当前位置:
文章详情

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

2021-03-31 20:17:13 4点赞 68收藏 0评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

大家好,我是哆啦~

家庭保险配置方案一向是最多人头疼的,

配的好,可以为家庭未来几十年设下保障,也省下不少钱,

在和2000多个家庭聊完后,我们整理了7种代表性的家庭保险配置方案及思路,每种侧重点不同,总有一个适合你。

7种家庭如下:

1.家庭形成期:小两口

2.家庭成长期:三口之家

3. 家庭成型期:健康问题&孩子深造

4. 家庭成熟期:退休,子女成家

5. 大龄单身家庭

6. 单亲家庭

7. 丁克家庭

N1

如何规划家庭保险配置方案

门槛高,指的就是健康告知严格。

生老病死,是人的一生躲不过的风险。

任何一个家庭想要一个全面的保险保障,都少不了下面4种保险:

重疾险►防范家庭成员罹患大病,造成巨额医疗费用支出的风险;

寿险►防范家庭顶梁柱身故,收入中断,造成家庭成员生活质量下降,面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险;

医疗险►补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险,做到小病不花钱,大病不差钱。

意外险►解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。

家庭保险配置方案有个很实用简单的定律,即双十定律:

保障额度=10倍家庭年收入;

保费支出=不超过家庭年收入的10%。

配置顺序:先大人后小孩,先保障后理财!

哆啦此前写过更具体的方法:家庭保险规划的5大定律,你必须掌握!

只要遵循这些规划技巧,家庭保险配置方案一点也不难。

下面就看看你属于哪种家庭类型,应该如何配置保险吧。

N2

家庭形成期:小两口

家庭形成期:指刚结婚,还没有孩子的新婚家庭,一般会持续1-5年。

特征:每月有房贷、车贷,收入基本用于提高生活品质,无多余的闲钱。

家庭保险规划侧重点:小夫妻应根据预算,重点做好大病医疗保障,及定寿配置应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期,做好风险预防!

举例:小张和太太结婚2年,都是30岁,还没有孩子,双方都有社保,房贷100万,无车贷。

家庭保险配置方案:

1、家庭年收入10-15万

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)家庭年收入10-15万,每年的保险预算最多不超过1w~1.5w,10710元/年,最多占年收入10.7%,每人就可获得360万的保障。

(2)重疾险:推荐小两口购买,30万保终身的消费型重疾险,便宜,性价比高,后续预算充足再加保。

►女性,推荐达尔文5号焕新版,女性保费低,赔付比例在消费型里都挺优秀的,而且性价比高。

►男性,推荐超级玛丽4号,癌症治疗途中有癌症补贴,可以很好地弥补收入损失。

(3)定寿:大麦甜蜜家2021定寿,可夫妻共保,两人独立保额,各100万,其中一方出险,另一方都可获得保险金,且豁免后期未交保费,保障继续有效!

若双方同一意外事故身故或全残,其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额,延续爱和责任。

(4)百万医疗险:一来弥补重疾保额不够用,二来可以解决花费高但达不到重疾赔付标准的疾病医疗费用支出。

超越保2020,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。

普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;

108种特定疾病疗报销额度400万,0免赔;

自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!

(5)意外险:大护法

30万意外身故/全残保险金,

一年3万元医疗报销额度,含门诊、住院费用。

水运、航空交通意外可额外赔付,

猝死身故可赔20万。

2、家庭年收入20万以上

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)家庭年收入20万以上,每年的保险预算2万左右,方案保费18103元/年,最多占年收入9%,每人就可获得375万的保障。

(2)对于年收入较多的家庭,小两口还很年轻,建议购买多次赔的重疾险,保障更全面。

推荐复星联合福特加,保障全面,重疾赔6次,最高赔250%,中症病种高达58种,赔2次,每次70%,轻症赔6次,最高赔75%,赔付比例为市场最高水平。

还可附加癌症二、三次赔付,间隔期3年,赔160%保额。

其它保险同第一种方案,不再赘述。

N3

家庭成长期:三口之家

家庭成长期:指孩子出生到上大学的阶段,一般为18年。

特征:夫妻二人收入稳定增长,上有老下有小:4+2+1,要兼顾孩子教育,和赡养退休父母,经济压力巨大,身体健康也在走下坡路。

家庭保险规划侧重点:

