险专员获取的资料。以及阿诺自己本身缴纳过的车险费用与险种详情，均为实际情况，无有虚拟构造现象。大家好，我是轻诺必寡信，大家可以喊我“阿诺”。2020年9月19日过后，经中国银保监会重新规划的车险正式落地实行，今天阿诺就借着这次新规的实行，来张大妈小小哲| 赞99 评论173 收藏621查看详情

这篇文章比较务实一点，是用自己的亲身经历来描述的，看看下面图片最后的一句话，这也代表了我的心声。

当时看了这些文章以后，我感觉车险费用是一定会下降的了，但是新车险实施了不久，我们车友群里一遍哀嚎，基本上都是说车险费用上升了。我感到很疑惑，当时我还在第一篇文章下面留言，说等我的车要续保的时候看看到底是什么情况。

先说说新车险改革的主要变化在哪里：最大的变化就是交强险的保障额度提高了，从12.2万元的保障额度提高到将近20万元，同时保险费用不变。第二个变化就是车损险打包售卖，原来有些项目（比如自燃险等等）可以自己选择，现在不能选择了，要不就全买，要不就不买。

关于车险的购买，我个人理解为车险主要包括必买和非必买。

旧车险：

必买：交强险，车损险（只有车辆损失险，不包括其它项目），第三者责任险，司机乘客责任险。从理论上来说，如果有人愿意只买交强险也可以。

非必买：盗抢险，玻璃险，发动机涉水险，自燃险，不计免赔险，找不到第三方特约险等等。

新车险：

必买：交强险，车损险（包括：车损险，盗抢险，玻璃险，自燃险，发动机涉水险，不计免赔险，找不到第三方特约险），第三者责任险，司机乘客责任险。从理论上来说，如果有人愿意只买交强险也可以。

非必买：没有了。

我在2020年购买的车险包括：交强险，车损险，全车盗抢险，玻璃破碎险，不计免赔险，找不到第三方特约险，第三者责任险以及不计免赔，司机乘客责任险以及不计免赔。

我在2021年购买的车险包括：交强险，车损险（包括：车损险，盗抢险，玻璃险，自燃险，发动机涉水险，不计免赔险，找不到第三方特约险），第三者责任险，司机乘客责任险

因为2021年的车损险里面已经包括额外的6项险种了，没得选择，所以2021年的车险比2020年的车险多了两项：自燃险和发动机涉水险。

好了，看看我的车险今年和去年的情况是怎样的。首先说明一下，我的车是一辆将近4年车龄的汽车，没有出过险，没有违章。除了第一年是在4S店上保险以外，其它的车险都是通过电话购买的。

三月初，开始有保险公司陆续打电话给我了，每个公司的报价基本上都是一样，报价的公司有三家，我选取其中的两家进行对比一下，平安的车险总是喜欢捆绑一些什么家庭财险，我就不加入进来了。

以下是两家不同保险公司的报价，价格一模一样，没有任何区别。所以我也不再多询价了，没什么意义，后来选取了一家返点多的公司购买了车险。

2021年车险报价单

看看2020年购买的车险总金额。

商业车险构成如下，合计金额：4219.27。

一，车损险（保障价值：279888），保额合计：3299.97元。

1，机动车损失险：2040.69

2，车损险不计免赔：306.10

3，车损险无法找到第三方：51.02

4，全车盗抢险：463.17

5，盗抢不计免赔：92.63

6，玻璃破碎险：346.36

二，第三者责任险（保障价值：1000000），保额合计：816.18

1，第三者责任险：709.72

2，第三者责任险不计免赔：106.46

三，车上司机及乘客险（保障价值：250000），保额合计：103.12

1，车上司机责任及不计免赔：35.5

2，车上乘客责任及不计免赔：67.62

交强险及车船税如下，合计：1025元。

1，交强险：665元。

2，车船税：360元。

以上所有合计在一起支付金额为：5244.27元，返了1518元的现金，实际支付的金额为3726.27元，减去360元的车船税，所有保险花费为：3366.27元。

再看看2021年试算的车险总金额（试算和最终购买的金额基本一致，只是看看你自己能不能多要点礼品的区别）。

商业车险构成如下，合计金额：4218.27。

一，车损险（保障价值：254184），保额合计：3689.6元，因为今年的车损险是打包购买的，所以车损险包括以下项目，比2020年的车损险多了两个项目：发动机涉水险和自燃险。

1，机动车损失险

2，车损险不计免赔

3，车损险无法找到第三方

4，全车盗抢险

5，盗抢不计免赔

6，玻璃破碎险

7，发动机涉水险

8，自燃险。

二，第三者责任险（保障价值：1000000），保额合计：428.64

1，第三者责任险

2，第三者责任险不计免赔

三，车上司机及乘客险（保障价值：250000），保额合计：100.03

1，车上司机责任及不计免赔

2，车上乘客责任及不计免赔

交强险及车船税如下，合计：1025元。

1，交强险：665元。

2，车船税：360元。

以上所有合计在一起支付金额为：5243.27元，返1050元的购物卡，实际支付的金额为4193.27元，减去360元的车船税，所有保险花费为：3833.27元。

总结一下：

1，2021年购买的保险总花费比2020年购买保险的总花费多了：3833.27-3366.27=467元，多了两个保险项目：自燃险和发动机涉水险（二次点火不赔）。但是保障的金额下降了很多，2020年车损险的保障金额是：279888元，2021年车损险的保障金额是：254184，保障金额少了：25704元。

2，我查了很多网站都查不到保险的具体费率是怎么计算的，所以我没法算出2021年的自燃险和发动机涉水险的单独费用，如果有行业内大神请告知一下，感激不尽。

3，从我个人车险费用来看，我并没有看到车险费用下降了，有可能还上升了，最好的结果也是持平。按照以前的车险购买经验，在其它保障项目不变的情形下，随着车辆的贬值，车险费用应该一年比一年便宜，而从我今年购买的车险来看，实际情形并不是这样。

4，返现的方式也不一样，2020年返现的是现金，2021年返现的是特定电商的购物卡，两者的价值是不一样的。当时我也问了一下，2021年如果返现金的话大概只能返900元左右，因为我经常在网上购物，所以要了购物卡。

5，另外我特意说明一下，第一篇文章里面说的这句话，这句话的意思就是涉水，自然，盗抢，玻璃划痕险等等保险都是免费的，不用收钱的。但是实际情况并不是这样的，如果真是这样的话，那我的商业车险应该要比去年便宜很多。

6，目前我看到的唯一好处就是：交强险在保险费用不变的情况下，保障额度有了一定幅度的上升。三者责任险的保险费用看起来便宜了，但是车损险增加了，羊毛出在羊身上，没什么意义。