【保险特工队】中荷金福多年金险怎么样？值得买吗

中荷金福多年金险，是开心保联合中荷人寿推出的一款保障期限为10年的中短期理财险，预定利率4.025%。

随着全球利率下行，市场预定利率4.025%年金险产品陆续下架，仍在售的中荷金福多就显得格外珍贵。那么，中荷金福多年金险到底怎么样？值得买吗？

中荷金福多年金险基本信息

开心保中荷金福多年金险，由中荷人寿承保，开心保销售，交费3年，保险期限10年，第6-9年给付生存金（5%已交保费），第10年领取满期保险金（基本保额），身故或全残也有保障。

产品基本信息如下：

（1）投保规则

中荷金福多年金险投保门槛非常低：不限职业，70周岁以下皆可投保，起投金额仅5000元。

▪ 承保年龄：30天-70周岁

▪ 承保职业：不限

▪ 保险期间：10年

▪ 交费年限：3年

▪ 起投金额：5000元起

▪ 投被保人关系：本人（未成年人可由父母投保）

（2）保险责任

中荷金福多年金险，除提供生存年金、满期年金、保单贷款等理财规划功能外，还提供身故/全残给付：

▪ 生存年金：第6-9个保单周年日，每年可领取5%已交保费，连续领取4年

▪ 满期年金：第10个保单周年日保险期满，被保险人仍生存，一次性领取基本保额

▪ 身故/全残保险金：保险期内身故/全残，赔付已交保费或现金价值中较大者。

▪ 保单贷款：可贷当时现金价值的80%

中荷金福多年金险值得买吗？

中荷金福多年金险最核心的功能是理财规划，要想知道是否值得买，就需要研究资金的安全性、现金价值增长速度、收益率等。

总体而言，作为一款年金险，中荷金多福的安全性是毋庸置疑的；同时，收益率也比较高，可达4%以上；现金价值增长较快，第5年即可超过本金。

（1）刚性兑付，安全有保障

年金险是人寿保险的一种，是保险公司承诺在一个约定时期以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。

我们都知道，人寿保险涉及国计民生，受银保监严格监管，是安全性最高的金融理财产品（比银行存款还要安全哦）。

而年金险是人寿保险的一种，是保险公司承诺在一个约定时期以保险人生存为条件定期给付保险金的保险，投保之日起便锁定未来收益额，具有收益确定、刚性兑付的特点。

因此，作为一款典型的年金险产品，中荷金福多年金险的安全性显而易见。

（2）10年收益率3.5%以上

我们知道，通常预定利率高的保险产品，性价比可能会高，但并不必然高。

中荷金福多预定利率4.025%，收益情况如何呢？经测算，年龄因素对中荷金福多的收益影响较小，我们还是以35岁男性，年交5万元为例，中荷金福多各保单年度现金流及满期收益IRR如下：

Irr为3.65%，在各大保险公司中短期固定返还类年金险irr不高于3%的情况下，中荷金福多的竞争力，可见一斑。

（3）回本较快，现金价值第5年超过本金

除了年金领取外，中荷金福多还提供身故全残保障、保单贷款功能，而这两项都与现金价值密切相关：

▪ 身故全残：保险公司赔付已交保费、现金价值两者较大值

▪ 保单贷款：保险期间可从保险公司贷取现金价值的80%

因此，中荷金福多的现金价值也是我们需要关注的方面。

中荷金福多年金险现金价值增长速度如何呢？

被保人年龄对现金价值的影响非常小，在此我们仅以35岁男性，年交5万保费为例，现金价值如下图所示：

在第4个保单年度，现金价值已经与累计已交保费相差无几，而第5个保单年度已经能够回本，在年金险产品中，这种回本速度已经非常快了。

既然中荷年金险安全有保障、收益可观、回本较快，是不是就值得买呢？

不一定。每个产品都有适合的特定人群，中荷金福多年金险也不例外。

中荷金福多年金险适合人群

中荷金福多起投金额为5000元，保障期限仅10年，交费3年，第5年现金价值可回本，第6年开始可以领取年金，而且比较灵活，你可以选择在第6个保单年度领取生存金（可通过保全办理），也可以选择保险期满后一次性全部领取（可于账户累计生息）。比较适合中短期理财规划，也可以作为孩子的教育金储备，如果想要作为养老金补充，显然并不十分合适。

但是需要提醒大家注意的是，如果无法保障持有中荷年金险5年以上，退保会有损失！如果近期有买车、买房、结婚等大额消费计划，不太建议买年金险。

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