夫妻二人的配置方案,可以参照上一个小两口的配置方案,重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。

孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主,有闲钱再考虑教育金。

具体怎么配,配多少,取决于预算。

举例:小张和太太30岁,0岁男宝,均有医保;家庭年收入20万。

家庭保险配置方案:

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)家庭年收入20万,三口之家每年保费仅15733元/年,占年收入约7.8%,将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

(2)成人:保险配置思路和前面的小夫妻类似,重疾险更换为完美人生守护2021;

不仅赔付比例高,还有心癌二次赔和老龄特疾保障,可以安心保障一辈子。

(3)孩子:推荐了目前市场上最优秀的少儿重疾险,妈咪保贝新生版;

疾病赔付比例高,重疾赔100%,中症最高赔50%,轻症最高赔30%,而且轻症高达51种病种,20种少儿特疾最高赔200%保额!一年仅需605元。

预算有限的,可以给孩子先买保障30年的,后续再加保买终身的重疾险也行。

小病风险,5岁前,孩子抵抗力差,经常上医院,推荐含每年1万门诊责任的中华小当家门急诊保险,疾病、意外医疗、接种意外均可报销!一年仅566元。

若收入不错,成人和孩子的重疾险配置,建议买重疾多次赔付、保障至终身。

N4

家庭成型期:健康&子女深造

家庭成型期:指孩子高中、大学阶段,一般为3-7年。

特征:夫妻经济能力达到比较理想状态,但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增。

双方的父母健康状况可能会出问题,夫妻可能还有其他财务问题,家庭负担达到人生极值。

家庭保险规划侧重点:这个阶段,夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间,商业保险配置应以健康为主。

因为年龄偏大,选择年龄高一些的额外赔,还有高龄保障;寿险配置以定期为主。

举例:老王夫妇均40岁,有社保,老王是家里的收入主要来源;女儿18岁,刚上大学;家庭年收入40万左右。

家庭保险配置方案:

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)上述方案,家庭一年保费34191元,占家庭年收入的8.5%。

(2)重疾险:

夫妻:均40岁,推荐鲲鹏1号,保障全面,还有高龄特疾保障,而且额外赔最高到70岁,保障期长。

女儿:已18岁,可按成人配置保险。推荐达尔文5号,性价比高,女性保费尤其便宜。

(3)寿险:老王是家里的顶梁柱,若其不幸倒下,家庭收入中断,那么孩子深造会无法保障,家人生活质量急剧下降。

推荐瑞泰瑞和2021,100万保额,建议保障20年即可,这个时期,孩子已经工作,经济独立,家庭债务也基本还清!

(4)百万医疗险、意外险同上述案例,不再赘述。

N5

家庭成熟期:退休养老

家庭成熟期:指夫妻双方退休了,子女成家了。

特征:债务减少、经济储备能力达到人生最高峰,子女成家经济独立。

家庭保险规划侧重点:年龄区间在50-70岁,应以百万医疗险、意外险为主,健康告知不符和医疗险的,再考虑买防癌险。

举例:老王夫妻65岁,除了医保外,无其他商业保险。

家庭保险配置方案:

1、身体健康,医疗险健康告知能通过

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)夫妻二人身体健康的,百万医疗险+意外险,一年仅4640元,夫妻每人可以获得620万的保障。

(2)老年大病保障,买个百万医疗险就足够了,众安尊享e生2021,70岁都可以买,非常宽松。

(3)意外保障,老人骨脆,摔倒容易骨折,最好买份老年意外险,医疗报销额度越高越好。

推荐国寿父母综合意外险,一年可报销1.5万意外医疗费用,100元免赔,90%报销,价格也便宜。

2、身体欠佳,医疗险买不了的,建议买防癌险

防癌险,健康告知宽松,只保障癌症,三高人群都能买。

老年人因为健康问题,很难买到保险,防癌险就是最后一个选择了。

推荐孝亲宝2020防癌险:

最高10万保额,75岁可投保,三高糖尿病都可以投~

65岁女性,保20年,分20年交,一年保费仅2647元,

另外再搭配一份意外险即可,老年的大病、意外风险都做好!

