当前位置:
文章详情

轻轻松松选保险 — 重疾篇

2021-04-19 22:00:57 0点赞 4收藏 0评论

在过往的保险咨询工作中,我时常会遇见很多可爱的问题:

“现在哪个保险最好,你推荐推荐?”

“买了保险,只要生病就可以赔钱吗?”

“为什么朋友的保险一年几百元就可以保几百万?”

“有什么都能保,价格又便宜的产品吗?”

“你那里有这款产品吗?我朋友都买它,我也想买。”

……

现如今大家的保险意识都很强,都知道给自己和家人配置保险。但往往又不知道应该买什么样的保险,从而盲目的跟随购买,其实这种方式是很不可取的。因为每个家庭的情况都不一样,每个人的健康状况以及关注点也不一样,所以我们的保险方案应该是定制的,而非复制的。

为了让大家更清晰的理解保险产品,我计划做一个保险科普系列,把各类保险产品的主体架构梳理一遍。这样大家可以轻轻松松看保险、选保险。

一、重大疾病保险

在我们的家庭保障方案中,重疾险的出镜率是最高的。

所谓重大疾病保险,字面理解就是针对很严重很严重疾病的保障,比如“恶性肿瘤”、“双目失明”、“重大器官移植”等。

二、重疾险的用途

当罹患重大疾病,我们除了要支付高额的住院医疗费用,还需要承担出院后持续的就医费、药品费或康复费。此外,长期的静养会直接导致收入锐减,而最基本的生活支出却不会减少。

所以,从保险公司获得的重疾保险金,通常用于病后恢复和生活支出。

三、重疾险的理赔

大家对重疾险都有一个很大的误解,那就是“重疾险确诊即赔”。

其实并不是所有的重大疾病都能确诊即赔,例如“恶性肿瘤-重度”,确诊恶性肿瘤也不一定能理赔重疾保险金,还得看是不是重度恶性肿瘤,像TNM I期的甲状腺癌就不能按照重疾理赔。又比如“严重慢性肾衰竭”,除了要求达到慢性肾病5期外,还必须进行至少90天的规律性透析治疗才能触发理赔。

所以,重疾险的理赔,必须是罹患合同里约定的疾病且达到该疾病理赔条件才能触发理赔。

四、重疾险的分类

虽然重疾新规后,产品数量有所减少,但依旧是百家争鸣。所以,我们将从三个维度对其进行分类。

轻轻松松选保险 — 重疾篇

1. 按保障时间

终身型重疾险:即保障终身,通常含身故责任,但也有部分产品支持不含身故责任。

定期型重疾:只保障至70周岁或80周岁,必须含身故责任。

若一直未触发理赔,则保障期满时合同终止。

定期型重疾险费率更低,常常和终身型重疾险组合搭配,从而实现高保额低保费。

2. 按重疾赔付次数

多次赔付型重疾险:重疾保险金可理赔多次,每次理赔间隔180天或365天。

轻轻松松选保险 — 重疾篇

一种重大疾病从初期发展到终末期,过程中往往会出现其他重大疾病(例如癌症终末期出现的深度昏迷),所以多次赔付型重疾险是有实际意义的。

从配置优越性看:

不分组 优于 恶性肿瘤单列 优于 分组型

从费率看:

不分组 高于 恶性肿瘤单列 高于 分组型

单次赔付型重疾险:重疾保险金只理赔一次。

若未附加其他二次赔付保障,理赔重疾保险金后合同终止。

单次赔付型费率低于多次赔付型。

3. 按身故责任

含身故的重疾险:若一直未理赔重疾保险金,身故可按基本保额理赔。

重疾保险金和身故保险金二者不可兼得。

纯重疾险:不含身故责任,只能靠疾病触发理赔,费率较低。

大家平时遇见的重疾产品,均可以用上述三个维度综合归类,例如:多次赔付含身故的终身重疾产品。

在选择产品的时候,我们只要先确定好“保障时间”、“重疾赔付次数"以及"是否含身故责任”,那么整个配置就完成了一大半了。

四、重疾险的构成

早期的重疾险只包含重大疾病理赔和身故理赔,后来增加了重疾多次理赔和轻症理赔,再后来加入了中症理赔,而如今的重疾险又引入了特定疾病叠加赔付、恶性肿瘤额外赔付、赠送保额等新责任。

轻轻松松选保险 — 重疾篇

目前市场上的主流重疾产品,其主体框架都是在基础责任(重疾+中症+轻症+身故+豁免) 基础上再加入可选责任(特定疾病叠加赔付+恶性肿瘤二次+心脑血管疾病二次+赠送保额)。

