无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

2020-02-27 17:07:29 2点赞 17收藏 7评论

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1、儿子的压岁钱

每年春节,家里长辈会给孩子压岁钱。爸爸妈妈、姥姥姥爷都出手大方。回老家更是喜获一波红包雨,爷爷奶奶看到小孙子,心里乐开了花,少不了大红包,姑姑们也是。

根据我们达成的约定,家人的红包可以自留,串门走亲戚的压岁钱,孩子要上缴“国库”。这部分属于“礼尚往来”,爸爸妈妈也要给别人的小孩压岁钱,孩子表示理解。

达成了一致意见,儿子收压岁钱显得驾轻就熟。收到红包,转手递给我,“妈妈,这个不用上缴,快帮我存起来”。

从出生到二年级,每年几千块的压岁钱,这么算算,儿子的小金库存了小几万。

想想挺羡慕我儿子的。我出生在军队,未婚的年轻叔叔多,人又慷慨,每年过年,我都能收到百来块压岁钱,当年可是一笔巨款。

可惜压岁钱只是个吉祥物,在我手上绕了一圈,就被收进了妈妈的口袋,再也不知去向了。

无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

想吃个零嘴,还得额外向父母伸手要钱。

根本无财可理吗~~~

2、压岁钱VS 零花钱

孩子的压岁钱,一直是我代为管理和投资的。孩子问起来,我说它们变成了下金蛋的鹅,每天都在生金蛋。

某次听到儿子和小朋友说,“我很有钱,好几万呢,还在不停下金蛋”。当了巨款的小主人,他仿佛拥有了阿拉丁神灯,每周几十块的零花钱倒没那么珍惜了。

我反思压岁钱的处理,和每周零花钱相比,确实有点粗糙。

儿子每周零花钱,按照《小狗钱钱》的三个账户原则,做了分配。

每周收到零花钱,分成3份:

基本账户:30%,每周买零食;

梦想账户:20%,攒几个月买漫画书

金蛋账户:50%,每月刚好100块,

妈妈代为定投基金。

无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

每笔钱都有去处,又归自己支配,所以他很会精打细算。在他发现麦当劳12元随心配之前,我不知道还有20元以下的汉堡,1个汉堡+1杯饮料12元,刚好在他的零食预算内。

反观压岁钱只有进账,没有支出,积累速度快,孩子觉得钱来的太容易了。他的财富,变成以万来计算,元的单位变得微不足道。

压岁钱怎么做到有进有出,合理使用呢?

3、无处安放的压岁钱

我想到了一个有趣的点。

每周零花钱,对应大人的周薪或月薪。

每年压岁钱,对应年度收入,比如年终奖。

模拟家长的预算管理,对孩子是个很好的理财锻炼。而不是到了20多岁大学毕业,在理财知识一片空白的情况下突然被推向社会。

在成年人的世界,年终奖是一块圆圆的大饼,有很多年度支出,等着吃掉它。比如孩子的课外班、父母孝敬、旅游预算,还有保险费、养老金等;

压岁钱是孩子的年度收入,可以对应花在孩子身上的年度支出。作为两脚吞金兽,他们花的钱可真不少啊~~

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按照魔都的情况,我列了这么几项:

无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

4、美国留学的教育金谁出?

因为孩子在核桃编程上过课,创始人宇航老师的学校,麻省理工大学和宾夕法尼亚大学,连我都耳熟能详了。

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18年数据:

麻省理工,学费5.3万,总花费7.3万美金

宾夕法尼亚大学,学费5.1万,总花费7.4万

如果孩子有能力考上这两所名校,

现在去上,4年花费接近200万;

10年后去上,4年接近300万。

相比之下,孩子的压岁钱真是九牛一毛。

每年5000块压岁钱,连续投18年,

按3.5%的复利,合计12.6万

按7%的复利,合计18万。

和300万相比,占比约5%;

