坤鹏论保：医疗、重疾、意外，孩子必备的3张保单怎么投保？

我们见过太多为了给孩子治病而返贫的家庭悲剧了，所以才说，教育再重要，也没有治病重要。

——坤鹏论保

经过这么长时间普及，相信大家都知道，人身保险共分四类：

医疗险、重疾险、意外险和寿险。

它们是成人都需要投保的。

对于孩子来说情况就不同了，就像不需要给老人买重疾险一样，给孩子不需要买寿险。

当然，并不是说完全不能买，而是不建议买。

给孩子买人身保险，只要买三类就可以了：医疗险、重疾险和意外险，也就是我们今天所说的三张保单。

鹏哥发现，很多人在孩子保险上每年投入了大量保费。

其实不然。

只要买对了，这三张保单一年的保费1000元左右就足够了。

鹏哥今天要介绍的，就是告诉大家怎么用1000元左右把孩子三张保单配齐，并且还是在确保保障到位的情况下。

本文重点内容：

少儿医保是必不可少的

少儿意外险要怎么选？

少儿医疗险要怎么选？

少儿重疾险要怎么选？

一、少儿医保是必不可少的

在讲任何商业保险之前，都有一个前提条件：已经有了基础医疗保险，对于孩子来说就是少儿医保。

少儿医保有两个明显的好处：

1. 可以报销50%左右

使用过少儿医保的朋友应该知道，它的报销比例比成人要低一些，通常在50%左右。

这是被很多人诟病的地方。

但是，相应的，我们付出的保费也低呀。

更何况，如果没有少儿医保，即使这50%的费用也得自己出。

所以，和完全没有相比，50%左右的报销比例也是不错的。

每个地区给孩子办理少儿医保的手续都差不太多，需要准备出生证明、上户口，然后去当地社保窗口办理登记，需要准备孩子照片。

办理时间方面，最好还是登陆社保局官网，或者直接打客服电话咨询一下比较好。

通常出生3个月以后就可以办理，但有些地方会有额外的限制，所以咨询当地社保局是最稳妥的办法。

2. 可以让商业医疗险报销100%

办理少儿医保另一个明显的好处是，可以让商业医保险报销100%。

可能很多人不知道，商业医保险，包括百万医疗险、意外医疗险，100%报销的前提都是先经过社保报销，如果没有经过社保报销，商业医疗险通常不能100%报销，而只报销一部分，比如80%。

顺着少儿医保，鹏哥再多说两句，很多家长在给孩子买保险的时候优选买教育金，感觉给孩子存了一大笔教育金，至少教育方面花费不用愁了。

并且给孩子存钱嘛，家长都非常乐意。

鹏哥想说的是，给孩子买教育金没错，但前提是，一定要先给孩子买完保障型保险以后，再买教育金。

孩子的教育固然重要，但再重要，能比治病更重要吗？

国外咱不清楚，但就国内来说，绝大多数地区，家庭成员如果生病了，治疗原则几乎都是：孩子全力治，成人尽量治，老人看情况治。

正是见过太多为了给孩子治病而返贫的家庭悲剧，鹏哥才说，教育再重要，也没有治病重要。

所以优先给孩子买人身保障类保险，比如今天说的三张保单。

一共也就一年1000块钱左右的保费，对一般家庭来说完全没有负担。

二、少儿意外险要怎么选？

少儿意外险是每个孩子都应该买的第一张保单。

很多人对意外险的理解仍然是意外身故和伤残，却忽略了意外医疗的重要性。

实际上，意外险理赔最多的是意外医疗：理赔因意外伤害导致的医疗费。

孩子生性好动，摔伤、撞伤、烫伤都是常有的事，有几个孩子小时候没受伤去过医院的？

其他城市不好说，以北京为例，孩子受伤去一趟医院，起步都是以“千”为单位的，甚至于没有个几千块钱都出不来。

这种情况下，意外险的价值就充分体现出来了。

鹏哥也是切身经历，对少儿意外险的好感无限。

监管机构对未成年人以身故为保险目的的保额都做了严格限制，不能太高，所以大家在选择少儿意外险时，没有必要太关注意外身故和伤残保障，更应该关注意外医疗保障。

比如，意外医疗保额是多少，是否限制医保目录内使用，这才是我们要关注的重点。

少儿意外险的保费通常也都在100元以内，所以多几块钱、少几块钱也没必要太纠结，仍然是以保障好为原则即可。

少儿意外险性价比高的产品并不多，鹏哥之前也总结过，我们一起来看看。

少儿意外险，鹏哥建议大家更多关注意外医疗保障。

在这方面表现最好的，很显然是大保镖II（少儿版），经过今年升级以后，意外医疗保额从原来的5万涨到10万，并且不限社保。

每年贵那么几块、十几块钱的保费，完全可以忽略不计。

如果你担心大地保险公司没听过，不知道理赔怎么样，可以看看鹏哥的理赔，亲身理赔过，还是比较有发言权的。

《聊聊鹏哥自己的意外险理赔体验》，这是鹏哥自己理赔过以后写的感受，大家可以参考。

三、少儿百万医疗险要怎么选？

我们听说过少儿意外险、少儿重疾险，听说过少儿医疗险或者少儿百万医疗险吗？

好吧，大概率是没听说过。

因为医疗险并不区别成人和儿童，同样一款医疗险，只要适合成长，大概率也会适合儿童。

区别只在于，5岁以前的儿童购买百万医疗险时，保费会比较贵。过了5岁以后，保费直线下降，基本上200万、300万保额每年保费只需要不到200元即可。5岁之前可能需要400-500元。

