重疾险要不要比病种？高发重疾/中症/轻症有哪些？【投保常见误区梳理】

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提示：今天的话题比较专业，不想看的朋友，可以直接拉到最后，看大白的结论。

来聊聊重疾险的病种问题。

主要内容包括：

1、买重疾险，如何挑重疾？越多越好吗？

2、买重疾险，怎么挑轻症、中症？

3、买重疾险，怎么挑特定疾病？

4、大白小结，这样买重疾不会错！

问的朋友实在太多了。

重疾险其实只保一部分疾病。

像达尔文2号，是190种。

这些疾病的特点：一旦发生，治疗费不会少，尤其是重疾，可能让一个中产返贫。

都怕这样的事落到自己头上，所以，我们才需要买保险，也希望自己买的重疾险，保的病种越多越好、越全越好。

一些朋友就开始比病种。

A产品保150种，B产品才100种，肯定A比B好；

同一种疾病，A更容易赔，B严多了，那A比B好。

……

对不对，大白先不评论。

我就注意到，一些代理人利用大家这种心理，造各种可笑的谣言：

甲状腺癌，**公司确诊就赔，其他公司要达到一定公分；

直肠癌，**公司确诊就赔，其他公司必须切除三分之二；

植物人，**公司一个月就赔，其他公司12个月才赔。

这些谣言，真很低端，大白也打过假了。

但一批又一批朋友被忽悠。

大白真是痛心，有必要跟大家好好唠唠标题提出的问题。

我的答案是——

买重疾险，当然可以比病种。但最好分情况比，不然很容易走偏。

怎么分情况比呢？

目前的重疾险，保：

• 重疾

• 中症

• 轻症

• 特定疾病

其中，就「重疾」，有官方标准。

剩下三个，由保险公司自己决定保哪些、怎么赔、赔多少。这里面能做的文章就多了。

所以真要比病种，重点应该放在轻症、中症、特定重疾上。

给大家展开说。

01

买重疾险，如何挑重疾？

▿

重疾，比病种，没必要。

因为高发的25种重疾，银保监已经给我们圈出来了。

它们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。

关键，银保监说了：这25种大病，所有重疾险都要保。

为防止各家标准不一样，保监会还给了统一的疾病定义和理赔标准。

究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术、或达到约定的程度，才赔，都有据可循（重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，有病也不能赔！）。