只考虑金额,几万块压岁钱对孩子是一笔巨款。要享受世界顶级的教育,它变得微不足道。

对于一个普通工薪家庭,如果没有在孩子的儿童时期做好教育金的安排,到了大学一下拿出两三百万真不是件容易事。

在查询美国大学学费的过程中,我发现美国大学生的学费,并不是由家长完全承担的。

很多情况下,普通家庭的孩子考上了私立大学名校,父母承担一部分比如50%,助学金25%,剩下25%自己贷款。很多美国大学生毕业后,要工作多年才还清贷款。

奇葩说的詹青云,贷款100万到哈佛大学读博士,这个新闻刚出来的时候,有人谈论阿詹家是不是很穷,付不起学费。

无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

她家其实属于普通工薪阶层,母亲是贵州的高中英语老师,家境算不上穷。阿詹背上百万贷款,体现了她对自己的信心,以及作为一个成年人的责任。

普通家庭的孩子,考上美国名校的费用怎么出?除了砸锅卖铁,把希望和压力都寄托在孩子身上,可以尝试一种新的答案:

  • 家长定期投资和保险,提前储备教育金,25%-50%

  • 孩子争取拿到奖学金(外国学生没有助学金),25%或更多

  • 缺口申请贷款(国内银行的留学贷款),25%

家长和孩子共同努力,解决大学教育金问题。

5、压岁钱的去处

作为魔都家长,不管孩子读公立还是私立,加几个课外班是标配。

我家孩子有3个课外班,是尝试过5-6个课程后,因为喜欢留下的。

即使喜欢,还是会摸鱼。看到孩子写书法发呆,或者不好好回答外教老师的问题,想着付出的大把钞票,真是气不打一处来。

孩子却一脸轻松,完全不理解家长的心情。

我的对策是,给他看家庭预算表。

课外班一栏填着一年几万块,和他所有的压岁钱不相上下。

我说,课外班是父母额外提供的学习资源,花费不少,要珍惜使用。

他点了点头。

我还给他看了家庭预算的保险费,

他自己的保费一栏也填着不小的数字。

如果将来到美国读大学,也要交综合医疗保险,一年500-800$。保险是一种金融工具,用来应对生老病死的风险,让财务曲线保持平稳,防止猛然下落。

无处安放的压岁钱,该往何处 ?教你三个账户原则

结合孩子的重点支出,和三个账户原则,我们通过家庭会议,敲定了压岁钱的去处:

1)基本支出:30%

课外班:每门课程承担几百块,珍惜资源

保险费:自己承担医疗险和意外险保费。

重疾险保费由父母负责。

2)梦想账户:5%

过年可以买一套喜欢的书或者玩具

3)金蛋账户:65%

用作教育金储蓄

单独开设投资账户,妈妈代为操作。

用作夏令营、毕业旅行和爱好等。

尾声

有句老话,穷人的孩子早当家。

为什么早当家?因为懂事的孩子,知道了家里的经济条件,更会精打细算,利用好每一分钱。

城市的孩子,大多数吃饭穿衣不是问题,实现了玩具自由,课外班自由、学校自由。

但背后家长付出了太多,甚至超过了本身收入所允许的范围,这种精致穷,孩子看不到。

我尝试给孩子算账,让他承担某些费用,目的并不是将来算总账,要得到孩子的回报。

除了让他理解父母的辛苦,我更希望他认识到“金钱”是一种资源,资源永远是稀缺的,要学习如何管理和分配金钱,把生活的各个小目标比如读书、比如成家立业,完成的漂漂亮亮。

台湾作家龙应台在《亲爱的安德烈》一书中,说过这么一段话,“我希望你将来拥有选择的权利,选择有意义、有时间的工作,而不是被迫谋生。”

作为父母,我们当然不希望孩子被迫谋生,而是希望他做好各方面的准备,包括学业、包括理财,独立而坚强的去面对这个世界。

作为父母,对孩子最大的愿望是,要幸福啊~

P.S.最近在和孩子看《巴菲特神秘俱乐部》,很好的理财动画片,推荐给大家,需要的朋友给我留言。

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