小白的疾病保险(Y邦)被坑之路,不是专业人士你玩不起疾病保险(Y邦)

  

4年前的我由于手头上有点余钱,但是又少得可怜,又属于那种身上有点钱就要花光的光光族,所以就想到买疾病保险用来作为一种所谓的理财手段,经过初步的了解发现这东西可是个坑,然后又没有相关熟人(最后还是被熟人坑了)可以了解,然后就搁置了大概半年.半年后,一个初中兼高中的好朋友由原来的卖车改行买保险,然后下面的悲剧就发生了.

小白的疾病保险(Y邦)被坑之路,不是专业人士你玩不起疾病保险(Y邦)

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买疾病最重要的原因之一,由于小时候没懂事开始就有”特发性血小板减少性紫癜(简称:ITP)”的病,一直治到高中才恢复正常.时至4年前10年内一直没复发,到这里我以我个人了解的信息普及下:下面一段是百度百科的简介:”特发性血小板减少性紫癜(ITP)是一种原因不明的获得性出血性疾病,以血小板减少、骨髓巨核细胞正常或增多,以及缺乏任何原因为特征。ITP在育龄期女性发病率高于男性,其他年龄阶段男女比例无差别。ITP根据持续时间可分为新诊断、持续性(持续时间在3~12个月)及慢性(持续时间大于或等于12个月)。成人典型病例一般隐匿起病病,病前无明显的病毒感染或其他疾病史,病程多为慢性过程。儿童ITP一般为自限性,约80%的患儿在6个月内自发缓解。”

这一段是我经过多方了解,找了很多专家了解到的,这个病至今医学上还没有找到病因,也没有没办法治愈.现有的主要治疗手段,一是”激素”和”输血小板”,我是不幸中的万幸,一般的”激素”药物对我还有作用,有部分人很多”激素”都不起作用.剩下的就是”戒烟””戒酒””不熬夜””保持良好的生活习惯”,得出的结论是:身体健康,自然你的血液健康,自然你你病就不会复发.

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好了,BB一段没用的东西,进入正文吧.由于我的”好朋友”是刚刚入保险这一行,又知道我有买保险的意愿,然后就找到我,我中间跟他断断续续聊了一个月,其中我一直强调保险一定要包含我这个病,他也一直回复我包含,我的这一单也是他入行的第一单,然我就脑残的相信他,签合同时候也没看合同条款.中间发生个两次的理赔,每次费用都没超过1000,两次都足额报销给我,就是我费用多少就报销多少,然后感觉还挺好的.

直至今年的3月2号.我到医院检查,学校报只有3.2,正常是100-300,然后医院就立马安排我住院.住院的当天我就跟保险备案了.从住院第一天开始,医院就说医院没有两个药,要求我到药店购买”丙球蛋白(全称:静注人免疫球蛋白)”和”特比奥(重组人血小板生成素)”.”丙球蛋白”每天9瓶,每瓶760元,用7天.和”特比奥”每天1瓶,每瓶1150元,用7天..然后我就立马打电话问保险公司,保险公司回复说,医院外购买的药不报销.第一天我拒绝了.第二天我的家人被医生吓到了,然后就坚持要买.然后我就默认了.中间经过做药品批发的叔叔了解到,”丙球蛋白”出厂价不含税600,国家定价480(价格记不大清楚了),所以说白就是G家社保不想承担这个费用.

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我住院地方跟买社保地方是同省不同市,我的社保一直有买,但是我一直没有去开户和激活,所以我只有把所有所需票据保留好,到我出院后,我先去开户和激活,然后再去社保报销.我一直有跟保险沟通,我中间问过业务员有没有钱在我住院期间先赔付给我,回复说没有.我问我这个情况内有多少赔付.回复不知道.然后我又重复问了一遍保险官方客服.回复一样.在药店购买”丙球蛋白”和”特比奥”不要发票可以省下17%的税,但是我一直坚持说要发票.

大半个月后,我出院了,我一共花了12万左右,其中外购药5.6万.医院提供给我的票据2.5万左右,有4万哪里去?”血小板”,我3个大哥同省不同城市都有献血,但是,不能用.哪怕是同一个城市,不同医院也不能用.真搞笑.所以才叫无偿献血.然后没办法,只有找黄牛搞了.一袋”血小板”2200,大概用了14天.

接下来说说保险赔款和社保的事情.中间我一直有电话跟社保局和保险沟通(我有跟社保局说过我要先报保险再报社保,也跟保险业务员说过我这个情况.但是这两个都没告诉我说必须先报社保才能再报商业保险).出院后我就找了保险理赔,最终保险公司赔付11500给我,然后我跟业务员说我不同意,他说不同意也没办法,就陪这么多.我说我不同意我找谁投诉,他说你找客服吧.找客服后说,按照合同条款这赔付是对的.我不同也也没办法.然后我就问,我要终结合同.我能拿多少回来(我买了3年,一年11200元,一共花了33600).回复我:6000.对你没看错6000.多次沟通发现我这个病压根就没包含在这个保险合同里面(我前面有提到,我是为了这个病才买的这个保险.不但如此,从此以后所有保险公司的保险都会把我这个病剔除在保险之外.我不单止这次得不到理赔,以后也不会有.)

