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社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

2020-09-29 17:45:07 2029点赞 10682收藏 1554评论

虽然社保被冠以国家福利的名义,但仍有不少人认为这是一项额外的开支。

一位网友算了一笔账:他每个月都要交大约1000元的社保,这样计算下来,每年光交社保就要1万多块钱。

“每年交这么多钱,以后却不一定能领完……”

持有这种想法的人有很多,不想继续交社保的理由也有很多。

那么,社保缴满15年到底可不可以停?如果可以停缴,是赚了还是亏了?缴这么多年的钱,能等到“回本”的那一天吗?缴够15年和5年的社保,待遇差别有多大呢?

今天我们就一起来分析一下。

一、15年从何而来?

为什么这么多人问:“社保缴满15年后可以不可以停缴?”而不是缴满10年或20年?

因为,15年是养老保险的最低缴费年限。

《中华人民共和国社会保险法》中说了:

参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时,累计缴费满15年的,按月领取基本养老金。

《中华人民共和国社会保险法》《中华人民共和国社会保险法》


也就是说,只有当你累积缴费时间大于或等于15年,才有退休后领取养老金的资格。否则,想都别想!

因此,很多人会把15年当做一个界限,觉得反正已经够格了,是不是不用再交,等着退休领养老金就可以了。

社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

二、缴满15年就停可不可以?

社保缴满15年就停缴,这个操作到底可不可以呢?

根据《社会保险费征缴暂行条例》的规定,社会保险费不得减免,由企业代扣代缴,如果企业不按规定,会给处罚。

换言之,不管有没有缴满15年,只要你还是在职职工,企业就有义务给你代扣代缴社保,不是你想停就可以停的。

社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

而且大家都知道,在职工社保缴费金额上面,企业要比个人高。

以深圳职工养老保险一档为例,企业需要交纳13%(非深户)或14%(深户),而个人只需交纳8%。

相当于公司出一大半,个人再添一小半,为你的老年生活共筑保障。缴费时间越长,每个月可领取的养老金越多,这笔账怎么算都是你赚了。

如果是自由职业者,缴不缴社保、缴够15年之后是否还继续缴纳,都是个人的自由。

一般建议,只要还有条件、有能力,就不要停缴。因为停缴很不划算!

为什么?继续往下看,你就明白了。

三、缴满15年,能享受医保吗?

社保包括五险一金,养老保险只是其中的一险。另外还有一个非常重要的保障——医保。

医保跟养老保险不一样。养老保险是对未来老年生活的保障,而医保更侧重于当下住院看病的费用报销。

关于如何使用医保报销更划算,我们在之前的文章中有做过全面的讲解。

医保一旦断缴,从次月开始就不能再享受医保报销的福利了,不管缴了多少年都一样。

那么,社保缴满15年后停缴,退休之后能享受医保吗?

答案是:不能!

因为医保至少需要交纳25/30年(各地有差异),达到退休年龄才可以申请享受终身医疗保险。

社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

当然,你也可以选择补缴。但是补缴要按退休前一年为基数,甚至有的地方还要补滞纳金,这样一来要交的钱就多了不少,不划算!

四、缴15年、25年,差别有多大?

除了医保待遇之外,“缴满15年”跟“缴满25年”,待遇差别有多大呢?

我们先来看下退休金的计算公式:

  • 养老金=基础养老金+个人账户养老金

  • 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。)

  • 基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

公式很复杂,变量很多。我们通过一个简单化的例子来看一下:

社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

退休年龄都是60岁,平均工资都是6000元,不同的是老王缴纳社保累计年限只有15年,而老李有25年。

退休之后,老王每个月大概可以领1521块钱的养老金,而老李则可以领2535块钱。

这个差距,还是挺大的!

五、缴这么多的钱,能“回本”吗?

先说结论:不管你缴15年、25年还是35年,“回本”的时间是一样的,只跟你退休的年龄相关。

什么意思?

