二姐聊保障 篇二百六十：本金翻了近10倍的赚钱机会

你能想到，有房子、有存款、有养老金，还会“老后破产”吗？

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日本有位83岁的老人，年轻的时候，一直都在认认真真地工作，退休后每月还能领10万日元（约合6600元人民币）的养老金。

然而谁都没想到，交完房租、水电煤气等公共支出和保险费，老人每月只剩2万日元(约合1320元人民币）的生活费。

养老金发放日还没到，就已经没钱买吃的了。

老人为了省钱，已经几个月没用电，夏天舍不得开空调，全靠穿堂风。

午饭有时候不吃，或是只吃一个饭团。

......

为了让人注意到这群老年人的晚年生活有多难，日本NHK专门出了《老后破产》特别节目。

其实让我们和这些老年人都没想到的事，年轻的时候他们都在竭尽全力努力工作，有房、有存款。

退休后还有几万、十几万的养老金，可到了老年，却走向了破产。

存款花光、坐不起车、交不起水电费、生不起病，甚至饭都吃不饱。

这背后，其实是年轻的时候没规划好养老。

老年后光靠工作挣来的存款和退休养老金，钱不够花。

日本是世界上老龄化最严重的国家，老人数量多，寿命又长，再有钱的政府，也吃不消。

日本老人的劳动率，也几乎是全球最高的。

第一次去日本的人会注意到，出租车司机、餐厅服务员、超市收银员，很多都是白发苍苍的老年人。

甚至还有老人不惜犯罪，只为过上“包吃，包住，包看病”的入狱养老生活。

其实我们国家的养老也不乐观，最近中国发展基金会发布报告，预测到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，由老龄化社会进入老龄社会。

延迟退休也板上钉钉了，我们要多工作几年，少领几年养老金不说。

如果辛辛苦苦工作几十年，退休后才知道，口袋里的钱+退休金没法让自己安安稳稳的度过老年生活，那是多么心酸又无助。

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要怎么做，才能晚年不破产，老年生活安稳又有钱花呢？

那就是趁着年轻的时候多赚钱，及早规划自己的养老体系，让手里的养老钱保值增值。

当然在利率下行的背景下，保本增值的产品并不多。

年金险和增额终身寿险算是两个不错的选择，收益写在了合同里，长期持有单利能达10%左右。

就拿目前市面上比较火的增额终身寿险，爱心守护神来说：

老王30岁开始，每年交1万，交10年。

到了46岁，保单的现金价值＞保额。

也就是说，这时候老王退保拿到的钱，和身故拿到的钱一样多。

从这之后，可以随时选择退保。

当然不急着用钱，继续赚收益也不错。

之后实际收益率IRR，都保持在3.5%左右，每年以3.5%左右的复利递增。

增额终身寿险的好处是：

老王可以选择一次性把钱都取出来，也可以分批一次一次取，取用非常的灵活。

比如一次性取出来：

60岁取出来，现金价值就已经有24万多，本金翻一倍。

持有30年，IRR是3.46%，单利约是6%。

到80岁，是49万多，将近是本金的5倍。

持有50年，IRR是3.48%，单利约是9%。

到100岁，10万本金变97万多，翻了近10倍~

3.5%的复利收益看着不高，但长期持有几十年，换算成年化单利就非常可观。

老王也可以选择分批取，啥时候需要用钱，需要用多少，就取出来多少。

比如老王60岁的突然生病住院了，急需10万块钱。

就可以先取出10万块来应急，剩下的14万多，可以继续按3.5%左右的复利生息。

以后如果有需要，也可以继续这样随取随用，只要不超过现金价值，领取次数和领取额度没有限制。

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增额终身寿险，是个加强版的年金险和终身寿险。

最大的优势，是我们掌握着养老的主动权。

年轻的的时候，多交钱，交个5年、10年、15年，等年老了，可以随用随取。

一直不用，放在账户里以3.5%的复利翻滚，人不在了这笔钱也可以留给受益人。

至于什么时候能领钱，能领多少钱，在你买之前就是确定的。

这也写在了合同里，签订就不会改变。

即使大环境下，利率一直走低，也会照着合同里约定好的来执行，稳稳的拿着没影响。

年金险和增额终身寿险，也要的就是这份安心。

养老的钱，要够稳，也要够多。

《老后破产》里的现实：

即使有2000万日元（约合132万人民币）以上的存款，老人们依然存在着老年破产的风险。

养老单靠养老金肯定是不够的，单纯依靠自己的死工资，显然也很困难。

学会投资理财，在保值的基础之上，做一些长期的稳健投资，比如定投指数基金，也是钱生钱的一个好选择。

不过年金险和增额终身寿险这块，求的是稳。

用来追求更高收益的理财投保，要把这部分养老钱除外。

更高收益的理财和投资这块，我在小号上有聊，第三篇有转载，感兴趣的可以去看看。

存够多少钱来养老，才能避免辛辛苦苦工作几十年，老后不破产？

养老是不确定的，但可以肯定的是多多益善。

趁年轻多挣钱，多规划，要有挣钱的能力，也要有钱生钱的能力。

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