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重疾险有必要选择多次赔付吗?专家:家里没这两类人就不必了

2019-05-22 11:55:54 1点赞 2收藏 0评论

目前保险产品的市场竞争越来越激烈了,不少保险公司为了提高自身的竞争力,也是推出了很多具有竞争优势的产品。

例如推出重疾险“多次赔付”产品,不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。


重疾险有必要选择多次赔付吗?专家:家里没这两类人就不必了


一、什么是多次赔付?

多次赔付是相对于单次赔付而言的。单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后,合同终止,原有保障失效。

而多次赔付,就是在得了一次重疾并且得到理赔之后,不需要继续交保费了但保单并不终止,第二、第三次重疾依旧可以得到赔付的情况。

我们知道,罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。而多次赔付产品也正是瞄准了该群体的痛点需求。

因此,多次赔付的产品,在一定程度上来说,也等于是多了一份保障。

二、多次赔付需要注意什么?

不过,多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金,它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和等待期就是尤其需要注意的两项。

疾病分组

一般来说,为了降低赔付率,保险公司会根据病理、严重程度等,将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组,多数都是将病因相近的重疾归类。


某产品条款的部分截图某产品条款的部分截图

一般来说,

第一组:属于治疗费较高而死亡率也较高的疾病;

第二组:是与神经系统有关的疾病;

第三组:主要是心脏功能方面的,是一些容易导致迅速死亡的病;

第四组:属于暂时不危及生命,但无法治愈的病,比如双耳失聪、双目失明等。

对于每一个组别,只要发生过其中一种“疾病”的理赔,那么即使有多次赔付功能,分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此,购买多次赔付的重疾险,我们要仔细阅读疾病分组,尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组。


某产品6种高发重疾的分组情况某产品6种高发重疾的分组情况

能把恶性肿瘤单独划分一组的产品是比较有诚意的。另外,分组越多越好,这样每次赔付后的除外疾病就越少。

如果是想选择可以多次赔付的重疾险,那么没有疾病分组的产品要好于有疾病分组的,但保费会稍微贵一些。

间隔期和生存期

多次赔付的产品,在两次赔付之间是有一个间隔期的。(轻症有的产品没有间隔期,重疾一般都有间隔期的)

间隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后续疾病赔付的间隔时间,一般重疾间隔是180天或365天(如果是针对同一病种,如癌症等的二次赔付,等待期通常为3-5年)。

例如,小明罹患了A组的重疾,赔付重疾后一个月就确诊患了B组的重疾,由于还没过间隔期,所以是不会赔付的。


重疾险有必要选择多次赔付吗?专家:家里没这两类人就不必了


而有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期,如14天、28天、30天等,一般不会超过30天。如果投保人确诊后在生存期内死亡就没有第二次(第三次)赔偿。

另外,某些两次赔付的期间还有比较严格的康复要求,需要被保险人提供医疗证明,证明上一次的癌症病灶已经完全消失了,或者曾经完全消失过。

分组与时间间隔要求,主要是出于风险控制考虑。通过这种产品设计来控制赔付率,一方面保险公司的运营成本不会大幅提升,另一方面产品的价格也不至于太高。

三、多次赔付有必要吗?

了解了重疾险多次赔付的规则,想必大家心里都有些疑问,多次赔付的理念好是好,但到底实不实用?会不会只是营销的噱头?

到底一个人患多次重疾的概率有多高?为此多付出成本,真的有必要么?

测评君这就带大家仔细分析下。

多次赔付的概率有多大

事实上,关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题,我们并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的,我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史,经验数据并不充足。

但显而易见的是,目前随着现代社会工作节奏的日益加快,环境污染与食品安全问题越来越严重,很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。

一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会有所下降,再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。


重疾险有必要选择多次赔付吗?专家:家里没这两类人就不必了


癌症作为最高发的重疾,治疗中,放化疗对身体主要器官的伤害较大,因为它不全是点对点的靶向治疗,在杀死有害细胞的同时,对人体的正常细胞也有致命的伤害。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示:在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤,后续几乎无法修复,不少医生都表示过,癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

要不要多次赔付看情况

如果是有家族病史,比如说家庭成员都罹患过不同的重疾,那么自己得1种以上大病的概率也会比较高,投保多次赔付还是比较有必要的。

再者,如果是小孩子,也可以考虑多次赔付。毕竟他们的人生之路才刚刚开始,发生多次赔付的可能性也会比较大。


重疾险有必要选择多次赔付吗?专家:家里没这两类人就不必了


多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性,较之单次赔付的重疾险,它确实多了很多保障内容。

但与此相对应的,它的保费也会贵一点。如果是在相差不大的情况下,可以考虑给自己多一点保障。

但如果一份带有多次赔付的重疾险,其保费比单次赔付的要高出很多,而又带有疾病分组等限制的话,不如利用多出来的这部分保费再配置一份新的重疾险,将基础保额做足。

毕竟我们买保险都是为了有所保障,不管是单次赔付还是多次赔付,最重要的是能够满足我们对此的需求。

而保额的高低,则直接决定了我们的保障水平。在第一次罹患重疾的时候,只有充足的保额才能救命,甚至是满足自己接下来身体康复的需求。


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四、写在最后

单次赔付和多次赔付各有优势,市场产品不断的迭代更新,重疾险产品的保障范围会越来越多元化,主要还是看个人需求。如果预算充足,可以考虑多次赔付的产品。

简而言之,重疾险要不要选择多次赔付的,主要还是得看经济状况和自身需求。

我们在选择重疾险时,首先还是要把第一层保额做足,如果为了追求多次赔付而降低保额,是舍本逐末的做法。


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