水生谈保险 篇一:保险公司会倒闭吗?如果倒闭了,我买的保险怎么办?

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偶尔能听到这些疑问:

保险公司会倒闭吗?”“保险公司倒闭后会怎么办?”

“几十年的保险,怎么能保证我的利益呢?”.....

自己非常理解,因为一份保险,往往是跨越几十年;

这么长时间跨度的保障,自然会对安全性有所顾虑;

因此,今天就聊聊保险的安全性问题。

具体说明前,先抛出文章的观点:

从安全性保障的角度,中国(大陆)的保险是普通人可选择的最安全的投资形式,几乎没有之一!

相较于其他国家的金融监管,中国算是十分严格的。

而对于保险行业的监管,更是贯穿于事前、事中、事后整个过程。


【以下长文预警】

.

>>>事前:保险公司的成立要求

在中国,想成立一家保险公司,可不是什么容易的事情。

1.注册资本的要求:

《保险法》第69条规定:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元.....保险公司的注册资本必须为实缴货币资本;

注意,必须为实缴货币资本;

而且二亿元只是最低要求,我们可以看看一些人寿保险公司实际的注册资本情况;


部分人寿保险公司注册资本情况部分人寿保险公司注册资本情况



2.保险公司的股东要求:

《保险法》第六十八条规定:设立保险公司需要具有持续盈利的能力,信誉良好,最近三年无重大违规违法记录,净资产不低于人名币二亿元;

持续盈利能力、信誉良好、净资产等要求,意味着可不是什么阿猫阿狗公司都能成为保险公司股东的!

3.国家监管机构的严格审批:

《保险法》第六十七条规定:设立保险公司,应该经国务院监管机构批准;

满足了基本条件后,还得经过银保监会审批;

而保险公司的经营牌照可是和银行经营牌照一样,是非常稀缺的资源!

对于这些干瘪的法条,可能小伙伴并没有太大感知,我们用大家熟悉的银行来做个对比:


设立银行与保险公司部分要求对比设立银行与保险公司部分要求对比

成立一家保险公司,要求不比成立一家银行低;


>>>事中:保险公司的运营监管

作为关系民生的金融企业,相关经营活动,也会受到相关监管机构的要求和规范:

1.偿付能力要求:

根据《保险公司偿付能力管理规定》,中国保监会将保险公司偿付充足率分为三类公司:

不足类公司(偿付充足率低于100%)、

充足I类公司(偿付充足率100%-150%)、

充足II类公司(偿付充足率大于150%);

偿付充足率作为监管红线,任何保险公司都不敢有怠慢;

《保险公司偿付能力管理规定》第16条规定:保险公司在定期报告日之外的任何时点出现偿付能力不足的,保险公司董事会和管理层应当在发现之日起5个工作日内向中国保监会报告,并采取有效措施改善公司的偿付能力。;

而且,当偿付充足率低于150%时,保险公司就会受到“特别重点的关照”

《保险公司偿付能力管理规定》第29条: 偿付能力充足率不高于150%的保险公司,应当以下述两者的低者作为利润分配的基础:(一)根据企业会计准则确定的可分配利润;(二)根据保险公司偿付能力报告编报规则确定的剩余综合收益。

确保偿付能力充足率不低于100%,则是监管对于正常经营的公司底线;

对于越过这条红线的公司,保监会可有不少办法:

《保险公司偿付能力管理规定》第38条规定 对于不足类公司,中国保监会应当区分不同情形,采取下列一项或者多项监管措施:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;

(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;

(三)限制商业性广告;

(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;

(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;

(六)限制资金运用渠道;

(七)调整负责人及有关管理人员;

(八)接管;

(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。

2.资金的运营管理:

保险公司收取的保费,也不意味着保险公司想怎么用就怎么用,对此有着严格的规范和要求:

首先,对于保险公司的资金运营,必须安全稳健;

《保险法》第106条规定:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全原则

在安全稳健的要求下,资金投资的范围都是有限制的;

《保险资金运用管理暂行办法》第6条规定:保险资金运用限于下列形式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;保险资金从事境外投资的,应当符合中国保监会有关监管规定。

而且,具体存款银行,投资范围、投资比例等都有进行严格规定,以分散投资风险,确保投资的安全性;

3.资产独立性要求:

即使作为保险公司的股东,对于保险公司的资金,也是不得随便乱动的;

《保险公司控股股东管理办法》第11条:保险公司控股股东应当维护保险公司的财务和资产独立,不得对保险公司的财务核准、资金调动、资产管理和费用管理等进行非法干预,不得通过借款,担保等方式占用保险公司资金;

4.再保险要求:

对于保险公司的具体承保业务,也需要进行风险的再保险,防止黑天鹅事件发生;

《保险法》第103条规定,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金的总和的百分之十;超过部分应当办理再保险!

