30岁成人保险方案推荐：服务了十万张保单后，教你避开99%的保险坑！

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成年人的方案组合，相较孩子来说，要来的复杂。

因年龄跨度大，而每个年龄、家庭结构的不同，对应的家庭责任是不一样的。特别是寿险保额的配置，家庭责任的主要承担者需要配置大额的寿险保单，以防范整个家庭收入意外中断的风险。

本篇大白优选了四款不同预算的方案，给大家一个方向性的建议，具体里面的产品（大白挑选了最新产品）、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。

• 【基础版】成人3000元精选方案

• 【进阶版】成人6000元精选方案

• 【加强版】成人10000元精选方案

• 【全面版】成人15000元精选方案

另针对我国养老金亏空现状，设计了一款保障与未来养老兼顾的方案，大家可结合自身需求及预算进行配置。

【保障&养老兼顾方案】

注：本篇方案价格均以30周岁男性为例计算。

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成人3000元精选方案

1．方案特色

极限的价格，覆盖核心风险。

2．适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。

3．产品清单

4．方案说明

因预算过于极限，钱得花在刀刃上。该方案的设计主要聚焦在确保核心保障的保额是充足的，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。每年支出2721元，即可获得如下保障：

• 意外身故：50万+50万=100万

• 猝死身故：50万

• 重疾保障：30万（到70岁）

• 医疗保障：300万（癌症600万）

重大疾病保险

预算有限，重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版。而保障期限也只能选择保至70岁，保额选择30万（若要保终身，可考虑安邦超惠保，目前性价比最高）。

定期寿险

定期寿险选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2020版。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

196元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴30元/天，最多补贴180天；另有交通意外额外赔。

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成人6000元精选方案

1．方案特色

工薪预算，保障够用。

2．适用家庭

适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。

3．产品清单

4．方案优势

该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6400，已经能获得很全面的保障：

• 意外身故：50万+50万=100万

• 猝死身故：50万

• 重疾保障：40-72万

• 医疗保障：300万（癌症600万）

重大疾病保险

重疾险选择的是达尔文3号，保“110种重疾+25种中症+50种轻症”：

其中，重疾赔1次，60岁赔180%保额，能满足退休前的高保额需要；

中症赔2次，不仅赔付比例高（60%保额），中度脑中风还能额外赔1次；

轻症赔3次，赔45%保额，且四种高发轻症：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术，均可额外赔1次。

保障非常全面，但一年保费也就5000不到，很划算。

达尔文3号还可附加癌症2次赔和心血管2次赔，考虑癌症、心血管的高发性（占重疾里理赔的前2位），有余力，可以带上。

定期寿险

定期寿险选择的是定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。

保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2020版。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

196元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴30元/天，最多补贴180天；另有交通意外额外赔。

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成人10000元精选方案

1．方案特色

重疾不分组多次赔付。

2．适用家庭

适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。

3．产品清单

4．方案优势

该方案强化了重疾赔付次数，避免了理赔过重疾后，再难投保的问题，而每年保费10000，获得的保障如下：

• 意外身故：150万+100万=250万

• 猝死身故：150万+50万=200万

• 重疾保障：50-75万

• 医疗保障：300万（癌症600万）

重大疾病保险

重疾险推荐守卫者3号，重疾不分组能赔2次，只要不是同一种疾病即可，投保后前15年患重疾赔75万，可放大杠杆；附加的癌症津贴，患癌后一年即可领取，降低了理赔门槛。

定期寿险

定期寿险选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是150万，若得了合同约定的大病，后面的保费不用再交，保障继续。

此项保额，可根据个体的收入水平适当调整。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2020版。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

298元，保100万意外身故/伤残、5万意外医疗、50万猝死、住院津贴，保障非常全面。

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成人15000元精选方案

1．方案特色

强化恶性肿瘤、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等高发重疾保障。

2．适用家庭

适用家庭年收入30-50万左右，或者家庭年结余在15万左右的家庭。熬夜加班族，三高族，或家族有脑中风、冠心病、癌症等既往病史的朋友也可考虑。

3．产品清单

4．方案优势

在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...

