女性投保重疾险，最好的投保时机是何时？

总有客户在投保重疾险的时候问学姐，为什么我老公的保费比我贵这么多？

确实是贵很多啊，而且年龄越大，差距越大。

这是因为，女性更注重对自身健康的关注，再加上雌激素的保护伞，患重疾的概率相对而言要比男性小很多。

但是，日趋年轻化的重疾发病率越来越困扰女性。

如果一旦出现某些体征，女性才意识到要去投保，很容易就会被保险公司除外、延期、甚至拒保。

在这个社会中，女性挣扎在职场与家庭的夹缝中，确实不易，更别说还要抵御疾病的风险。

为了及时获得更好的保障，女性一定要尽早地投保重疾险。

乳腺、卵巢肿瘤：轻者除外，重者延期

据国家癌症中心和卫生部疾病预防控制局公布的腺癌发病数据显示：全国肿瘤登记地区乳腺癌发病率位居女性恶性肿瘤的第1位。

乳腺增生高发于25-45岁，尤其是接近绝经期的女性。

而乳腺结节可能是乳腺增生的一种外在症状表现，检出率超过50%。一旦增生表现为结节，就需要通过BI-RADS分级对结节的性质进行判断：

• 0-1级可视为正常；

• 2-3级保单可能除外责任；

• 4级（尤其是4B/4C）保险公司可能选择延期一年以上，并要求消费者到普外科明确诊断后才评估承保；

• 5-6级可能直接被拒保。

相较乳腺疾病，卵巢类疾病更为严格。

卵巢恶性肿瘤的病死率极高，居妇科肿瘤的首位。目前在售的所有重疾险健康告知中，都有关于卵巢囊肿的相关描述，都需要进行核保。

随着女性投保年龄的增长，乳腺和卵巢疾病逐渐提升为体检必检科目，检出率极高。一旦检出，轻者除外责任，重者延期、甚至拒保，直接让女性失去一道重要的保障防线。

甲状腺结节：一次发现，终身除外

甲状腺一次发现结节，终身难获保障。

学姐身边有不少朋友都对甲状腺相关的小病不以为然，觉得这不至于影响投保，那真是too young too simple了。

吃到苦头才知道，甲状腺结节是女性投保最常见的免除责任！

因为甲状腺结节是甲状腺癌的高风险体征，约有10%左右的甲状腺结节会发生癌变。

甲状腺癌以女性患者居多，而且发病率增长非常快，已经成为最高法的恶性肿瘤之一了。在我国部分地区，甲状腺癌是女性恶性肿瘤发病率排名第一的。

甲状腺结节即使动手术切除，也有不小的复发率，保险公司对甲状腺结节通常是除外责任处理。

女性甲状腺结节检出率超过70%，年龄越高检出率越高。

所以学姐建议尽早买好重疾险，避免等到出现甲状腺结节相关症状时才发现自己已经没机会得到足够的保障了。

贫血、性病：延期承保问题多

贫血是一种很常见症状，虽然不是病，但是可能带来大麻烦。

因为导致贫血的原因很多，有一定可能是拒保疾病所导致，所以保险公司一遇到女性贫血原因不明通常选择延期承保，要求得到明确病因后再评估承保。

然而贫血因检查困难，治疗时间较长，检查出贫血，对女性消费者投保非常不利。

同样的，如果患有性病，也会面临承保延期的问题。

性病通常以性传播为主，但仍有一定可能通过血液传播等方式感染。由于身体结构原因，女性较男性更容易感染性病，且造成的后果更严重。

在保险公司检出女性性传播疾病、HPV等结果后，一般会直接对女性下发延期、拒保结论。

总结一下

对于男性，女性对疾病的抵抗力更强，但在女性身上大概率会发生的异常体征，一旦检出会让保险公司无法判断风险高低，只能通过除外、延期、甚至拒保的方式予以应对：

• 除外责任：保障范围减少

• 延期承保：保障时间减少，保费费率提高

• 拒绝承保：直接丧失保障

异常体征的发生是无法通过生活习惯来避免的，女性只能选择在发生这些体征前投保保险，才可获得足够的保障。

此外，30岁对女性来说也是一道坎，无论是在家庭、工作、还是在身体状况上。过了30岁，保费还会逐渐增加。时间就是金钱呐。

所以，在学姐看来，女性买保险，尤其是重疾险，越早越好。

哪怕先建立一个基础保障，后续再慢慢增加保额。

千万别等到异常体征发生才后悔莫及。