先从个人账户养老金的定义来看,它指的是个人工作期间为退休后养老积蓄的资金,包括缴费本金、本金生成的利息和利息产生的利息三部分。

也就是说,这么多年从你工资里面扣的养老保险金和利息都在这个账户里面。

把这个账户里面的钱领完了,你也就“回本” 了。

而“回本”的时间(公式中叫“计发月数”)只跟你退休的年龄有关:

  • 50岁退休,195个月“回本”;

  • 55岁退休,170个月“回本”;

  • 60岁退休,139个月“回本”。

所以,请不要担心“钱缴多了,不能回本”这个问题。

因为担心也没用,什么时候“回本”已经被国家安排地明明白白,而且非常合理。

最后:社保缴费年限越长越划算

回到最开始大家普遍关心的那个问题——“每年交那么多钱,万一钱还没领完,人就不在了,不是很亏?”

完全不用担心!因为按照规定,个人死亡时个人账户还有余额的,余额可以继承!

也就是说,你缴纳的钱永远是你的。个人账户里没钱了人还在,月月照样领钱;个人账户里钱还有,人不在了,钱给你的继承人。怎么都不会亏!

而且遗属还可以领取丧葬补助金和一次性抚恤金!从基本养老保险基金中支付

社保缴满15年要不要停?交多少年最合适?

还是那句话,社保是国家给我们的基本保障,能交就交!缴费年限越长,越划算!

另外,还必须要强调一点,社保永远是“只保不包”。

如果拿穿衣服做作比喻的话,社保就像是底裤,是人生最后的尊严。但想要活得更加从容体面,还需要配置合适的商业保险,让自己和家人得到更全面的保障。

最后,如果觉得文章还不错,请动动手指滑到下方点个赞吧!

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1554评论

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  • 商业保险是不是也是同理?比如重疾险三十岁买和四十岁买 同样保障其实最后交的钱总数是一样多?有些人说自己身体好 不买商业保险 想省钱等四十岁再买 [高兴]

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    不是的,对于成年人来说,重疾险和医疗险都是年纪越大越贵、越不划算。保险公司是做风险生意的,都是经过极其精密的计算的。

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    40岁买费率比30岁高很多

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  • 沙发 mark

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    [赞] 谢谢支持奥~

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  • 之前有买社保一直到退休了还可以交社保吗?

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    退休了就拿退休金了,就不用交社保了呀

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    如果退休了没有达到规定的年限可以补缴

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  • 社保是一辈子交够十五年就可以领还是要连续交十五年?

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    累计15年

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    累计缴够15年

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  • 商业保险有推荐吗?

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    商业保险有很多种,各家的产品也很多,你要根据你自己的情况来配置。

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    各大保险公司都可以,条款略有差异,找个靠谱的业务员就行,讲明白保险责任

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  • 专家走什么商业保险推荐么,给父母多一分保障。

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    如果父母55岁以上,一般不建议重疾险了。如果身体情况可以,优先考虑买个医疗险,如果不行就看看防癌险,再配一个意外险。

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    好的,谢谢大咖

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  • 不知道医疗保险中间停了几年会怎么样,也不给补交了。前面已经交了十几年了

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    停了没有保障了,续缴6个月后才能恢复使用。要缴满25年退休后才能继续使用,这25年是可以累计的

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    医保也是累计缴满20年或者25年,各地规定不一样,在退休后可以享受终身医保待遇。

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  • 请教下:父亲现在个人交保险中,累计27年,还有一年多满60岁了他,今明年是继续交好还是没必要交了?

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    60岁是法定的退休年龄,现在停缴的话退休之后也可以享受终身医保待遇。但存在一个问题,就是如果您父亲这一年断缴的话,这期间是不能享受医保待遇的。父亲年纪大了,生病就医不可避免,所以还是建议缴到退休年龄。

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    人家已经够27年了,怎么就断缴一年就不能享受医疗了,不要误导

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    还有8条回复
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  • 单位帮缴纳,根本不需要考虑交不交。只有个人缴纳,或者挂靠单位,但自己出全部费用,才需要考虑,可这边文章只字未提。所以这文章看着字不少,其实回避了最需要回答的问题***

