短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

2021-03-15 19:02:36 17点赞 210收藏 8评论

年初,银保监会办公厅发布了关于短期医疗险产品业务的调整通知:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

医疗险究竟发生了哪些变化呢?百万医疗险又会受到什么影响呢?本文锦鲤君为你一一解答。

一、最新的调整通知说了什么?

这份调整通知相当冗长,其实,凝缩起来,重要的有以下几点:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

1、规范短期健康险,明确短期健康险不得保证续保,严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售

百万医疗险的续保问题一直为人诟病,这也是许多消费者不信任这类产品的主要原因。

出于这样的考虑,一些保险公司在推出产品时,特意在条款内加上了保证续保的内容。

例如我们非常熟悉的,由人保健康推出的好医保2020,就是一款保证6年续保的产品。

在市场的筛选下,有些产品甚至将保证续保的期限延长到了20年。

但是到现在,这些东西都将会成为过去时了。

目前市面上所有的百万医疗险产品,除了明确将“X年内保证续保”写入合同的产品,其他的,无论是“续保不受影响”、“到期自动续保”、“出险不影响续保”……都是不合规定的说法。

敲黑板划重点:

以后的百万医疗险,都没有保证续保这个说法了!

不过,想必这些保险公司会更改续保的条件,解决这一问题。

什么情况不受影响?

明确投保后以若干年为一个保单年限单位,这几年内保证续保,这种情况是不受影响的。

或者从一开始就说了,不保证续保,那也不受影响。

按照这个规定,目前市面上90%以上的医疗险产品都要面临下架危机。

2、要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率,严禁随意停售短期健康险

很多产品的停售,真的是说来就来,即使挂出公告,两三天后就直接停售,让人想退保、续保都来不及。

现在有了银保监会的新规定,保险公司主动停售产品,应提前30日披露相关信息,同时要以合理方式将停售通知到每一位投保人。

以上就是医疗险未来的新政策。

由于目前还没有哪一家保险公司提出下架已有产品,今天的文章我们还是先介绍旧产品。

等新的产品上市后,锦鲤君会继续做测评分享给大家。

二、市场热门百万医疗险产品测评

目前百万医疗险产品推陈出新的速度,还没有重疾险产品更新换代的那么快,持续性会久一点。

我们整理了市场上所有的百万医疗险产品,以下是部分产品截图:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

(点开可查看详细大图)

在这些产品中,锦鲤君挑选了5款性价比高的产品供大家参考:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

(点开可查看详细大图)

1、众安保险—尊享e生2021

尊享e生系列一直是我极力推荐的国民医疗险,以性价比高、保障全面、更新快为特点。

基本保障:

普通住院保额高达300万,同时住院门急诊报销范围更大了,住院前后各30天范围均可报销;

免赔额每年1万,对于特定疾病,60岁以下是0免赔的;

值得一提的是,所谓的特定疾病这个范围中,纳入了121种罕见病,这是比较独特的一个保障范围。

其他保障:

增值服务增加到将近十项,补充了一些线上的增值服务,例如视频问诊、图文咨询、健康资讯等,尊享e生这一系列的产品,增值服务多也是一大特点;

可选的附加保障更多了,增加了特种进口药报销等保障,这项保障特指在海南博鳌国际医疗先行区才能被进口的15种进口特效药物。

对于有高端需求的消费者,也有国际诊疗等保障可供选择。

续保:

目前这款产品不受医疗险新规约束,明确表示不会因被保人的健康状况发生改版和历史理赔情况而调整费率,想要的可以放心下手了。

2、人保健康—好医保2020

好医保作为支付宝保险的扛把子,相信大多数人对它都有所了解。

基本保障:

首先,好医保2020对于质子重离子的报销,从只报销60%到现在可以报销100%。

另外,好医保的1万免赔额是六年共用的。

升级后的好医保2020规范了既往症的范围,同时健康告知进一步严格了,避免了不少理赔纠纷。

其他保障:

对于外购癌症特效药这项增值服务,只要审核通过后,会直接把所需要的钱支付给特效药店,可以简单理解为外购药直接垫付。

续保:

这款产品是保证6年续保的,暂时不受到规定影响,价格较之以前的版本略微上涨。

3、复星联合—超越保2020

这款产品也是一款性价比非常高的百万医疗险。

基本保障:

一般住院医疗200万保额,重疾400万,特殊门诊和该有的增值服务一个不少。

而且这款产品购买后,只要不出险,就可以逐年递减免赔额。

其他保障:

