我如何用1681元为宝宝配齐了重疾险、医疗险和意外险

这不是哗众取宠。

很多人想买保险的那一刻，就是为人父母那一刻。

我也不例外。

但是保险毕竟是专业的金融工具，外行人听着业务员口若悬河地介绍各种保障，但是可能买的并不是合适的保险产品。

配置思路

1、保额优先

如果一款产品说得再好，如果同样的预算只能做很低的保额（其实就是太贵），那没有意义，买保险就是买杠杆，特别是健康类保险，买的就是杠杆。

2、保障充足

既然要买，就全方位保障，孩子的健康、意外、医疗三者缺一不可。

3、性价比高

普通家庭来说，特别是现在大家经济压力都不小，房贷养老养娃一个不少，当然要考虑性价比。在现阶段预算下力所能及，等将来收入上去了，再补充就可以了，保险本来也是要加保的。

当然，土豪，请随意。

低预算≠低保额

所谓预算低，但不代表保额低，所有的方案里，都是保额优先。

我们来看看一个1岁女孩，配齐所有基础的健康保障，即重疾+医疗+意外，1681元的预算里，保障是否充足：

点击看大图

方案解析

1、重疾险：

选择少儿定期重疾险，市面上大概有3-4种，费率都差不多，上下不超过100元。我随意选了种：

70种重疾赔付1次，100%保额，保障30年；
40种轻症赔付1次，额外30%保额，保障30年；
特定疾病双倍赔付200%保额；
自带被保险人轻症豁免。

1岁女孩50万的费率是585元，20年缴费期，保障30年。

它还可以选保障25年和20年，缴费期相应缩短，价格差不多。

为什么买定期？

终身型重疾和定期消费型的价格差了有将近6-8倍，因为客户预算并不高，所以要适当调整产品的选择，而不是一味地用一个产品去套用每个家庭每个客户的情况。

保障孩子30年，也就是孩子在31岁时，保障结束。那她完全可以在31岁之前再选择合适她的终身型保险产品。

为什么买50万？

重疾险抵御的是罹患重疾后收入损失的风险，孩子没有收入，何来损失？

那是不是就不用买重疾险了？

不是。因为一旦孩子发生风险，父母就需要放下工作去照顾孩子。孩子的重疾险，其实是给父母的收入损失补偿。

一般重疾的恢复期在3-5年，所以重疾的保额就是做收入的3-5倍，家庭年收入在10万，做30-50万很正常，何况这款产品30万和50万的保额只差了234元，所以我做了50万。

2、医疗险：

百万医疗，保额100万，一年期，缴费796元。

只保住院产生的医疗费，且有1万的免赔额，这样的门槛，基本上是只抵御大风险的，也是市面上主流的医疗险形式。

3、意外险：

保额20万，一年期，缴费300元。

这款不算便宜（比他便宜的可以便宜到只有十分之一的价格），不过我看中这款意外险的门急诊可保社保外用药，要知道小孩磕磕碰碰的概率可比大人高多了，如果被狗咬了，或者摔折了，那些疫苗和钢钉都是进口的，一般意外险根本无法报销。（啊呀是我是不是又透露了主流意外险的一个大坑）

可以查看这篇介绍意外险的坑 

了解这些条款，一招搞定意外险小编注：此篇文章来自#原创新人#活动，成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则，请猛戳此链接！隔壁老王前几天吃火锅，火锅炸锅了。老王死了。幸亏他之前买了份意外险，老王的儿子小王顺利得到了理赔。意外险：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，直接且单独的原因造成的险种。老王的火锅炸锅xiaoxiannvjojo| 赞6 评论19 收藏57查看详情

 

为什么买20万？

根据2015年银保监（当时叫保监会）发布的90号通知，10周岁以下未成年人身故金不得超过20万元。

但是其实也可以买高保额，因为可以使用高保额里更高的意外医疗的额度，但如果真的发生身故风险了，身故保额最高还是20万元。

为了防止逆风险，保监会对未成年的身故保额有限制

以上：

重疾险50万，585元。
医疗险100万，796元。
意外险20万，300元。

585+796+300=1681元。

每年1681元，我们就可以把孩子的健康和意外上的所有的保障都做足了。

缺点：

上述方案当然不是无懈可击，它的缺点在于，重疾险无身故责任，即消费型重疾，如果被保人不幸身故且不是意外导致，也未达到重疾标准，上述方案里只能赔付到重疾险已交保费。

意外险其实也可以做得更低，但我偏爱这款意外医疗里含社保外用药的，如果觉得价格偏高，可以选择更便宜的意外险，甚至不含意外医疗的，价格可能只有十分之一。

所以，任何方案都不是完美的，如果预算有限，必须做取舍。只是每年1681能做到如此高的保额，已经是性价比最优了。

更全面的方案

当然，既然有基础方案，就有更好更全面的方案，预算充足的家庭完全可以把保障做得更全面一些。

有些家长希望给孩子终身的保障：

定期性价比非常高，但是的确是有风险缺口，那就是万一在这期间不幸罹患重疾了怎么办？等孩子治愈了，30年期限到了，孩子基本上无法再购买重疾险了，届时中年到老年只能裸奔了。

可以，预算高一点的，就把定期换成终身的。

一般同样50万的保额，1岁孩子多次赔付的重疾的费率大约在3000-4000元中间，30年缴费期，保障孩子至终身。

甚至可以做组合方案，终身50万打底，定期50万拉高保额，定期杠杆非常高，每年多几百块，前30年就可以把保额翻倍。别人花了七八千给孩子做了50万保额，而我们只要四千左右可以做到100万，保障丝毫不差甚至更好，完美。

有些家长希望孩子生病不用在公立医院普通部看病5分钟排队5小时：

除了医保，百万医疗是医疗险里最最基础的保障了。

所谓基础，就是只能保险住院，且公立医院、且普通部、且有免赔额。

可以，预算高一点的，把百万医疗换成中高端医疗。

不仅可以包含门诊责任，还可以看公立医院特需国际部甚至私立医院如和睦家，可以选择没有免赔额也可以选择有免赔额，非常灵活。

PS：中高端医疗一般宝宝无法单独购买，需要和父母一人绑定一起。的确有单独的宝宝高端医疗但是只能在指定医院看病，其实相当于一张此医院的充值卡我会说？

当然有些家长还会给孩子配置教育金甚至是孩子的第三者责任险，这些都是从各个角度更全面地为孩子提供一生的健康、意外、教育等保障。

随便做了个高端方案，费用也吓一跳，但事实上，这还不是最贵的。

随手做了个高端方案，可以做对比。当然，我都还没未宝宝这样配置，因为这并不适合我家家庭情况。

（上述未做意外险，是因为高端医疗险涵盖了所有意外医疗，而身故保额本身只能有20万，包含在重疾险里了）

总结

归根到底，每个家庭的经济情况、身体情况，家庭结构和客户的偏好都不一样，挑选出来的产品和最后的方案都不一样。

而保险又是一个长期保障，缴费期动辄二三十年，是要好好考虑，如何配置。

但不是去看哪个产品好，而是去想，我或者我家人实际的需求和风险缺口是什么，再去选择产品。

这篇文章就不多赘述，大家如果有兴趣，改天可以写写中高端的家庭健康保障方案。

感谢各位耐心阅读。