建议收藏：保姆级教程教你制作最适合自己的保险方案（二）寿险和医疗险

信息收集好后，可以开始制作属于自己/家庭的保险方案了，四大险种一步一步来！

咱们先在表格中分别列好四大险种，包括寿险、医疗险、重疾险和意外险，再确定各家庭成员要配置哪些险种，每个险种的保额需要多少。（因为篇幅问题，这篇只讲寿险和医疗险。）

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一、寿险

寿险就是身故责任，身故即赔，一点都不复杂。

1、确定成员：

寿险很特别，因为它是唯一被保险人自己完全不可能用到的保险，是真正的爱与责任的体现。如果被保险人离世，少了挣钱的人，那么身边的人要怎么继续保持以前的生活质量不改变，情感上不能弥补，但是金钱方面可以补偿。

那么家庭成员中到底谁需要寿险呢？只需要思考一个问题，家庭成员中有没有谁是需要靠这个人提供金钱来生活的。

比如有没有未成年的孩子需要抚养，比如有没有年老的父母需要赡养。

所以，孩子是不需要寿险的。一般情况下，没有家庭资产传承需求的老人也是不需要的。

图片来自网络

2、确定产品：

终身寿险，保终身，价格贵，一般用于传承，避免身后子孙争夺遗产。

定期寿险就便宜很多，保障时间分20年、30年或者保障到60岁、70岁。特别适合上有老下有小的普通家庭，保障时间可以根据子女年龄来，保障到孩子能够负担的起家庭责任时就可以了。

那么到底哪个产品好呢？定期寿险保障责任简单，附加保障责任并不是能够影响到产品选择的主要因素，因此在体况合适的情况下挑选性价比高的即可。

3、确定保额（这里主要说定期寿险）：

再回想一下配置定期寿险的目的是为了在家庭主要支柱缺失时，其他的家庭的成员能够保持以往的生活质量，不会骤然受到毁灭性的打击。

那么需要覆盖哪些费用呢？

房贷是刚性需求。

有孩子的教育费也是刚性需求，教育费不像房贷那么清楚，因此可以预估一下，在自己的城市，以自己目前对孩子的教育支出看，养大一个孩子需要多少钱。

父母赡养。目前每年或每月给父母多少生活费，再根据父母年龄，预估一下共需要多少。

生活费，预估平时家中大概10年甚至是到孩子成年的生活费用。

以上四部分费用相加，得出总额，再按各人收入等比例分配。

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比如总共需要的费用大概是200万，家庭主要靠夫妻两的收入生活，丈夫年收入12万，妻子年收入8万，夫:妻=3:2，因此丈夫的寿险保额需要200万中的3/5，即120万，妻子寿险保额需要80万。

二、医疗险

医疗险是对住院的花费按照发票进行报销，是社保的补充，社保不能报销的部分进行报销。

“我有社保了，还需要医疗险么？”请记住一句话：社保报销，病越小保的越多，病越大保的越少。因此，医疗险必不可少。

1、确定成员

所有的家庭成员都需要医疗险。

和睦家是国内最好的高端私立医疗机构之一

2、确定产品

医疗险分为三类：百万医疗，中端医疗和高端医疗。

1）百万医疗：针对二级以上公立医院的普通部花费进行报销，并且有1万元的免赔额（即1万以内的花费不报销，大部分还要先除去社保报销部分）。

2）中端医疗：在百万医疗的基础上，免赔额降为0，增加了对公立医院的特许部或者国际部花费的报销。相对于普通部，特需部和国际部的就医环境肯定更好。

3）高端医疗：意味着就医自由，可报销医院范围包含公立医院普通部、特需部、国际部，私立医院。医院所在地域不限于大陆地区，根据需求可扩展至大中华区、全球等。有了高端医疗，意味着拥有了全球顶尖医疗资源的选择权。

根据家庭经济收入确定选择哪类医疗险，不同的家庭成员也可选择不同的类别，比如单独给孩子一个更高的医疗保障。

医疗险的核保尺度是所有险种中最高的，而各家保司的核保尺度有些差别，因此根据身体状况可以多家尝试投保。老年人因身体状况可能无法配置医疗险，那么可尝试防癌医疗险只保障癌症疾病花费的报销（可参考大樱桃之前就防癌险写的文章），或者配置储蓄险，自己存储一笔专款专用的资金，以防万一。

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3、确定保额

若选择百万医疗，最高报销额度在百万以上即可，再高的额度宣传大于实用性。中端医疗额度可再提升一些，而高端医疗额度基本都很高。

篇幅问题，后续重疾险、意外险、储蓄险等配置方法敬请期待下一篇文章。