轻轻松松选保险 — 重疾篇

在过往的保险咨询工作中，我时常会遇见很多可爱的问题：

“现在哪个保险最好，你推荐推荐？”

“买了保险，只要生病就可以赔钱吗？”

“为什么朋友的保险一年几百元就可以保几百万？”

“有什么都能保，价格又便宜的产品吗？”

“你那里有这款产品吗?我朋友都买它，我也想买。”

……

现如今大家的保险意识都很强，都知道给自己和家人配置保险。但往往又不知道应该买什么样的保险，从而盲目的跟随购买，其实这种方式是很不可取的。因为每个家庭的情况都不一样，每个人的健康状况以及关注点也不一样，所以我们的保险方案应该是定制的，而非复制的。

为了让大家更清晰的理解保险产品，我计划做一个保险科普系列，把各类保险产品的主体架构梳理一遍。这样大家可以轻轻松松看保险、选保险。

一、重大疾病保险

在我们的家庭保障方案中，重疾险的出镜率是最高的。

所谓重大疾病保险，字面理解就是针对很严重很严重疾病的保障，比如“恶性肿瘤”、“双目失明”、“重大器官移植”等。

二、重疾险的用途

当罹患重大疾病，我们除了要支付高额的住院医疗费用，还需要承担出院后持续的就医费、药品费或康复费。此外，长期的静养会直接导致收入锐减，而最基本的生活支出却不会减少。

所以，从保险公司获得的重疾保险金，通常用于病后恢复和生活支出。

三、重疾险的理赔

大家对重疾险都有一个很大的误解，那就是“重疾险确诊即赔”。

其实并不是所有的重大疾病都能确诊即赔，例如“恶性肿瘤-重度”，确诊恶性肿瘤也不一定能理赔重疾保险金，还得看是不是重度恶性肿瘤，像TNM I期的甲状腺癌就不能按照重疾理赔。又比如“严重慢性肾衰竭”，除了要求达到慢性肾病5期外，还必须进行至少90天的规律性透析治疗才能触发理赔。

所以，重疾险的理赔，必须是罹患合同里约定的疾病且达到该疾病理赔条件才能触发理赔。

四、重疾险的分类

虽然重疾新规后，产品数量有所减少，但依旧是百家争鸣。所以，我们将从三个维度对其进行分类。

1. 按保障时间

终身型重疾险：即保障终身，通常含身故责任，但也有部分产品支持不含身故责任。

定期型重疾：只保障至70周岁或80周岁，必须含身故责任。

若一直未触发理赔，则保障期满时合同终止。

定期型重疾险费率更低，常常和终身型重疾险组合搭配，从而实现高保额低保费。

2. 按重疾赔付次数

多次赔付型重疾险：重疾保险金可理赔多次，每次理赔间隔180天或365天。

一种重大疾病从初期发展到终末期，过程中往往会出现其他重大疾病(例如癌症终末期出现的深度昏迷)，所以多次赔付型重疾险是有实际意义的。

从配置优越性看：

不分组 优于 恶性肿瘤单列 优于 分组型

从费率看：

不分组 高于 恶性肿瘤单列 高于 分组型

单次赔付型重疾险：重疾保险金只理赔一次。

若未附加其他二次赔付保障，理赔重疾保险金后合同终止。

单次赔付型费率低于多次赔付型。

3. 按身故责任

含身故的重疾险：若一直未理赔重疾保险金，身故可按基本保额理赔。

重疾保险金和身故保险金二者不可兼得。

纯重疾险：不含身故责任，只能靠疾病触发理赔，费率较低。

大家平时遇见的重疾产品，均可以用上述三个维度综合归类，例如：多次赔付含身故的终身重疾产品。

在选择产品的时候，我们只要先确定好“保障时间”、“重疾赔付次数"以及"是否含身故责任”，那么整个配置就完成了一大半了。

四、重疾险的构成

早期的重疾险只包含重大疾病理赔和身故理赔，后来增加了重疾多次理赔和轻症理赔，再后来加入了中症理赔，而如今的重疾险又引入了特定疾病叠加赔付、恶性肿瘤额外赔付、赠送保额等新责任。