举个简单例子,常见的航空意外险大多保额很高(高达几百万甚至上千万),假设某一公司接了一架飞机所有乘客的航意险业务,而飞机不幸失事,理赔可能非常高,甚至影响其他保险客户的利益。因此监管要求保险公司必须购买再保险,将风险再进行分散。

因此,客户的一份大额保单背后,不仅仅是收取你保费的这家公司,而是有整个再保险体系做为保障后盾的。


>>>事后:即使保险公司破产,也不怕!

假设在各种监管和规定之下,保险公司仍然没办法经营的话,保险客户的利益,也会得到完全的保障!

1.保险公司的解散和清算:

作为关系国计民生的金融机构,要解散,可不是那么容易~

《保险法》第89条规定,保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监管机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

想解散保险公司,得先经过监管部门批准。

如果有经营人寿保险业务,对不起,除非是因分立、合并或依法撤销外,还不得解散!

2.各类风险保障基金的保障;

防止事后风险,保监机构可不是只有事后才有应对措施,而是从保险公司的设立、业务经营等过程中,就处处有留手~

保险法第97条规定:保险公司应当按照其注册总额的20%提取保证金,存入国务院保监机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用;

保险法第98条规定:保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金;

保险法第100条规定:保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应集中管理,并在一下情形下使用:(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,想投保人、被保人或者受益人提供救济;(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,想依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;(三)国务院规定的其他情形;

在保险行业几十年的发展中,能让保监会和保险保障基金直接出手的,也只有之前的新华保险、中华保险、安邦保险事件,这些保险公司的客户利益也完全没有受到任何影响;

【新华保险接管事件】:新华保险内部因挪用巨额公司资金,2007年保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,成为新华人寿第一大股东。2009年将新华人寿股份转让给中央汇金公司,该事件得以解决。保险客户不仅没有任何影响,新华人寿不仅未倒闭,还得以快速发展,并于2012年A+H股同步上市;

【中华保险接管事件】:中华联合保险因公司巨额亏损64亿,偿付能力不足被保险保障基金接管,经过多次股权变更和注资后,2016年保险保障基金推出。保险客户利益未受任何影响。

【安邦保险接管事件】2018年,安邦保险因董事长涉嫌经济犯罪,被保监会实施接管,公司正常经营,保险客户利益未受到任何影响;

3.清算破产保障。

即使未来,保险公司有出现破产清算的情况(还未出现过),对于保险客户的利益,也是能够得到充分保障的。

《保险保障基金管理办法》第21条: 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的 90%为限;

(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的 80%为限。

这个救济90%给到的是受让保险公司,并不是客户!客户的利益是100%被保护的。

4.保险业务转让的规定:

《保险公司保险业务转让管理暂行办法》第7条 保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务。

第13条 中国保监会批准保险业务转让后,转让方保险公司应当及时将受让方保险公司基本信息、转让方案概要及责任承担等相关事宜书面告知相关投保人、被保险人,并征得相关投保人、被保险人的同意;人身保险合同的被保险人死亡的,转让方保险公司应当书面告知受益人并征得其同意。

哪怕真的保险公司被撤销、宣告破产,你的保单只是换了一个封面,所有保单的权益,保险合同的条款,一字不变,保单利益完全不变。


结语:保险,最安全的投资方式,几乎没有之一

阅读到此,相信小伙伴应该不用担心保险的安全问题了~

当然,有小伙伴可能还会说,如果我不买保险存银行不是更安全?

其实,这还真未必!

因为银行也存在破产的可能性,银行对于储户的利益也是通过保险形式实现的!

《中华人民共和国存款保险条例》第2条规定:在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构),应当依照本条例的规定投保存款保险。

而且银行破产了,受保障的存款额度是有上限度的,最高50W哟,超过这个额度是不受保障的!

《中华人民共和国存款保险条例》第5条规定:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

因此说,保险是最安全的金融投资形式,几乎没有之一!

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