人最穷的时候该买什么保险?

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保险,一定程度上是个奢侈品。

健康状况差的人,想买买不了。

年纪太大的人,想买买不了。

经济条件不理想的人,想买买不了。

但前两者是不可逆的,而经济条件却是极为弹性的。

现在穷不代表以后一直穷,财富在人的一生中波动性是极为巨大的。

莫欺少年穷也就是这个意思。

对一个刚进入社会的年轻人来说,想一次配足保险有点难度,毕竟价格摆在那里。

但如果只是因为穷,就放弃了买保险的最好时机,让自己一直在巨大的风险里裸奔,这是典型的穷人思维。

所以,人最穷的时候该买什么保险呢?

给出这个答案之前,我们得先明白市面上有哪些保险。

保险四大金刚:意外险、医疗险、重疾险、寿险。他们分别保什么、怎么用,我们一个个来说。


1

——意外险

毫无疑问,意外险保的是意外。

但保险说的意外和我们常人理解的意外有点出入。

保险里意外是指外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

所以猝死和中暑,意外险一般都不保。

前者在保险里认为是疾病引起;后者则是可以避免的。

除此以外,其他的像交通意外、溺水等等,意外险都保。

怎么保呢?

意外险保障一般分为意外身故和伤残、意外医疗、住院津贴。

意外身故没得说,保额是多少,人要是因意外没了,就赔多少。

意外伤残都是按伤残等级赔付,一共10个等级,最轻的赔付10%,最重的赔付100%。

意外医疗都是你花了多少,就拿单据去报销多少,一般额度都不太高。

住院津贴可以理解为补偿误工的损失。

怎么买呢?

买意外险主要是就是为了保不可预估的伤残。

一款意外险,如果保的是身故/全残,那它一定不是个合格的意外险。

其次不要买长期意外险。不要买长期意外险。不要买长期意外险。

记住这两条。


2

——医疗险

医疗险保的就是医疗开支。

保险里的医疗开支分为门诊和住院、特殊门诊。

前两个大家都明白,这里说下特殊门诊。

特殊门诊就是用来治疗比较严重的疾病,比如肾透析。

怎么保呢?

医疗险都是报销型。

现在市面上最流行的,包括我最推荐的百万医疗,统统都是报销型。

虽然最高保额都是200万、300万,但并不是说你生病住院了就给你赔付几百万,而是你需要拿着你的医疗开支单据找保险公司报销拿钱。

具体能报多少钱呢?

保险公司会先扣掉社保和其他产品报销过的部分,再扣掉免赔额,然后按约定比例赔钱。

医疗险看起来就像个斤斤计较的葛朗台,一笔笔账都要和你算得清清楚楚。

但它之所以这样计较,是因为用它的概率太高了。

人这一生谁还能不去挂个号住个院啥的。

对保险公司来说,出险率也不低。

所以即使他是个葛朗台,也只能选择原谅他啊。

怎么买呢?

买医疗险最大的门槛就是看能否过得了健康告知了。

目前大部分医疗险都是买一年保一年,随着年纪增长,价格也越来越贵,购买门槛也会越来越高,选择续保条件好的很重要。


3

——重疾险

重疾险当然是保重大疾病的,而且只保合同规定范围内的重大疾病。

现在的重疾险都会包含6种核心重疾和19种常见重疾。

当然,有的保险公司还会出很多花样,保障50种重疾、100种重疾,但这都不是你挑重疾险的主要依据。

怎么保呢?

重疾险都是给付型,这也是它和医疗险最大的区别。

只要确诊达到保险合同里的理赔条件,保险公司会立马赔付一大笔钱。

重疾险的理赔条件根据病症的不同,也分三种情况:确诊了就赔钱、达到某种规定的状态赔钱、做了某种约定的手术赔钱。

这笔钱可以作为治疗费用、生活保障、疗养费用,但究竟怎么用完全取决于你,保险公司只负责给你钱。

而医疗险仅仅只承担你合理的治疗费用,还必须得是实报实销,其他支出,医疗险一概不管。

怎么买呢?

买重疾险最重要的就是买保额,保额是第一位的。

其次看它是否保高发轻症。

像平安福,高发轻症一直缺,谁买谁倒霉。

而重疾险中的多次赔付、中症保障等等都是锦上添花,有条件就上,没条件就先把保额做高,其他的先放一放。

司令我不太支持买带身故责任的重疾险,因为它们会共用保额,建议重疾险和寿险分开买。


4

——寿险

寿险的保障是最干净利落的,人没了就赔钱。

上有老下有小,身上还背着大把房贷动弹不得的人,寿险是最不可或缺的。

所以寿险其实是责任险,是出于爱和责任,给家人的保障。

怎么保呢?

寿险都是给付型,买多少保额,赔多少钱。

区别在于定期和终身。

定期寿险就是定期保障,比如保30年或者保到60岁,这种设计就把寿险作为责任险量化了,一般人到60岁,也就没什么负担了。

它的优点在于便宜,缺点在于活的长可能就拿不回来钱了。

终身寿险,顾名思义保终身,终身寿险是一定能拿到钱的,所以比定期寿险贵了很多。

怎么买呢?

一看需求,二看能力。

不想钱白花出去或者需要财富传承的,选终身寿险。

不纠结钱回不回得来,只关注纯粹保障的,选定期寿险。


5

四大金刚保障各异,覆盖面都有所不同。

人最穷的时候该买什么保险,司令的建议是:认真分析眼下你最担心什么,你就优先配置什么。

如果你是刚毕业的大学生,百万医疗险人手一份先买起来。

其他的可以慢慢来。

不管买什么保险,但务必先配置一点,不要把自己陷入更大的穷人旋涡。





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