这款产品有不少新颖的增值服务。

第一是新增的甲类、乙类传染病保额,这项保障在国内还是首次出现。

其中甲类传染病包括鼠疫和霍乱,而乙类传染病包括非典、禽流感等,这次席卷全球的covid-19也在保障范围内。

另外是三种新增的可选责任。

主要是少儿意外住院津贴和特疾保险金,确诊后一次性给付。

如果是给孩子买百万医疗险,这款产品是不容错过的。

续保:

6年保证续保,可以放心购买。

在合同期内续保无需审核,无需健康告知,也不会因为被保人健康状况发生变化就拒保。

在价格方面,这款产品真的称得上是良心了,三十岁的人投保只要每年232,比表格内大多数产品都要便宜。

4、平安健康——e生保·长期百万医疗险

基本保障:

这是一款来自平安的产品,青睐大公司的用户可以安排了。

基本保额200万,重疾保障、免赔额和住院前后门急诊一应俱全。

唯一美中不足就是它只能为55周岁前的被保人投保,注意不要错过时间了。

其他保障:

这款产品有专案管理服务,可提供发现、治疗、随访全流程保障。

简单一点说,就是为被保人配备一位来自三甲医院的健康管家。

日常能答疑解惑,身体出现异常了还能帮忙预约专家、尽早就医。

另外还有一个创新性条款——保费优惠。

最低年保费160元,如果是三口之家及以上一起买,可获95折。

根据上一保险期间内被保险人的运动状况和健康状况可予以不同幅度的优惠,最高可获8折。

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

如果身体健康状况不错,每年还能从理赔核保与体检部分获得几百分,8折也不是问题。

续保:

20年保证续保,目前市面上续保条件最佳之一,无惧停售风险。

马上就没有保证续保的条款了,这个机会一定要抓紧。

5、人保健康——好医保长期医疗20年版

基本保障:

一般住院医疗、重疾住院医疗、质子重离子治疗共享400万保额。

质子重离子医疗也是扣除免赔额,100%报销,不过需要在上海质子重离子医院就医。

住院门急诊可报销的医疗费用,拉长到住院前后30天,这个时限是很宽松的,常见的是前7后30天。

医保目录内外都能报销,不限制医保,报销范围包括报销外购药。

如果罹患产品合同约定的100种重大疾病,保险公司会一次性给付1万元的重大疾病津贴,属于额外的关爱保障。

其他保障:

额外保障有重疾绿通和费用垫付,还可以加保恶性肿瘤赴日治疗 。

续保:

值得注意的是,这款产品虽然保证20年续保。

但是20年之后,下一个保单年限想要续保,是需要审核的,也正因为这一点,它不会受到新规的影响。

总结:

以上产品都介绍完了,下面根据产品向大家给出一定的建议:

1、如果想要保障全面,好医保长期医疗是个不错的选择。

物美价廉、性价比高,已经是当下最受欢迎的主流百万医疗险。

2、如果在意恶性肿瘤保障的,可以考虑人保健康好医保长期医疗20年版。

有质子重离子100%报销,而且抗癌药物可以报销外购费用。

同时,还有额外的一万元重疾保障金。

3、如果想要比较高的性价比,当然就是复星联合的超越保2020。

4、如果想要在线问诊服务,又想兼顾保障,可以考虑尊享e生2021

这款产品是我现在最推荐的百万医疗险产品之一。

5、如果想要比较全面的保障,同时更喜欢大公司产品,买平安e生保就可以了。

6、如果纠结不下,也可以咨询锦鲤保,根据自己的实际情况选择最适合的产品。

三、老年人可以投保的防癌医疗险

百万医疗险的健康告知往往比较严格,老年人的身体健康状况极有可能不符合产品购买条件。

那上年纪,身体又不太健康的老年人还能买医疗险吗?