接着我到工作所在地激活社保厚就去报销.然后社保局的工作人员告诉我说,你不能先报保险,必须先报社保,让我把保险理赔撤销.啥时间懵逼,我说:当初我打那么多次电话问你们,你们工作人员从来没告诉我有这个规定.对方说:那不关我事.然后我就找到保险业务员说,他说:肯定要先报社保才能报社保,,如果我报了社保,那么社保报销的部分,保险公司不会再给我报,那有那么好的事情,社保给你报,保险又给你报.我立马就发火了:我当初那么积极跟你沟通,你告知过我说不能先报保险?什么叫做”那有那么好的事情?”,我是花真金白银买的保险,你是免费给我的?还是不要钱施舍给我的?接下来就是撤销保险

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然后第二次去报社保,然后工作人员告诉我,你按照格式还要去医院开证明说外购药医院没有.腾的一下我就火冒三丈,你MB我上次问你们还需要那些手续,你说够了,不用,现在又要我去开证明,我从农村来来回要12个小时,还要住(我公司在深圳,但是工作地点不在深圳),你玩我呢.然后保安就过来,然后我就指着保安说不要碰我,我就个乡下人,到保不准时候做出什么事来.然后我就说要他们领导来,问清楚还要什么手续.后来来了个不知道什么人.说确认只要这个证明就行.

这些是原有的一些资料.

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小白的疾病保险(Y邦)被坑之路,不是专业人士你玩不起疾病保险(Y邦)

这个是后来补的资料

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去医院开证明厚第三次去.终于社保报销提交了.

2018年10月10号.与保险公司业务员沟通.

社保局已经把我的所有原件收到,中间我跟社保工作人员说过,能不能”验原件,收复印件”工作人员说必须要原件.现在保险公司说要原件才能理赔,到时候社保不报销的会把发票退还给我,我说如果不退呢?业务员说那就是说社保已经报销了,社保报销的保险不会再报销.套路已经很清晰了,想理赔?没门.社保报销的不赔,外购药不赔,不符合规定的不赔,那请问我买保险干嘛?接下来我还能拿到多少理赔款我已经不期望了,赶紧到期了把这闹心玩意退了.花钱活受罪.

我不是想啥都要理赔,关键是当初答应我说我这个病在合同里面,现在告知并没有包含在里面.我就当做花钱买教训,跟你们保险公司玩不起.我倒霉.通过这件事,更加印证,人性在金钱面前的脆弱,有些所谓的友情并没有表面上的那么好,所有跟钱挂钩的,不要在里面掺杂任何感情因素在里面.套用算星爷<<算死草>>面一句话:谈钱伤感情,我们几兄弟跟你没什么什么感情可言,还是谈钱直接点.

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    1

    4、销售人员的不作为导致,理赔对于你来说非常关键,切记一定要先用社保,在用商业保险。这也是信息不对称导致。
    5、你想退保,退保前要注意很多细节,我建议你看下我的文章《以前买的保险要不要退?退错了损失更大》,太多需要注意的内容。现在对于你来说最关键的是,找到可以符合你身体健康状态的产品,然后在退保。如果找不到合适的产品,冲动退保,以后就无法购买保险产品了。

    我认真看了你的文章
    1.我查了下社保一共报销了我3万多,具体报销了那些项目我不清楚,也没查到,但是社保接受了我住院时候的外购药报销资料.
    2.社保报销的部分,这个保险不再报销,我社保没报之前是理赔我1万多,现在报销社保后肯定会更少.
    3.我也查阅了资料,我这个病"ITP"不是重疾.最重要的是,我当初买这个保险就是为了我这个病,根据这次的情况,这个保险不包含我这个病,我所得到的理赔也是少得可怜,因为我这个病是会反复发作的.,既然我得到理赔远比不上我所交的保费,所以这个保险对我来说无任何意义.
    4.业务员告诉我,如果我现在退了,去其他保险公司购买也不会包含我这个病.我听说多少年不复发的病是可以购买保险的是吗?
    最后感谢你细心的阅读我的文章和解答.谢谢!

  • 椅子
    11-28 16:22
    媒体号

    4、销售人员的不作为导致,理赔对于你来说非常关键,切记一定要先用社保,在用商业保险。这也是信息不对称导致。
    5、你想退保,退保前要注意很多细节,我建议你看下我的文章《以前买的保险要不要退?退错了损失更大》,太多需要注意的内容。现在对于你来说最关键的是,找到可以符合你身体健康状态的产品,然后在退保。如果找不到合适的产品,冲动退保,以后就无法购买保险产品了。

  • 沙发
    11-28 16:22
    媒体号

    认真看完您的文章,我总结关键的问题有如下几个:
    1、你买的是保障重疾+医疗报销+意外伤害的捆绑销售的保险,确实已经已经超出你的预算。
    正确的方式应该是分开买,分开买的好处是:发生什么赔什么,不会相互影响,分开购买比组合购买要便宜。
    2、你属于是有病在前,购买在后。按照正规的销售规则,在购买前应该如实告知现在的身体状况,但从您的文章中,我发现你告诉业务员了,但是业务员还是按照完全健康的情况辅助您投保的。正确的方式是:填写“健康告知”时,需要如实填写身体目前的健康状态,要告知保险公司您所得的疾病“ITP”,目的就是为了不出险理赔问题,特别是重疾的理赔。
    3、医疗险的报销标准,都在保险条款里,按照您描述的情况,报销的前提是公立医院的医生,开具的诊断证明中,合理的治疗费用(含药物)。如果是院外购药,不属于报销范围。所以一定要在医院开药,开发票。

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