既然百万医疗险不区分少儿还是成人，那我们之前推荐的适合成人的百万医疗险同样适合儿童。

这是目前市场上比较主流的百万医疗险，可以进行一下总结：

1. 如果看重续保条件

复星联合超越保2020是不错的选择，6年保证续保，这是目前主流的保证续保时间。

如果想保证续保时间更长，还可以选好医保·长期医疗险和平安e生保·长期医疗险，这两款百万医疗险是20年保证续保，时间更长。

2. 如果看重保障全面

尊享e生2021必须是首先。

作为国内百万医疗险的开创者，尊享e生系列百万医疗险一直是保障全面的代表。

虽然大多数百万医疗险产品每年都会升级一次，但尊享e生总能想到办法让自己在保障全面方面一直领先。

如果追求好的医疗条件：复星联合超越保2020（特需版）非常值得考虑，支持二级及以上医院特需部、VIP部和国际部。

关键是，保费相比其他中端医疗险和高端医疗险还要便宜很多。

3. 如果追求保费便宜

复星联合优越保2021是不错的选择，保障方面不输给主流百万医疗险，保费却要更便宜。

如果60岁以上投保：60岁以上投保，尊享e生2021很值得考虑了。

今年升级以后的尊享e生2021在70周岁以前都能投保，投保年龄比之前版本延长了10岁，非常适合给父母投保。

4. 如果身体有些小异常

复星联合优越保2021健康告知会宽松一些，如果其他百万医疗险无法通过健康告知，可以试试优越保2021。

如果仍然无法通过健康告知的话，还可以退而求其次选择防癌医疗险，或者这两年比较火的城市普惠保险。

四、少儿重疾险要怎么选？

重疾险与意外险一样，区分为少儿重疾险和成人重疾险。

之所以有区分，在于少儿高发疾病与成人高发疾病不同。比如白血病就是少儿高发疾病，但成人并不高发。

所以虽然成人重疾险的投保年龄大都是30天开始，可以覆盖少儿阶段，但给孩子买重疾险时，优先考虑的仍然是少儿重疾险。

给孩子买重疾险，重点应该考虑以下几个因素。

1. 优先考虑保额

给孩子买重疾险，首先要考虑的因素是保额是不是足够高。

重疾险是给付型保险，只要符合保险理赔条件，保险公司会一次性给付保额，不过问这笔钱的用处，这是与医疗险这种报销型保险最大的不同。

正是因此，我们在购买少儿重疾险时，优先考虑的应该是保额是不是足够高。

大多数人买重疾险时手里的钱都很有限，这时候就有两个选择，并且犹豫不决：

买保30年的，把保额做高；

买保终身的，保额适当降低。

这两个选择，各有利弊，每个人对每个选择都能列出几项选择和不选择的理由，这就是犹豫不决的原因。

如果你也在这件事情上犹豫，鹏哥的建议是：优先考虑把保额做高，以现在的物价来看，保额至少不低于50万。

只有保额足够高，重疾险才能起到保障作用。

假如重疾险只有5万保额，即使保终身又能怎么样？万一确诊重疾，5万块钱很显然不足以帮助一个家庭从重疾的困境中走出来。

2. 不要返还型

重疾险比较复杂，可以分为消费型、返还型。

消费型：如果发生理赔，保险公司赔付保额；如果不发生理赔，保险公司也不会退回保费，相当于保费白花钱了。

返还型：如果发生理赔，保险公司赔付保额；如果不发生理赔，保险公司退回保费。

直接看起来，肯定是返还型保险更好，横竖自己没亏钱。这也是返还型重疾险能够有市场的重要原因。

但实际上如果细细算过账就会知道，消费型保险性价比会更高。

首先，消费型重疾险的保费更便宜，投保压力更小，相同保费情况下可以有更高保额。

其次，如果发生保险理赔，返还型重疾险保费就不会返还了，相当于花了比消费型保险更多的钱，买到了同样的保障。

之前鹏哥就说过，保险产品中，没有任何一个保障是免费的。

返还型保险返回来的那些钱，其实都是自己多交的那部分钱被保险公司拿去理财后进行的收益分配。如果我们自己把这部分钱用于购买银行理财产品，收益说不定会更高。

3. 不要捆绑身故

重疾险捆绑身故保障是目前市场很主流的一种做法，其实相当于购买了两份保险：重疾险+寿险。

但重疾险捆绑身故要比单独购买重疾险+寿险有明显的劣势：

重疾和身故只理赔一次：如果被保险人罹患重疾后身故，这种捆绑身故的重疾险只理赔一次。

保费更贵：正如鹏哥上面所说，保险产品中，没有任何一份保障是免费的，捆绑身故，保费必然会大幅提升。

基于以上几个因素，我们可以来看看哪些少儿重疾险更合适。

目前市场上高性价比少儿重疾险要比成人重疾险少一些，鹏哥把比较好的几款产品放在一起大家看看：

如果追求保费便宜：可以选择惠宝保保障30年，20年缴费的情况下，50万保额每年也就几百块钱，大多数家庭都能够承受。

如果追求保终身：预算充裕，想给孩子保终身的情况下，昆仑健康保普惠多倍版（少儿版）是不错的选择，保费看起来会贵一点，但它是不分组多次赔付的重疾险。考虑到这一点，就不觉得保费贵了。

经过这样一个梳理过程，我们对给孩子配置保险是不是心里比较有底了？

其实合理的给孩子配置合这3张保单，预算真的也就1000多块钱，那些每年花费大几千上万保费在孩子身上的，可以细算算，其中有多少是没有必要的花费。

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