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    同感,看不懂,不知道所云

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    你说了我的心声,我就是自己交的~~

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  • 双轨制,贬值,管理混乱不透明。最好还有狠招,延迟退休。

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    别的不说,这个管理并你见过的99.9999%的基金保险之类的都正规都透明***

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    还有一个很隐蔽的,货币贬值。居民财富被稀释

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  • 为什么不敢说65岁退休多久能回本,因为按平均寿命大概率是回不了本的,都给国家贡献了

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    哪怕你今天退休,明天死了,你的子嗣亲人也是可以瓜分这笔养老金的

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    这个必须强调,子女拿的只是个人部分,不是全部。公司代缴的部分一份也别想碰! [皱眉]

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    还有28条回复
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  • 看了这篇文章,结合最近吹风延迟退休,社保真的没钱了。人口老龄化,生育率逐年走低,还能说所谓"回本","安排的好好的,明明白白的",你自己体会。60岁交的都要11年才能回本,那65岁退休呢?人人都能活76?平均寿命才67😂

    社保交与不交,其实99.9%的曝光来自于员工方的举报或仲裁诉讼。办法多了去了。我交满15年以后,交社保的钱省出来,公司还能给补贴,加一起小一千大一千的样子,自己买商业医保比你香多了,多出的钱,我就当是打卡的部分,没事买买药,一样的回事。

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    我倒是觉得这里面最重要的是医保,大病医保报销能占很大一部分

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    其实商业医保一样的。

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  • 不知道是装糊涂还是半桶水,有几点说明下。首先,在职职工企业缴纳部分再高跟你个人退休金没有半毛钱关系。只能说,你在职工资高,企业为此付出了更多的成本去缴纳企业部分的养老金。企业缴纳的部分进入的是养老金的总盘子,再说一遍跟个人没有半毛钱关系。第二,医保是可以单独缴纳的,并不存在和养老金捆绑的关系,不存在为了医保必须缴纳养老金。此外,根据到目前为止的经验来看,缴费年限对个人退休后逐年领取的养老金权重最为重要(主要是长期的通胀/人民币购买力下降造成/养老金投资收益忽略不计等原因)。最后,寿命长多拿几年退休金才是真正的王道,本文作者的胡咧咧大家不要当真。

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    明白人……

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    第一条理解的不完全对,自己养老金账户总额决定退休时的养老金档位,越高越好,工龄相同的养老金总额不同,退休后领的钱也不是一个档。

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    还有20条回复
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  • 一年不交最合适

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    上班公司就给你交,你不交扣你那部分也不发给你啊,就像公积金他给你交几年就10万万一哪天离职了不就取出来了

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    可以和公司签自愿放弃社保的声明,不过公司交的差不多是你的翻倍怎么算你也该占便宜啊,怎么算出来是吃亏的??

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    还有20条回复
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  • 三天两头的给我们说要延迟退休,我觉得应该考虑的是我们能不能活到退休,活不到一切都白搭。

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    哈哈哈哈哈

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    随着人的寿命越来越长,他们想出了新的***办法,延迟退休。

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  • 社保就是不公平的,缴费一样,城市不同。退休金不同***

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    同一个地方,领的钱还不一样呢

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    不同城市基准不一样,金额不一样,领取退休金也不同

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  • 个人缴费只有8%进入个人账户,人死了也不退进入统筹的12%,怎么不吃亏。

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    要是灵活就业的更血亏。

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    太亏了啊,怎么办好

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  • 交多少都不划算,要活200岁肯定能回本

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    那得交到188岁

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    理解满分。。。

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  • 能不能活到退休还是个问题了

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  • 搞笑,有啥好争论的?
    社保不是福利,是税!
    你见过强制逼你不要都不行的福利吗?
    你觉得个人只8%,公司给你交了20%?
    公司给你交的钱是天上掉下来的吗?
    还有,那20%和你一毛钱关系都没有,是统筹,懂统筹的意思吗?简单你可以理解为全国平分!

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    那自由职业自己交的钱能全部进8%里面吗

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