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重疾险避坑档案|国寿福(盛典版A款),大坑4个,小坑4个

2021-06-06 10:38:18 0点赞 0收藏 0评论

重疾险避坑档案|国寿福(盛典版A款),大坑4个,小坑4个

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

国寿福(盛典版A款)是最近因举报而上了热搜的中国人寿承保的单次给付重疾险,主要在线下渠道销售,可附加癌症二次给付,70岁前特定重疾额外给付,整体来看产品性价比一般。

我们对产品的价格、形态适配性、高发疾病定义严格程度、投保规则、等待期规则、健康告知规则等重要内容进行了全面研究。总结出了产品的4个大坑,4个小坑。分析如下:

大坑一、强制捆绑身故责任

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险,即使想配置,也建议权衡价格和品牌,选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾与轻症定义严格

1.重疾中较为高发的开颅手术:此产品仅保障特定的颅脑手术,宽松的产品不限颅脑手术的原因。2.轻症中的原位癌:此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付,定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑三、高发疾病多次赔付严格

国寿福(盛典版A款)可通过附加险提供癌症2、3次赔付,但首次重疾非癌症,合同就会终止,设计合理的产品癌症多次保障即使首次重疾非癌症,1年后甚至是180天后都可继续提供癌症多次保障。

大坑四、产品价格偏高

虽然此产品的承保公司相对比较知名,与同类型其他公司的某些产品相比,溢价大概在45%-50%,不在合理溢价范围,建议大家慎重。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内,因非意外的原因发生疾病,保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症,保单会终止,极其不友好,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的中/轻症病种,其他责任继续有效。

小坑三、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一,保险期间第二。保险期间越长,价格会越贵,在相同的预算下,如果因为保险期间,舍弃更高的保额,一旦发生了风险,在最需要保额赔偿时(工作期间),会面临赔付不足,无法对冲风险的问题。

小坑四、轻、中症赔付比例过低

此产品轻症赔付20%、中症赔付50%,此产品中症赔付比例相对偏低,目前市面上比较好的重疾险,轻症赔付比例按监管最高限额为30%,中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,此产品的保障虽然并没有太多问题,但是品牌溢价还是过高。建议大家多看看其他产品,再综合权衡要不要配置。

京哥:中国准精算师;近5年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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