不信，你找几个重疾险翻下合同，看前25种大病，是不是一模一样？

所以，100 种重疾就一定比80种好？

未必。

光看数量不行，还得看质量。

多花了钱，只保了一些发生率很低的疾病，比如疯牛病，也不划算。

只有保费接近，重疾保的多才会成为一种优势。

这是一条基本原则。

肯定有朋友问：那25种重疾以外的疾病不用管了？

大部分是。

只有两种情况例外。

1、家族病史

比如家里有人得过哮喘或类风湿性关节炎（都不在25种重疾之内，但有一定遗传性），那你可以重点留意对哮喘、类风湿性关节炎理赔更宽松的产品。

这无可厚非。

2、小朋友买

小孩子的高发大病，跟成人并不一样。

小朋友容易得白血病、手足口病、I型糖尿病……

而成人是肺癌、肝癌、乳腺癌、结肠癌、胃癌、中风、心梗……

所以给小朋友买重疾险，可以看下小孩高发重疾覆盖是否齐全。

大白做了简单整理：

注意下发病年龄，过了对应年龄，不保，影响也不大。

一般来说，专给小朋友设计的重疾险，比如妈咪保贝、晴天保保，在小孩特定大病上覆盖会更全一些，如下图：

而大人、小孩都能买的重疾险，比如康惠保旗舰版，则欠缺一点。

小朋友买，优先考虑少儿重疾险。

02

买重疾险，怎么挑轻症/中症？

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老有人吐槽重疾“保死不保生”。

所以保险公司设计了轻症、中症。

它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期先拿到一笔钱治疗，争取把风险扼杀在萌芽阶段。

所以选重疾险，尽量选含有轻症、中症的，是没错的。

但轻症、中症，没有官方标准。

保哪些、怎么赔、赔多少，保险公司说了算。

你买重疾险，真要比病种，就可以在轻症、中症上多花点时间。

尽量挑：

• 覆盖高发疾病多的；

• 理赔宽松的。

1、高发轻症有哪些？

从理赔数据看，主要有10种：

如果你的重疾险，有以上轻症，就已经覆盖了大部分风险。

当然了，保费不变的情况下，保的轻症越多，自然越好。

2、高发中症有哪些？

中症才出现一年左右，没有太多理赔数据可参考哪些高发。

但中症，其实就是严重程度超过轻症、低于重症的病。

而高发的重疾25种，高发的轻症10种，我们都知道了。

那要倒推高发中症，就不难。

从中症的来源看，采用「倒推法」确实可行。

目前中症主要有3种来源：

①把一些发病率或是治疗费较高的轻症，直接提到中症；

②病种再细分，划分出中症；

③重疾降为中症。

现在③比较少，①、②更多见。

所以，挑中症，就看：

• 有多少是从高发轻症升上来的；

• 有多少是对应了高发重疾、高发轻症的。

举栗说明。

1、轻症升为中症

康惠保旗舰版是康惠保的升级版。

康惠保只保“轻症+重疾”；

康惠保旗舰版保“轻症+中症+重疾”。

而康惠保旗舰版20种中症，有10种，就是康惠保的轻症升上来的。

也就是说，同样买50万保额，得了以上10种病，康惠保旗舰版能赔25万，康惠保只能赔12.5万。

挺良心。

2、疾病分层次赔

再看一个栗子。

6种高发重疾，备哆分1号都有对应的中症、轻症，尤其是非常高发的心梗、脑中风。

等于同一种疾病，三种状态，能赔3次，非常实用。

3、轻症/中症理赔宽松吗？

除了看高发病的覆盖情况。

轻症、中症还要注意：

理赔标准，严格还是宽松。

拿「不典型心肌梗塞」举例。

目前的重疾险，主要有3种理赔要求。

可以看到，按中症赔的，因为赔的钱多了，理赔门槛也提高了。

而按轻症赔的，要求也有宽、有严。

要是你很在意「心梗」保障（有家族病史，或自己有三高），那可以挑宽松的买。

其他疾病同理。

但大白得提醒下：

没有哪款产品，对所有高发病，理赔都宽松。

它可能对糖尿病宽松，对脑中风却严格。

就要有所取舍。

并整体考虑。

除了看病种，还要看轻/中症的赔付比例、次数、保费。

为某项轻症、中症增加太多保费，也不划算。

03

买重疾险，怎么挑特定疾病？

▿

所谓「特定疾病保障」，就是选一些高发病，然后多赔一点钱。

像妈咪保贝，得下面18种特疾，比如白血病，保额买50万，那能赔100万；

或是康惠保旗舰版，得下面13种男性特疾，比如前列腺癌。

假设保额买50万，那就多赔15万，一共赔65万。

还有达尔文2号这种，买了癌症2次赔，那先得肺癌，赔60万，3年后再得胃癌，又能拿60万赔偿。

听着很吸引人，那特疾是不是就值得买？

关键看：

• 特疾含金量高不高（是否是高发疾病？赔几次？赔的钱多不多？）

• 增加的保费合不合理

拿妈咪保贝举栗。

每年多交100多块，换白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童高发大病，双倍赔保额，划算。

大家可依此类推。

总之，有特定疾病保障会更全面。

但如果保费加的太多，也不是非加不可。

还不如直接把保额买高点，毕竟特定疾病，基础保障也都可以赔。

比如妈咪保贝，买50万，不选特疾，得白血病（按癌症赔），也能赔50万。

04

大白小结

▿

最后做个简单小结：

重疾险要不要比病种？

答案：

重疾没必要，因为高发的25种，银保监有统一规定。

除非你有家族病史（25种重疾之外)；

或是给小朋友买(小孩高发重疾跟成人不太一样）。

而轻症、中症，没有官方标准，可以比。

比的时候——

一看：高发轻症全不全；

二看：理赔标准严不严。

尽量挑高发轻症/中症覆盖全，且你特别在意的某项轻症或是中症理赔宽松的产品。

而特定疾病，属于锦上添花。

最好在保额买够30-50万的基础上，还有经济余力，再考虑。

最后大白想提醒：

重疾险很复杂，要考虑的因素很多（如下图）：

病种只是其中一个因素。

不要因噎废食，走到死抠字眼、死抠病种的误区。

毕竟人会生的病，有3万多种，你能准确预估自己一定会得条款中某项疾病？

所以，一款重疾险，如果能满足你90%的需求，就可以考虑。

而重疾险不保的疾病，要靠医保、百万医疗险来解决。

尤其是百万医疗险，不管大病、小病，住院就赔，一定要买（相关文章：有了重疾险，为什么还要买医疗险？）

大白在做的，也是根据大家抗风险的能力，把那些无法自留的风险用一个全面的、综合稳定的、足额的风险计划保障起来。

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