1. 重大疾病保险金

100多种重大疾病,通常按基本保额的100%进行赔付。

赔付重大疾病保险金后,其他保障责任如中症、轻症、身故责任会随即终止。

1.1 特定重大疾病保险金

有些产品针对特定的一些重大疾病,在赔付基本保额的基础上,会再额外赔付基本保额的100%-200%。

比如一些少儿重疾险中白血病属于特定重大疾病,假定基本保额50万,那么白血病的理赔金为:基本保额50万+特定疾病保险金50万,共计100万。

1.2 恶性肿瘤额外保险金

重疾险中同一个疾病通常不会理赔第二次。但针对高发的恶性肿瘤-重度,部分产品支持第二次理赔。

首次理赔恶性肿瘤-重度后,间隔3年,若新增、持续、转移或复发,可再次理赔基本保额的100%-120%。有的产品间隔期为2年,有的产品间隔期为5年,有的产品只支持转移或复发两种情况。

若是单次赔付型重疾,首次理赔的疾病不是恶性肿瘤-重度,那么180天或365天后新增恶性肿瘤-重度,也可触发理赔。

1.3 心脑血管疾病额外保险金

原理同1.2,针对高发的心脑血管类重大疾病:较重急性心肌梗塞、严重脑中风和冠状动脉搭桥术。

1.4 赠送保额

当达到重疾理赔标准时,有些产品支持额外赠送重疾保险金。

比如60周岁前理赔重疾保险金,可额外赔付基本保额的50%-100%。

赠送保额这项责任无形中增强了关键时期里的重疾保护。

2. 中症疾病保险金

20-25种中症疾病,通常按基本保额的50%进行赔付,可赔付2次。

中症疾病的严重程度往往介于重大疾病和轻症之间。

赔付中症保险金后,不影响其他保障责任。

3. 轻症疾病保险

30-50种轻症疾病,通常按基本保额的30%进行赔付,可赔付3次。

轻症疾病并不是很轻的病,往往是重大疾病的前期表现,如轻度脑中风、恶性肿瘤-轻度、单眼失明等等。

赔付轻症保险金后,不影响其他保障责任。

4. 身故保险金

只要未理赔重大疾病保险金,无论是疾病导致还是意外导致,均可以按基本保额的100%理赔身故保险金。

有些产品还包括了全残保险金和疾病终末期保险金,它们与身故保险金属于同一级保障责任。

有些终身型重疾产品支持不含身故责任。

5. 保费豁免

当被保险人获得重疾/中症/轻症理赔后,后续各期未交保费可视为已交。

市场中绝大部分产品是自带被保险人保费豁免的,不需要额外支付费用。

6. 投保人保费豁免

若投保人和被保险人不是同一人,比如父母给子女投保,当投保人(父母)出现该合同中约定的重疾/中症/轻症/身故情况时,被保险人(子女)这份保单后续各期未交保费可视为已交。

附加投保人豁免,投保人也需健康告知。

五、重疾险的选择

虽然各家保险公司的重疾产品都有所不同,但整体结构就是上述各项保障。也就是说,产品本身的保障差异并不大。那我们如何选择重疾险呢?

1. 看健康状况

对于不需要健康告知的人来说,可以自由的挑选产品,选保障更优、费率更低、自己更喜欢的产品即可。

对于需要健康告知的人来说,优先选择核保结果更优的产品。比如同样的问题,一家保司是加费承保,一家保司是除外承保,那么肯定选加费承保那款。

2. 看预算

预算充足,那就终身型、多次赔付型、附加恶性肿瘤额外保险金齐上阵。

预算不多,那就定期型+恶性肿瘤额外保险金,或终身型不含身故责任。

总之,没有最好的产品,只有最适合的产品。

——聊保险,咱们是认真的

展开 收起

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

115元起

铁甲小保少儿长期医疗

铁甲小保少儿长期医疗

513元起

昆仑阿波罗多次赔付重疾险1号

昆仑阿波罗多次赔付重疾险1号

1599元起

横琴臻享一生养老年金保险

横琴臻享一生养老年金保险

1000元起

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

236元起

长安牛盾2021成人意外险

长安牛盾2021成人意外险

30元起

康乐一生(2021版)重大疾病保险

康乐一生(2021版)重大疾病保险

1000元起

达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版

暂无报价

信泰超级玛丽4号重疾险

信泰超级玛丽4号重疾险

199.5元起

完美人生守护2021重大疾病保险

完美人生守护2021重大疾病保险

37.3元起

无忧人生2021重大疾病保险

无忧人生2021重大疾病保险

332元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章

我家有保

Ta还没有介绍自己

关注 打赏
最新文章 热门文章
4
扫一下,分享更方便,购买更轻松