5款网红重疾健康告知全解析!

5款网红重疾健康告知全解析!

5款网红重疾健康告知全解析!

2018年重疾险市场精彩纷呈,各大保险公司纷纷使出了浑身解数,相继推出了许多优秀的重疾险,比如瑞泰瑞盈、达尔文1号、守卫者1号、康惠保旗舰版等等。

因为产品本身比较好,买的人和推荐的人都特别多,所以产品口碑直线上升,很容易走红市场。

很多朋友在自己购买了心意的产品后,便会与身边的亲朋好友分享,所以在向竹子咨询重疾险的客户中,有一部分都是通过转介绍而来的。

还有的朋友虽然对产品很认可,但一直犹犹豫豫不肯投保,这是为什么?

因为人吃五谷杂粮,哪儿有不生病的,部分朋友身体有了问题,想投保却怕被拒保。

我们都知道拒保后,可是会在保险公司留下“案底”的,之后再想投保可能会受到影响,所以有的朋友就一拖再拖。

但竹子认为,因为小问题而一直拖延,这样的后果反而会有可能更加严重。

毕竟日子一天天过,你的年龄越来越大,保费只会有增无减,小毛病治好了没有问题,可万一严重了,有可能真的就与保险无缘了。

所以,竹子为大家整理了市面上热销的5款重疾险的健康告知分析、常见疾病核保理论、免责条款、增值服务及保障要点,希望能帮助大家更好的根据自己的情况甄别适合自己的产品。

5款网红重疾健康告知全解析!



健康告知

产品选择:复星联合康乐一生C、康乐一生B、康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、达尔文1号。

首先,来看看这5款产品的健康告知宽松程度,以及相关投保问题。

5款网红重疾健康告知全解析!

从表中,我们能看到,如果身体有小问题,在开门红期间,大部分是可以按照标准体或临标体承保的。

总结来说就是:

1. 针对康乐一生产品,乙肝携带/小三阳在开门红阶段可按标体承保;其他产品乙肝携带/大小三阳拒保;

2. 特殊时期罹患的疾病恢复正常后可标准体(健康的身体)承保;

3. 某些疾病可以除外承保。除外责任:投保时,保险公司和投保人另外约定的不承担保险责任的情况;

4. 通过智能核保可以进行“不留案底”的承保结果。

例:瑞泰瑞盈的健康告知,仅6条。较宽松,故必须按照健康告知执行。



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增值服务、智能核保、免责条款

接下来,竹子跟大家再聊聊这几款产品的增值服务、智能核保、免责条款。

1. 增值服务:

看病过程中麻烦的事情太多了,比如:专家号难挂、排队时间长、医疗费用高、理赔手续繁乱等。

基于这些痛点,保险公司凭借自身的综合实力,为用户提供就医协助服务,期望让用户有更好的就医体验,因此就有了增值服务。

现在很多重疾险、医疗险都会附加增值服务,比如就医绿通、费用垫付、费用支付等等。

今天竹子主要来说说绿通服务,一般绿通服务包含以下项目:

专家远程问诊、专家导诊、二次诊疗建议、专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊、电话回访等。

各家公司的绿通服务略有不同,但对于消费者来说若很实在,也是很好的,毕竟在中国看病真的很难,挂个号都不容易。

竹子一个同学,打算带老婆去协和看看妇科,挂号都快挂一个月了,愣是没挂到,你说是不是一号难求?

去医院现场挂号,黄牛一个号加300~500元不等,你说你是要还是不要?

所以,如果产品中带有绿通服务,对于消费者来说也是很不错的。

可重点关注以下几项:

  • 专家门诊安排:安排专家进行门诊诊治;

  • 住院安排:安排客户入住专家病房;

  • 手术安排:安排专家为客户进行手术;

  • 专家复诊预约:安排专家为客户进行复诊,效益同上面三种情况。

以上几项服务可以说很实在,大大解决就医的体验问题,更加体现保险的温度。

线上重疾险复星联合康乐一生C、康乐一生B、康惠保旗舰版是含有绿通服务的,竹子总结了一下。

康乐一生启动重疾绿通服务保额要≥30万,百年康惠保旗舰版保额要≥20万。

康乐一生:


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康惠保旗舰版:重疾就医绿通服务包括8项服务,包括:日常健康问诊、专家二次诊断服务、预约入驻专家病房、预约专家进行手术、质子重离子预约安排、异地转诊补贴、海外视频二诊、海外就诊安排。


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需要注意的是,海外二次诊断要40万以上保额享有,海外视频二诊和异地专诊补贴均要60万以上保额享有。

也就说是有些重疾险的绿通服务是要达到某种条件才能享受的,这点很容易被大家忽略。

市面上比较热销的医疗险:尊享e生旗舰版、平安e生保、好医保、微医保等也都有绿通服务,大家可以自行在产品页面查看。

对于身体健康的朋友来说,可能很多人没有考虑过就医问题。但当身体患病时,每个人的求生本能,对医疗资源的渴求都是一样的。

竹子认为,如何快速找到合适的医院就诊,如何预约权威的专家进行治疗,都是亟需解决的问题。

也许现在的绿通服务还不算太完美,但是对于病人来说,每多一个快速就诊的途径,多一次专家诊疗的机会,就多了一份生存的希望。

不过,竹子的意思并不是让大家按照绿通服务去挑选产品,无论是重疾险还是医疗险,我们都应该关注产品本身的保障内容,只不过,对于绿通服务来说,有总比没有的好。

2. 智能核保

智能核保对于消费者来说最大的好处就是:不留“案底”,方便快捷。

在进行健康告知时,如果有不符合自己身体健康的情况时,可直接在线进行核保,只要输入你的年龄、性别,选择相应的疾病版块,就能得出核保结论。

这样一来,你就能发现自己的身体情况是标体承保、除外、加费还是拒保等等。

竹子简单总结了一下目前支持智能核保的线上产品,大家可以收藏起来以便日后使用,如有不全也欢迎补充:

