白熊说保 篇三十一:支付宝,你咋悄悄变脸了呢?

2019-09-17 15:44:00 17点赞 267收藏 72评论

相信很多朋友刚接触互联网保险的时候,就知道支付宝上的那款【好医保长期医疗险】不错。管家也经常给预算不足的朋友安利这款产品。

但前几天,管家突然发现【好医保】居然悄悄地就升级了:2019版的保障内容多了1万的重疾津贴,不过保费也多了些。

(毕竟天下没有免费的午餐嘛~)

如果仅仅是这样,也不至于我如此吃惊……最最最最重要的是,【好医保】的健康告知变严格了!

要知道【好医保】刚推出的时候,正是以投保门槛低,价格实惠的特点打入了医疗险的市场,吸引了大量的人参与,赚足了名气。

(现在功成名就了,咋说变脸就变脸呢?)


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


升级后的【好医保】新增了许多疾病的询问,对身体有点小毛病的朋友来说,想买可就不容易了!

一、【好医保】为何悄悄升级?

“为啥【好医保】悄悄地就升级了?”——这估计是很多朋友内心的疑问……

这其实和它一开始推出的“投保门槛低,价格实惠”息息相关,如果【好医保】不做调整,可能会存在不小的问题,例如风控不好做。

投保门槛宽松,意味着有很多身体有些小问题的朋友也可以一同加入保障;对我们来说是好事,对保险公司来说,未来赔付的成本就难以把控了。

所有的公司都是以盈利为目的的,保险公司也不例外。如果不能覆盖成本,这款产品能不能长期存在都会是个问题。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


而现在投保要求变高,费用增加,意味着【好医保】的策略改变,更有利于保险公司来控制成本。

虽然有不少的投保人可能会被拒之门外,但也能看出,保险公司是想实实在在做好这个爆款,并非热闹一阵就停售了。

二、升级后有哪些变动?

既然升级在所难免,不妨一起看看升级之后的2019版【好医保长期医疗险】有哪些变动?

直接看图:左边是旧版,右边是新版。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


【好医保】的升级主要在保障内容和投保规则上,管家这里也分这两部分给大家讲解:

1、保障责任的升级

最明显的升级在对比图中就能看出:①2019版多了1万元重疾津贴。

这个实际上补充了免赔额1万的缺口,而且无需发票报销,确诊重疾后一次性给付。

②增加肿瘤特药服务

一些癌症靶向药,如果医院药房没有,凭医生处方单可以向保险公司申请购买,并由保险公司报销。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


③质子重离子报销比例提升至100%

老版的质子重离子保障额度为每年100万,但报销比例只有60%;而新版的把比例提升为100%。

虽然报销比例上去了,但有个不大友好的调整:指定了上海质子重离子医院,意味着你去别的医院接受这个治疗是不赔的;而老版没有这个限制。

核心保障上除了这些没有别的改动了,最最最重要的还是投保规则上的大变动:

2、健康告知变严格

健康告知宽松,一直是【好医保长期医疗险】的优势所在,其他医疗险一般都是洋洋洒洒一大页,很严格,它却格外宽松,只有三条。

但新版一出,就将大部分敞开的口子堵上了:


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


可以看到虽然依然是只有3条,但字数明显多了。主要的变化集中在第2条健康告知:

明确了部分疾病的定义,以免理解错误,不如实告知

增加了很多新疾病,严格不少

这里管家就给大家标记一下重点:

①肿瘤定义更明确

老版中有询问肿瘤,但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤,认为只要告知恶性肿瘤,像脂肪瘤、子宫肌瘤等良性肿瘤就没有告知。

为避免纠纷,新版就将肿瘤的定义明确化:肿瘤包括恶性肿瘤(含原位癌)、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。

②结节需要告知

其中包括了常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。 管家测了下智能核保,核保结果和常规的百万医疗险无差别。

这意味着结节患者想免告知,直接买不行了!


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


③取消甲乙法定传染病告知

根据《中华人民共和国传染病防治法》,甲乙法定传染病共28种。

其中,甲类有2种,包括鼠疫、霍乱;乙类有26种,包括:

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。

大部分医疗险,都有询问甲乙法定传染病,而2019版【好医保】不用告知,算是一个加分项。

tips:艾滋病,梅毒仍需告知

④心脏疾病进一步细分

老版只简单询问了一个很宽泛的“心脏疾病”,而新版将心脏疾病进一步明确化了:


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


⑤糖尿病明确区间

糖尿病给出了明确的血糖值范围:


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


⑥肺部疾病,增加慢性支气管炎、支气管扩张


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


⑦保留精神疾病询问

老版中有询问到其他医疗险基本都问到的精神疾病,2019版同样保留了询问。

因此有抑郁症、焦虑症、狂躁症的用户就不能直接购买,得走核保流程。

整体来看,2019版的健康告知,严格了许多。

3、免责要求变严格

除了健康告知上变严格之外,免责条款的要求也有所变化,主要体现在既往病症的描述,以及等待期出险的定义上:

①既往症从宽松变严格

既往症是指投保前、投保时也未治愈的疾病。大部分医疗险对于既往症都免责且不限制追溯时间。

而老版的【好医保】比较特殊:是“未如实告知的既往症”以及“24个月内的既往症”不赔。

可以简单的理解成“两年内的既往症,不赔;超过两年的,会赔。”

或许是太多人无法理解这个条款,新版的直接取消了,与市面上主流医疗险的既往症免责条款保持一致:只要得过的都算既往症,由此导致的后续治疗,都不会赔。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


不过,这也相当于变相的风控。看来,保险公司也怕海量理赔啊!

②等待期出险,定义更明确

这里重点强化了等待期内发病,等待期后才确诊,不理赔的情况,同样也是为避免理赔纠纷的出现。

保障内容和投保规则上的变动,基本上就说完了,还有一个大家最为关心的,“保障变了,价格有没有涨?”,一起来看:

4、价格涨了

通过保费测算发现,新版比老版贵了将近10%-20%。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


在有社保的情况下,每个年龄段的保费,大都多了几十元,或者百十块。

年龄越大,保费涨的幅度就越大,但基本上还在大家的承受范围之内。

不过想想健康告知收紧,既往症变严,价格反倒涨了?虽说多了几个保障,但好像并不划算。


支付宝,你咋悄悄变脸了呢?


三、管家小结

整个升级变动看下来,并不讨喜。所以支付宝在推广的时候也没有大张旗鼓,而是静悄悄的上线了。

除了上面说到的升级变动,相信很多已经购买了【好医保长期医疗险】的小伙伴都有这样的疑问:“此次升级对他们有没有影响?”

——放心好了,不受影响!

已经买了现在仍在保证续保期的亲们,续保是按旧版费率表算。

管家建议:能买2018版就赶紧下手,冲着更宽松的健康告知、更低的价格、更友好的既往症免责。新版目前还仅是内测,并不是所有用户都更新了。

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