N6

大龄单身家庭

特征:工作压力大,无暇顾及个人生活,经济独立,负担较轻,自主性强,个人保障靠自己安排,同时存在父母赡养问题。

家庭保险规划侧重点:保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。

(1)重疾险:根据预算,可以买消费型重疾险或多次赔的重疾险。

(2)寿险:父母赡养问题都靠自己,结婚前自己就是家里的顶梁柱,万一不幸身故,寿险的保险金还可以留给父母。

医疗险、意外险也需要兼顾配齐。

举例:小花,30岁的单身女性,有社保,有30年房贷80万,父母已退休。

家庭保险配置方案:

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)重疾险、百万医疗险、意外险同上述案例,不再赘述。

(2)单身的人群,建议重疾+定寿组合搭配,若不幸英年早逝,寿险赔的前还能继续赡养父母!

(3)单身人群,应该学会理财,提早准备养老金,可以看最新的年金险排名文章。

N7

单亲家庭

特征:负担重,风险高,除了孩子保障、教育储备外,单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。

家庭保险配置方案侧重点:大人的配置由预算决定,重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张,可以先配置消费型重疾险,等富余了再给自己加保!

孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。

举例:单亲妈妈小花,30岁,有社保,独自抚养2岁女宝宝,年收入10万。

家庭保险配置方案:

独家!7个家庭保险配置方案,照着买最划算!

方案分析:

(1)上述方案,家庭一年保费8110.5元,占家庭年收入的8.1%。

(2)单亲妈妈:小花是孩子的依靠,大人的风险保障一定要做足,大人吃饱了,孩子才不会饿肚子!

考虑到独自养娃,经济负担重,所以优先配置高性价比的保险。

重疾险选择了达尔文5号焕新版,定寿选择了性价比很高的瑞泰瑞和2021,其它百万医疗险、意外险同上。

(2)2岁宝宝,选择妈咪保贝新生版,一年仅需660元。

N8

丁克家庭

特征:无子女,打破“养儿防老的传统观念,财务上有极大挑战。

面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题,在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。

家庭保险规划侧重点:丁克家庭夫妻二人的保险配置,可以参照上文小两口的配置方案,重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要!

此外,还应该做好理财规划,父母晚年医疗支出、养老费用,以及自己的老年养老金规划等!

养老金规划,建议分配一部分钱购买保本保息的年金险,可以为退休后的生活提供一笔稳定的现金流。

N9

总结

一百个家庭,就有一百个故事。

每个家庭的情况都不是完全一致的,以上7类家庭保险配置方案可做参考借鉴。

好家庭保障方案,等于为子女,为父母,筑造一座避风港,遮风挡雨,在所不辞。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

展开 收起

复星超越保百万医疗险2020(标准版)

复星超越保百万医疗险2020(标准版)

¥136.00

众惠大护法成人意外险

众惠大护法成人意外险

¥36.00

华贵大麦甜蜜家2021定期寿险

华贵大麦甜蜜家2021定期寿险

¥50.00

瑞泰瑞和定期寿险2021

瑞泰瑞和定期寿险2021

¥37.00

复星妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病险

复星妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病险

¥500.00

众安尊享e生2021版

众安尊享e生2021版

¥142.00

完美人生守护2021重大疾病保险

完美人生守护2021重大疾病保险

¥37.30

信泰超级玛丽4号重疾险

信泰超级玛丽4号重疾险

¥199.50

达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版

¥0.00

横琴臻享一生养老年金保险

横琴臻享一生养老年金保险

1000元起

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

236元起

长安牛盾2021成人意外险

长安牛盾2021成人意外险

30元起

康乐一生(2021版)重大疾病保险

康乐一生(2021版)重大疾病保险

1000元起

达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版

暂无报价

信泰超级玛丽4号重疾险

信泰超级玛丽4号重疾险

199.5元起

完美人生守护2021重大疾病保险

完美人生守护2021重大疾病保险

37.3元起

无忧人生2021重大疾病保险

无忧人生2021重大疾病保险

332元起

亚太1-4类职业成人意外险

亚太1-4类职业成人意外险

95元起

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

暂无报价

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-少儿版

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-少儿版

暂无报价
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
68
扫一下,分享更方便,购买更轻松