相互宝分摊金额暴涨50倍，还值得加入吗？

当下支付宝相互宝成为当下最热门的产品，相互宝开创了保险的新方式，一人得病大家众筹，自然吸引了很多人的关注。

最近由于相互宝分摊金额暴涨50倍，被保人数异常增多，许多朋友都很担心相互宝分摊上涨是否存在骗保行为？

那么是什么导致相互宝分摊迅速上涨呢？是否会对我们产生不利影响呢？接下来小小和大家一起来探讨下！

一、相互宝分摊上涨的原因有哪些？

1、加入相互宝的基数不断扩大

加入相互宝的人数持续增长，理赔案例自然也相应增长。

2019年02月加入相互宝的人数是3000多万，而现在已经突破8000万。

2、与等待期有关：相互宝设置90天等待期

从加入相互保次日起，90天都属于等待期，在这个期间内，正常确诊患病是不能申请互助保障金的，之所以这样设置，是为了防范带病投保等风险，保护所有加入成员的利益。

注意：在前几个月，很多被保人还都处于等待期内，而在等待期因疾病导致重疾是不能赔付的，比如患癌症。

3、申请和处理理赔有延迟

最新的一期相互宝是496人理赔，但这496人并不是都是7月份生病的，而绝大部分都是2019年2-3月份确诊重疾的。

由于处理理赔延迟导致后期积压的理赔案列逐渐增多，因此分摊也随之增长。

二、究竟要不要加入相互宝？

1、可重复理赔，其他重疾险与相互宝不冲突

如果出险了重疾险赔付后，如果所患疾病是在相互保的保险合同范围内的那100种疾病，经过公示并无异议后可以一次性获得10万或30万的保障金，相当于双重保险吧。

注意：初次确诊重疾年龄在39周岁及以下的，获赔30万元，在40周岁及以上的获赔10万元。

2、随时可退

保险基本上是买了就没法退出的，相互保因为是0费用加入，每月分摊，如果觉得分摊的费用太高不想弄了，可以随时退出。

亏掉的就是前期分摊的费用，就当作以前支付宝发的红包还回去了。相比传统保险没有可进不可退的风险。

3、理赔时效不固定

保险合同上规定的：收到理赔报案后，需要 30 日内做出理赔结论。

相互宝在理赔时间上是不固定，有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔，这样的理赔时效，对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。

4、随着年龄增长，保障降低

40岁，一般在这个年龄，小孩还没能独当一面，老人却已年迈退休，自己患病的风险大大增加。

但相互保的互助金却只有10万。这10万，对于一个家庭支柱倒下的家庭来说，真的杯水车薪。

相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，也还可以买到 50 万以上的保额的，这样一对比，相互宝在高龄保障上，其实并不足够。

不管怎么说，这样的保险形式比起正常的“重大疾病险”来说已经便宜的多了，所以如果想要为自己购置一份“重大疾病险”的人群，小小建议可以参与。

如果你觉得商业保险太贵，现在还没有买其他保险，建议可以参加相互宝。如果运气不好得病只要符合条件，互助金额30万可以救命，费用又低，随时可退。

如果已经有了商业保险，相互保和商业保险业并不冲突，可以说给自己多了一份保障。

总之，我们是否加入还得根据自身实际情况，在加入之前要慎重考虑。

相信大家在看了上面相互宝的一些作用之后，大家会有疑问，相互宝和我们的商业保险有区别吗？接下来小小带大家来了解下！

三、相互宝和保险的区别有哪些？

1、相互宝能赔付的病例，许多保险却会拒赔

就拿相互宝赔付的第一个理赔为例：

2018年12月7日，相互保发布了第一个理赔案例，一名5岁上海女童，因高处坠落意外导致脑部重伤，达到重疾：开颅手术理赔标准。理赔金额30万。所有参与互助的人，每人分摊0.03元，帮助患者渡过难关。

我们来看相互宝条款中关于开颅手术的定义：

开颅手术（含破裂脑动脉瘤夹闭手术） 指因疾病或者意外伤害确已实际实施全身麻醉下的开颅手术。理赔时必须提供由神经外科医生出具的诊断书及手术报告。颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术不在互助范围内。

查阅定义可知，相互宝的“开颅手术”，病因包含意外伤害，所以能够获得理赔。

然而许多保险公司是不会赔的，许多保险在开颅手术这一方面都会明明白白的写上，意外导致的脑部手术除外！不赔！

举个例子：比如一众保险自媒体卖得火热的“百年康惠保重大疾病保险”，就会拒赔，下文是它合同的定义：

脑颅手术 因颅内动脉瘤、帕金森病、癫痫的治疗需要，在全麻下进行脑部颅骨切开手术（以切开硬脑膜为准）。手术必须是在百年人寿认可的医院内由神经专科医师认为是医疗必须的情况下进行。

不需手术切开或切除组织的治疗（如伽玛射线、脑血管神经放射介入治疗如栓塞形成、血栓溶解及立体定位活检）及因意外而需要进行的脑部外科手术均不在保障范围内。

2、相互宝不是保险，是一种互助，相当于大家一起加入了一个互助平台

“一人生病，大家分摊”，就保障而言，基本的保障体系的有的，但是因为不是保险，没有长期存续的保障，有可能出现各种情况，亏损，国家政策等等情况就没有了，到时候还是没有保障。

而且相互宝的话，大于60岁就不能接着续了，相当于在最需要疾病保障的时候，相互宝就不能继续保障了。

而商业保险，是由保险公司开发的保险产品，有保监会的监管，有法律的保障，有正规的保障合同，这些都是对于投被保人权益的保障。

3、赔付率不同

综合赔付率：保险公司已发生赔款支出与已赚保费的比率，已发生赔款支出包括赔款支出、分保赔款支出与未决赔款准备金提转差，并扣除摊回赔款支出与追偿款收入。

简单说，就是赔给重疾人员的所有钱占收到的所有保费的比例。

相互宝的赔付率是固定的90%，这是由收费模式决定的，因为是先发生保险案例后，再均摊，90%赔给保险人，10%做管理费。

而传统保险公司，各个保险产品的赔付率不同，据说寿险在40-70%不等，各个保险公司的产品的赔付率也不同。并且保单上不写赔付率的，更重要的是，也很难网上查到。

因为普通消费者搞不清那么多术语数据，所以也很难比较各个保险公司的产品。

4、赔多赔少，立场不同

保险公司，因为先收钱，后理赔。所以收完钱后，少赔就是多盈利。保险公司和保险发生者的利益是对立的。尽可能少赔，对于保险公司是有利的。

相互宝公司的利益是和重疾发生者的利益一致的，相互宝，因为每发生一次理赔，挣一笔管理费。尽可能多陪，尽可能减少理赔难度，对于相互宝是有利的。

最后，小小想说的是：相互宝可以说是多了一重保障，但和保险相比，这个保障只是了临时性保障。相互宝可以加入，但不要因为有了相互宝而忘了配置好长期的商业保险保障。

学会正确看待相互宝分摊上涨，在了解优缺点之后，正确利用它的价值。不论是相互宝还是商业保险，小小提醒大家一定要提前如实健康告知、认真阅读保险条款。

最后，祝愿大家买到心仪的保险产品！

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