从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。

所以在设计方案时，除了有癌症2次赔付，还额外针对高发心血管重疾，如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术作了双重保障。每年保费支出15000元，可以获得如下保障：

• 意外身故：55万+200万+100万=355万

• 猝死身故：200万+50万+55万=305万

• 重疾保障：60岁前，99万；60岁后，55万（癌症/3种高发心血管重疾2次赔，赔82.5万）

• 医疗保障：300万（癌症600万）

成人重疾险

重疾险选择的是达尔文3号，

几个优势：

1、60岁前患重疾赔180%保额，买55万赔99万，足以覆盖高经济责任时期需要的高保额；

2、高发癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症这4种超高发重疾最多赔2次，赔55-82.5万；3、高发中症中度脑中风可以赔2次，赔60%保额；

4、4种高发轻症：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术可赔2次；6、没有理赔重疾，身故也能赔55万。

总之，保障非常全面。

定期寿险

定期寿险选择的是定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。200万保30年，若私家车意外身故，额外赔100万，适合有车一族。

如因身体异常或职业原因无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2020版。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

298元，保100万意外身故/伤残、5万意外医疗、50万猝死、住院津贴，保障非常全面。

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保障&养老兼顾方案

1．方案特色

保障、养老兼顾。

2．适用家庭

经济收入较高，却依然焦虑，希望对未来的退休养老做一个稳健安排的家庭。

3．产品清单

4．方案优势

我国养老金亏空严重，单靠国家养老金，无法保证退休后的生活质量，故在经济有余力的情况下，是适当配置商业养老金，给晚年一个稳妥的安排。

所以在设计方案时，除了将重疾、医疗、意外、寿险等基础保障配置齐全，还额外搭配了养老保险。每年保费支出25000元，可以获得如下保障：

• 意外身故：200万+55万+100万=355万（养老金也有身故赔偿）

• 猝死身故：200万+55+50万=305万（养老金也有猝死赔偿）

• 重疾保障：55-99万

• 医疗保障：300万（癌症600万）

养老保障：每年领2740一直领到身故

重大疾病保险

重疾险依然推荐保障非常全面的达尔文3号。

定期寿险

定期寿险同样推荐定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。

百万医疗险

不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。

如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。

意外险

298元，保100万意外身故/伤残、5万意外医疗、50万猝死、住院津贴，保障非常全面。

养老金

国家养老金交够30年的情况下，工资替代率为30%-50%，假设收入1万，退休后，可领取3000-5000的养老金，若养老金缴费不足30年，或每月3000-5000，无法覆盖你的正常支出，就可适当补充商业养老险。

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大白小结：科学分析，明白购保

成人的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量，个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合考量。

本篇提供的方案，涵盖大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解为套餐，没有时间具体学习如何购买保险的朋友可以拿来即用，不会有很多偏差。

但，大白依然建议根据自身情况来进行设计，明明白白买对保险，才能少花冤枉钱。

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投保常见问题？

1、不在销售区域，能买吗？

意外险、医疗险通常不限制投保区域，即支持全国投保、全国理赔。

若产品合适，重疾险可以考虑异地投保。只要符合合同约定，该赔的都会赔，不用担心赔不到。

2、线上买保险，理赔该怎么办？

拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。

金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。

如有疑问，可向客服咨询。

3、投保后如何查询保单？

一年期意外险、医疗险（含小额医疗险、百万医疗险）只有电子保单，没有纸质保单；长期重疾险，可拨打保险公司客服热线申请邮寄纸质保单。

投保成功后，通常30分钟内，保险公司会将电子保单发送到你指定邮箱。根据《保险法》，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

4、续期保费如何缴纳？

投保时，须提供银行卡号及手机号码，银行卡持卡人要求是投保人本人。后续每年保费将在约定的缴费日自动从账号扣除。请确保银行卡余额充足。

若觉得银行自动扣款不安全，可留意保险公司扣款前发送的缴费通知短信，至少提前3-5天存入相应的保费，以免缴费失败，影响保单的有效性。

如果到期未支付保费，只要在60天宽限期内及时补缴，保单依然有效；若60天宽限期后仍未支付，保单将自动中止。

5、健康异常，如何买保险？

可以优先购买可以智能核保的产品来解决。如果还解决不了，大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有投保机会的。

Ps：

上述投保方案会根据保险上新情况随时调整，最新的、且性价比高的产品会及时补充进来。

本次更新时间：2020年8月7日。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。

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