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小保险公司会倒闭吗？保监会监管的“三大法宝”

我国的保险公司的日子可谓是战战兢兢，保监会严格的审查和监管是宝箱行业的守护神。保监会有三大法宝来约束保险公司，分别是准入制度，运营监管和准出制度。

1.准入制度

在其他行业，经常能听说某人辞职之后，自己成立了公司做业务，慢慢走上了人生巅峰的励志故事。为什么保险行业就没有人辞职后成立保险公司呢？保险公司可是很赚钱的！

翠花，上法条~

保险公司不是你想开，想开就能开~

股东要求信誉良好，持续盈利，实力雄厚，自然人不能成为股东，而且是需要实缴资本！

什么叫做实缴资本？现在注册公司已经不需要验资了，工商局不查企业账户里到底有多少钱。但是保险公司不能，一次性出资数量必须达到其注册资本。

其实这个二亿的底线并没有什么卵用，因为就目前来看，我国保险业的平均注册资本实际上达到了86个亿！

但是注册资本不能全部拿去投资！

好嘛，投资一个亿，实际到账八千万。

别急，还有呢。

不光管公司的成立和其股东，雇什么人都要管！

这就好比孩子到了婚嫁的年级，父母提出了一系列找对象的条件，身高体重外表内涵户籍工作家庭情况什么的都有要求，关键是孩子还必须遵守！

保妈为孩子们操碎了心啊......

2.运营监管

好不容易成立了保险公司准备一展手脚，保妈又来唠叨了。

1、定时给监管部门报送资料

对于一般的企业，监管部门每年也会审查，但是相比之下，咱保妈要看的报表详细的可怕啊。而且最令人发指的是要求的季度报送！

我估计相关的财务人员一年的工作就是整理报送资料了......

2、偿付能力的要求

这条理解起来是有难度的，我需要解释下。

保险公司有个非常重要的评价指标叫做偿付能力，意思是该保险公司承保的所有保单，按照最高的概率进行赔付的话（不是全赔，全赔早就亏疯了），还能够剩余多少资产。比如现在很多保险公司的偿付能力在200%以上，如果按照200%算，如果所有保单按照最高概率赔付后，能够剩下100%的资产。

偿付能力的警戒线是150%，低于150%保监会就会天天在保险公司耳边叨叨叨，提醒要注意啦，赶紧提到150%以上。

如果偿付能力低于100%怎么办呢？投保人的利益不就有危险了吗？

3、偿付能力不足的改进措施

够严吧！

4、责任准备金

责任准备金非常复杂，简单来说就是保险公司每收一笔保费，要按照一定比例上交给保监会，用来保证履行赔付，不能让保险公司乱花。（真是亲妈啊）

5公积金

这个公积金不是住房公积金，公司的利润不能全部分给股东，需要从中提取一部分出来存下，为了保险公司自身发展，或者弥补其他年度的亏损，保证公司正常运行。

6、保险保障基金（保险公司给自己买保险）

这一条是什么意思呢？

保妈还是担心有些脑子不好使的公司经营不善，那么这样吧，你们这些保险公司给自己买个保险，从各个保险公司的收入里按照一定比例提出保障基金，保监会来保管。万一有哪个不成器的公司运营不下去或者赔不起了，就动用这部分基金。

还没完，保监会还有招。

7、再保险的强制性

这条的意思是，如果某一个保单承保的保额太过于巨大，超过一定限额，就需要由其他的保险公司分担一部分赔付责任，也拿走相应的保费。万一一家扛不住，也不至于赔不全。

8、保费资金的使用原则

这一条规定了保险公司所收的保费，不能乱投资，万一投资失败了赔不起咋办啊！

其实有个很好玩的例子，就是宝能集团“蛇吞象”，成为了万科的最大股东。宝能集团将其下属的前海人寿所收的保费用于收购万科的股份，从而一跃成为中国房地产的大玩家之一，其实他的资金运作是不符合保监会规定的，但是其实这笔投资是非常划算的。这条法律看起来有些不近人情，甚至过犹不及，但确实真正地降低了保险业的风险。

以上是保监会在保险公司运营期间所实施的比较大监管办法，还有很多细小的规定，这次保斯基就不细说了。