保险测评 篇一百三十三：和谐健康福乐保，你一定没见过这么“奇葩”的重疾险

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

诶嘿，今天的产品测评并不是由逗逗酱来写的，是不是很意外~

主要是今天测评的这款产品，除了有亮眼的优点以外，也有着奇葩的槽点，需要吐槽君来吐槽一下。

哈哈哈，话不多说，直接开撕开测今天的主角：「 和谐健康福乐保重大疾病保险 」。

一、优点

1、基础保障全面

这款产品最大的优点就是媲美信泰三兄弟（超级玛丽2/3号Max，达尔文3号）的充足保障责任：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

• 重疾：105种重疾赔1次，61岁前确诊重疾，额外多赔70%保额（如：买50万保额，61岁前赔85万）；

• 中症：20种中症不分组赔2次，每次赔60%基本保额；

• 轻症：50种轻症不分组赔3次，每次赔45%基本保额。

三项基础责任，从赔付保额来看，算是目前保障最为优秀的产品之一，仅次于超级玛丽3号Max和达尔文3号一丢丢。

再来看一下“疾病的种类”。

重疾的种类不用多说，除了法定的那些理赔概率占95%的25种疾病以外，其他都是锦上添花，用到的概率非常低。

主要来看一下，缺斤少两重灾区的中症和轻症保障：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

高发的轻症和中症该有的都有，保障十分全面，基本没有什么坑。

2、性价比较高

基础保障看完之后，我们再来比一下价格：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

从基础保费来看，和瑞泰瑞盈重疾险相比，以30岁买50万保额，保至70岁，分30年缴费为例：

• 和谐福乐保：男3430，女3000；

• 瑞泰瑞盈：男3300（缴费至70岁），女2365（缴费至70岁）。

看似瑞泰瑞盈每年缴的保费要少一些，但算上长达40年的缴费周期的话，瑞盈的总体保费反而要比福乐保多上不少。

再加上福乐保的保障要比瑞泰瑞盈充足的多（瑞盈连中症都没有）；

整体来看，福乐保的性价比肯定是更高的。

同等条件下，如果保至终身，和“超级玛丽3号Max”比起来，额外赔付比例低了10%，但价格也便宜了200块左右。

和“超级玛丽2号Max”比，价格贵了百来块，但额外赔付额度也高了10%。（而且福乐保的重疾额外赔还多保一年）

综合来看，性价比和一线热门产品相比，不相伯仲，甚至有一些些超越的意思。

3、可自由选择定期保障

另外，这款产品除了基础保障充足、性价比较高以外，还有一个最重要的优点就是：

保障期限自由可选，保到70岁、80岁甚至终身，都是可以的。

在信泰三兄弟下架了定期版本以后，目前市面上可以保至定期70岁或80岁的产品，简直是凤毛麟角。

仅存的几款产品也是一两年前的“老古董”了，不是保障缺失、就是性价比一般，可选择的余地非常少。

这款产品的出现，可能是目前预算不足人群保障至70岁的最优解。

二、缺点

说完了优点，我们再来说说，这款产品那些奇葩的缺点。

1、产品条款照抄失败

在产品高度同质化的今天，竞品之间互相借鉴条款，其实已经是大家心知肚明的事情。

今天你创新一个A保障，明天我的新品就必须来个A+保障，你说没借鉴那是不可能的。

但是像和谐健康福乐保，这样抄到连竞品保险公司名字都没改的，应该是开天辟地头一遭了……

这么粗暴的Ctrl+C、Crtl+V，到底是怎么通过内部审核的？

以前听笑话，抄卷子把同桌的名字也给抄上了；

今天才发现原来艺术创作都是来源于生活的……

更有意思的是，这样的条款因为通过了备案，所以一时半会也没办法修改。

估计和谐健康今年不少人的奖金要泡汤了……

当然理赔的时候，肯定是没有问题的。

总不可能理赔的时候，再去问问百年人寿答不答应，但是这种“粗心”的做法，好感度直接降到底好嘛！

2、健康告知非常严格

这款产品应该是我近几年见过的，线上重疾险健康告知最严格的产品，没有之一：

（福乐保的健康告知）

不仅疾病问询的非常全面，连吸烟和饮酒习惯都有问询。

最过分的是，所有检查异常也从其他产品的2年扩展到了3年！

估计现在这个社会环境，不是养生达人还买不了这款产品……

3、投保门槛高

不光健康告知严格，福乐保的投保门槛也是“贵族”标准。

1-3类职业可投保，年收入需高于9万元。

豪不夸张的说，除去4个超一线城市，其他一二三四线城市，满足这个条件的可能连5%都不到！

4、二次赔付责任有缺陷

如果说前面三个槽点还不影响正常保障的话，这第四个槽点就是实打实的保障缺陷了。

福乐保癌症二次赔和心脑血管二次赔责任是捆绑的，合并为特定重大疾病二次赔付，第二次赔付都是120%基本保额。

单这一点来说其实可以勉强接受，毕竟之前捆绑的产品也不是没有过。

但是这其中的心脑血管疾病，竟然不包含非常高发的脑中风后遗症，这就有点说不过去了：

仅此一条，这项二次赔付保障就直接被Pass了，非常不建议附加！

三、写在最后

和谐福乐保槽点也确实挺多的。

首先能把条款抄成这个样子的，公司公信力肯定是会受到质疑的。

其次严格的健康告知和过高的投保门槛，也会让很多朋友望而却步。

最后，特定重大疾病二次赔付跟同类竞品相比，有着致命的缺陷。

但客观来说，这款产品的基础保障责任确实不错，不仅赔付额度高，而且保障期限也可以灵活选择，这是目前其它一线产品所没有的优势。

所以总的来说，如果预算不足，想要单纯保障至70岁的纯重疾保障的话（不附加任何保障），福乐保是一个不错的选择。

当然，如果对于这款产品的槽点非常在意的话，也可以观望一下，这个月底信泰会上线一款“定期保障同样很优秀的重疾险”；

届时，大家可以在看过我们具体的测评文章之后，再做决定~

如果想要保障至终身的话，那么毫不犹豫首选“信泰三兄弟”，在重疾新规落地之前，抓紧投保。

我是今天吐槽吐爽的吐槽君，爱你们！

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