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3. 免责条款

免责条款就是我们常说的责任免除,对于这部分内容保险公司不承担或少承担相应的赔偿责任。

常见的免责条款有:投保人对被保险人的故意杀害、被保险人故意犯罪、酒后驾驶机动车、无证驾驶机动车,服用或注射毒品等等。

如投被保人的行为涉及到了免责条款,保险公司将不承担相应的赔偿责任。

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保障要点

把产品的保障要点放到最后讲,有些压轴的意味,因为对于我们来说,选择产品最重要的就是看它的保障责任。

复星联合康乐一生B款/C款、康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、达尔文1号,这5款产品各有千秋,竹子分别做过相应的测评,这里简单跟大家再重复一下。

①复星联合康乐一生

这款产品保障期限灵活,可选保到70岁、80岁或终身;轻症可赔付3次,可附加投保人豁免,提供就医绿色通道服务。

关于投保人豁免,保哥再多说几句。

我们买保险,常常投保人、被保人不是同一人,比如父母给孩子投保,投保人负责交费,被保人享受保障,一份长期重疾险的交费期都是20年甚至更久,这就会遇到一种情况:

保险交费期还没有结束,如果投保人身故或者患病了,保单怎么办?

投保人豁免正好解决了这个痛点,投保人在为被保人投保该份保险的同时,附带为自己购买一份保险。

保障内容包括:投保人身故,患重疾、轻症时,保险公司豁免该份保单的后续保费,保障继续有效。

康乐一生作为一款纯消费型重疾险,可以附加投保人豁免是非常珍贵的,也是竹子认为这款产品最大的亮点。

这一功能非常适合夫妻互保或者家长给孩子投保。

② 康惠保旗舰版

百年康惠保旗舰版一经上市就成为了不少用户的心头好。

从保障上来看,旗舰版在老版康惠保的基础上升级,添加了:

1. 轻症赔3次,不分组无间隔

2. 中症赔2次,不分组无间隔

3. 特定疾病少儿6种,男性13种,女性7种,额外赔付30%

4. 身故/全残返保费。

并且产品在18年双11之前进行了升级,在购买基本的重疾+中症+轻症组合之外,解除“特定疾病保障”、“身故/全残保障”的组合,可以按自己的需要灵活搭配身故责任和特定疾病的保障。

解绑之后,产品条款和疾病种类上没有任何的变化,定位也更准确了一些,是一款「含中症,且轻症中症多次赔付不分组的单次重疾」。

更重要的是,同样“重疾+轻症+中症”保障下,保费最便宜。

作为一份关乎自己和家人的保障,重疾险自然是能保障的疾病责任越多越好,多次赔付和额外赔付越多能够负担的经济风险也就越大,对家人来说生活也就更稳定。但是自由的选择也是要满足大家的。

康惠保旗舰版不仅保障全面“膨胀”包含20种中症35种轻症、中症轻症多次赔付,疾病不分组含豁免;

而且还能在罹患男女/少儿特定疾病时获得1.3倍保额赔付,身故/全残退已交保费……

这些都是康惠保旗舰版的闪光点,更重要的是康惠保旗舰版,价格真的很低,对于预算不少很充足的朋友来说,无疑是一个不错的选择。

③ 达尔文1号

这款产品被称为保额会“进化”的重疾险,之所以这么说是因为达尔文1号最大的亮点就是保额会增长。

它是市面上首个重疾保额在轻症赔付后可上浮的消费型重疾险,每次轻症赔付之后重疾保额可以上浮10%,最多可以上浮30%。

创意很有特点,真正印证“进化”这一特色。

产品第二个亮点是现金价值一直增长,并且年龄越大越明显。竹子之前比较过,到105岁时,康惠保和康乐一生C的现金价值都归为0,而达尔文1号则能达到47.4万,几乎接近保额。

第三个亮点,达尔文1号也可附加投保人豁免,同康乐一生一样,适合家长给子女投保,或夫妻互保。

总结来看,如果想要更高的重疾保额,对身故保障要求不高(身故返现价),达尔文1号绝对是一款不容错过优质重疾。

④ 瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈作为“地板价”重疾系列的新成员,在一定程度上刷新了价格底线,同时保重疾和轻症,价格最便宜,优势明显。

这款产品最大的亮点是,投保人职业无限制,年龄放宽到70岁,即使是51岁-70岁的中老年人,最高也能买到20万保额,且对投保人BMI指数无要求。

同时,交费年限支持“交至60周岁、交至70周岁”。

一般的产品都是选择10年、20年的缴费期,有的还有30年的缴费期。

这种缴费方式,竹子是第一次看到,好处是:每年要交的保费变少,压力也就小了。

但也需要注意两点:

一缴费至70岁,意味着退休后还要缴费,如果觉得ok,可以把杠杆放大;

二缴费时间拉长,总缴费额会多过20年缴费期,这也是影响决定的因素之一。

亮点三,健康告知相对宽松,瑞泰瑞盈的免责条款只有6条,和百年康惠保比较,少了:

【二年内自杀】、【酒后驾车】、【未遵医嘱使用管制药品】、【战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱】这几种类型的责任风险,很良心。

它为下面三类人群提供了更优的投保选择:

1.从事高危职业人群

2. 不差钱,想给父母买一份重疾险的朋友

3.BMI指数稍高,身体肥胖但健康无异常人群

如果当下保费预算有限,或者想给50岁之后的父母投保,那瑞泰瑞盈的性价比依旧是杠杠的。

 

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