答案是肯定的,有防癌医疗险可以选择。

癌症占重大疾病发病率的70%,这些重大疾病往往是拉垮家庭经济的重要因素。

防癌医疗险虽然只能保障癌症治疗,但把占大病70%的癌症保护住,也是比“裸跑”强。

防癌医疗险的健康告知宽松,一般三高、糖尿病人群都可以保。

这里推荐三款防癌医疗险:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

(点开可查看详细大图)

分别是:

  • 平安i康保终身防癌医疗险

  • 人保好医保终身防癌医疗险

  • 安享一生尊享版防癌医疗险

因为防癌医疗险的基础责任主要是保障癌症的医疗费用报销,其他保障差别不大,这里直接说结论:

1、平安i康保终身防癌医疗、人保好医疗,都是非常适合老年人投保的终身防癌医疗险

健康告知宽松,保额400万,保障责任大致相同。

两款产品都保证终身续保。

担心以后的身体条件,想要防癌医疗险保障终身的朋友,可以关注平安i康保和人保好医保终身防癌医疗险。

2、好医保终身防癌医疗险,优势在于规定70岁前没有罹患癌症

每年保额增加20万,保额最高达到500万,有增长空间。

而且好医保有住院垫付功能,保险公司先垫付医疗费,省去凑钱的麻烦,非常实用。

如果在意住院垫付保障,好医保终身防癌医疗险值得选择。

3、平安i康保提供给我们特需医疗险和20万意外医疗险的可选保障

可以赴泰国就医,如果在意就医环境,想要加保特需医疗,平安i康保有更多保障选项。

4、安心保险出品的安享一生尊享版防癌医疗险,80岁老人可以投保

虽然200万保额不多,但是也够用。

安享一生高端保障可以选择癌症赴美版,如果罹患癌症可以美国就医治疗。

但是安享一生没有质子重离子治疗保障责任。

如果在意质子重离子治疗的朋友还是关注平安i康保和好医保两款产品。

四、非标体可投保的医疗险产品

最近接到不少非标体朋友想要购买医疗险的咨询。

“非标准体(简称非标体)是指由于被保险人健康风险程度较高不能按标准费率承保,但可附加条件承保的人身保险。”

简单来说,就是身体健康状况不是很好,但是想要购买医疗险。

在这里,给大家整理了一波非标体可投保的百万医疗险供大家参考。

非标体可投保的百万医疗险:

短期医疗险不得“自动续保” 百万医疗险还有哪个值得买?

(点开可查看详细大图)

以上产品都是非标体可投保的产品。

直接上结论:

1、如果想要保障全面,众安保险的尊享e生优甲版和京东安联的臻爱无限可以试试

2、如果注重甲状腺疾病保障的朋友,就选尊享e生优甲版

对于甲状腺结节1-3级可按标准体承保,4-6级确诊甲状腺癌术后半年可投保。

3、如果想要保障全面且健康告知宽松的朋友,京东安联保险的臻爱无限是非常好的选择

常见的保障都有,并且还有扩展承保特定既往症疾病医疗保险金。

4、其他产品都投保不了的朋友,可以试试众惠互助的普惠e生和中国平安的小e保

这两款产品都仅仅需要告知6种疾病,其他疾病都均可正常承保,但是保障不是很全,并且保额和保费两者都不一样。

这几款产品各有差异,大家可根据自身状况选择。

五、已经买了受新规影响的产品怎么办?

可能有人要问,锦鲤君,我已经买了百万医疗险了,还是会受到新规影响的那种,怎么办?

别慌,我们先看看这次的新规针对的是哪些产品:

1、我买了保证6年/20年续保的医疗险

根据新规,这类产品是不受影响的,因为它们是含有保证续保条款的,并非不含有。

这类产品的代表是平安e生保20年版,购买后,20年内续保不受影响。

20年后,明确写明需要审核才能续保,这样的产品是符合新规规范的。

2、我买了1年期百万医疗险,有保证续保条款

这类产品的代表就是好医保长期医疗,“保证6年续保”。

也就是说,这类产品的本质还是1年期的百万医疗险,只是投保的时候相当于以6年为一个保单年度。

这6年内是无条件续保的,哪怕出险也不影响。

这类产品短期内也不会受到影响,但是合同约定好的保单年度结束后,再续保可能会受新规影响。

3、我买了没有保证续保条款的百万医疗险

这类产品的代表有泰康人寿的微医保2020、好医保住院医疗等。

目前在市场上,这类产品占据了大部分百万医疗险的市场。

虽然没有保证续保条款,但是这类产品会有许多模糊条款。

例如“不会因被保险人的健康变化调整费率”、“不会因是否出险拒保”、“自动续保”等内容。

这样的条款是不合规定的,这类产品千万不要再买啦!

六、写在最后

在未来,百万医疗险市场势必要面临巨大的变动,一大批产品会被下架。

想要为自己、为家人购买百万医疗险的朋友,必须要抓紧了。

百万医疗险的重要性毋庸置疑,希望大家抓紧最后的上车机会。

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