目前市场上的主流重疾产品，其主体框架都是在基础责任（重疾+中症+轻症+身故+豁免） 基础上再加入可选责任（特定疾病叠加赔付+恶性肿瘤二次+心脑血管疾病二次+赠送保额）。

1. 重大疾病保险金

100多种重大疾病，通常按基本保额的100%进行赔付。

赔付重大疾病保险金后，其他保障责任如中症、轻症、身故责任会随即终止。

1.1 特定重大疾病保险金

有些产品针对特定的一些重大疾病，在赔付基本保额的基础上，会再额外赔付基本保额的100%-200%。

比如一些少儿重疾险中白血病属于特定重大疾病，假定基本保额50万，那么白血病的理赔金为：基本保额50万+特定疾病保险金50万，共计100万。

1.2 恶性肿瘤额外保险金

重疾险中同一个疾病通常不会理赔第二次。但针对高发的恶性肿瘤-重度，部分产品支持第二次理赔。

首次理赔恶性肿瘤-重度后，间隔3年，若新增、持续、转移或复发，可再次理赔基本保额的100%-120%。有的产品间隔期为2年，有的产品间隔期为5年，有的产品只支持转移或复发两种情况。

若是单次赔付型重疾，首次理赔的疾病不是恶性肿瘤-重度，那么180天或365天后新增恶性肿瘤-重度，也可触发理赔。

1.3 心脑血管疾病额外保险金

原理同1.2，针对高发的心脑血管类重大疾病：较重急性心肌梗塞、严重脑中风和冠状动脉搭桥术。

1.4 赠送保额

当达到重疾理赔标准时，有些产品支持额外赠送重疾保险金。

比如60周岁前理赔重疾保险金，可额外赔付基本保额的50%-100%。

赠送保额这项责任无形中增强了关键时期里的重疾保护。

2. 中症疾病保险金

20-25种中症疾病，通常按基本保额的50%进行赔付，可赔付2次。

中症疾病的严重程度往往介于重大疾病和轻症之间。

赔付中症保险金后，不影响其他保障责任。

3. 轻症疾病保险

30-50种轻症疾病，通常按基本保额的30%进行赔付，可赔付3次。

轻症疾病并不是很轻的病，往往是重大疾病的前期表现，如轻度脑中风、恶性肿瘤-轻度、单眼失明等等。

赔付轻症保险金后，不影响其他保障责任。

4. 身故保险金

只要未理赔重大疾病保险金，无论是疾病导致还是意外导致，均可以按基本保额的100%理赔身故保险金。

有些产品还包括了全残保险金和疾病终末期保险金，它们与身故保险金属于同一级保障责任。

有些终身型重疾产品支持不含身故责任。

5. 保费豁免

当被保险人获得重疾/中症/轻症理赔后，后续各期未交保费可视为已交。

市场中绝大部分产品是自带被保险人保费豁免的，不需要额外支付费用。

6. 投保人保费豁免

若投保人和被保险人不是同一人，比如父母给子女投保，当投保人(父母)出现该合同中约定的重疾/中症/轻症/身故情况时，被保险人(子女)这份保单后续各期未交保费可视为已交。

附加投保人豁免，投保人也需健康告知。

五、重疾险的选择

虽然各家保险公司的重疾产品都有所不同，但整体结构就是上述各项保障。也就是说，产品本身的保障差异并不大。那我们如何选择重疾险呢？

1. 看健康状况

对于不需要健康告知的人来说，可以自由的挑选产品，选保障更优、费率更低、自己更喜欢的产品即可。

对于需要健康告知的人来说，优先选择核保结果更优的产品。比如同样的问题，一家保司是加费承保，一家保司是除外承保，那么肯定选加费承保那款。

2. 看预算

预算充足，那就终身型、多次赔付型、附加恶性肿瘤额外保险金齐上阵。

预算不多，那就定期型+恶性肿瘤额外保险金，或终身型不含身故责任。

总之，没有最好的产品，只有最适合的产品。

——聊保险，咱们是认真的