银行理财收益越来越低,普通人该如何抉择才更好?

关注理财的朋友们应该都能明显感觉到,近几个月包括余额宝在内的货基、短期理财等收益率持续下滑,究其原因,主要有这么些:

1、市场利率持续走低。目前国内市场利率以SHIBOR(上海银行间同业拆借利率)为基准。可以看到,二季度以来,SHIBOR利率持续走低,据不完全统计数据,3月、6月、1年期SHIBOR利率分别较年初下跌163、145、103个基点。


银行理财收益越来越低,普通人该如何抉择才更好?


而这主要还是受到“宽松适度”(结构性宽松,即部分领域宽松,部门领域紧缩)的货币政策影响。自7月以来,央行已实施了降准措施和超预期货币投放,而财政政策也维持在积极状态,简单讲就是市场中的钱虽然增速放缓,但还在增加。

2、股市下行,资金流向理财产品避险。有人会问,金融领域不是哪个地方钱多,哪里就涨吗?为啥理财不一样呢?

以货基为例。截至7月底,300多只货币基金净值规模达到8.64万亿元,环比增幅达12.03%,占公募的比例达到62.48%。而随着货基资金体量的不断增长,可投资的低风险资产却非常有限。目前货基主要投资于期限在一年以内的短期国债、商业票据、银行定期存单、金融债、政府短期债券、企业债券等,收益较其他资产来说普遍不高,因此,这时钱越多,投资低风险低收益资产的钱越多,就越会摊薄整体的收益。

3、债券收益率普遍走低。一般来说,大部分中低风险的理财产品多少都会配置债券。比如定期理财,债券配置比例更高些;货基就更少。


银行理财收益越来越低,普通人该如何抉择才更好?


定期理财,债券配置比例更高


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货基的债券配置比例更低

但自今年以来,不少主流标的债券的收益率持续下滑,导致投资它们的基金收益也跟着“遭殃”。


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银行理财收益越来越低,普通人该如何抉择才更好?


截止2018年7月31日,1、3、5、10年期国债到期收益率较年初跌幅分别为95、72、62、40基点;1、3、5、10年期AAA企业债到期收益率较年初分别下跌156、124、114、74基点。

4、P2P等高收益理财暴雷。P2P等高收益理财的兑付问题,导致人们恐慌,毕竟投资的前提还是保本。因此在这种恐慌情绪下,不少谨慎资金退而求次,涌向了中低风险的理财。


银行理财收益越来越低,普通人该如何抉择才更好?


那么在这种情况下,普通老百姓该如何应对?笔者在此有几个建议:

1、别急着申购,先看懂基金说明书或基金报告。很多时候,产品名称看上去像是低风险的宝宝类货基,但其实是中高风险的混基,这种例子很多。身边不少朋友还分不清什么是基金理财,什么是保险理财。

而在基金说明书中,该产品到底是什么类型产品?资产配置比例多少?风险等级?收益分配?都会说得明明白白,比单纯地看宣传文案要好得多。

2、其次看风险。不同的理财,风险等级都是不一样的。如债基,债券的收益受宏观环境影响较大;货基受货币政策和货币环境影响较大;股基受股市影响较大等等。目前,金融产品的风险等级一般分成5级,风险由低到高位次为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。因此,根据自己的风险承受能力理财很重要。

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