深度分析，等待期内体检，对保单理赔有没有影响？

京哥保，真精算师主笔

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前段时间，京哥分析了在配置保险前，到底要不要体检

今天我们来谈一谈配置完保险之后，在等待期内是否可以体检的问题。

正常情况去投保一份产品，最高180天的等待期熬过去不体检，对于大部分人来说，并没有什么困难，但现实中，可能存在以下一些情况：

➤在保险等待期内入职新单位，新公司要求体检；

➤单位福利体检，有时限要求，等待期内不体检就过期了;

➤身体健康出现了问题，不得不去医院治疗检查。

面对这些情况，不体检不行，可体检了，万一发现了异常，是否会影响我配置的保险？毕竟，成年人配置一份保险，也不容易啊！

今天这篇文章，京哥将对这个问题进行一个全面分析。由于重疾险、百万医疗险、定期寿险是保障型保险的典型代表（等待期内体检对意外险无任何影响），本文关于等待期内体检对产品影响也主要围绕这三种产品进行。

总体结论是，等待期内最好还是不要去体检为妙，但确实不得不去体检怎么办？那估计你得读读这篇文章了。

01

简要聊一聊等待期

设置等待期，本质是保险公司为减少客户带病投保逆选风险的风控措施。通过设置合理的等待期，一些比较重大的疾病或异常，被保人就很难扛过等待期，自然逆选风险就小很多。

你可以想想，买一份重疾险，交了5000块，假使保额是30万，如果没有设置等待期，买了保险第二天患重疾就可以理赔了，那保险公司估计什么都不用做，天天就和客户打官司搞纠纷、然后各种赔钱就好了。

不同产品，在等待期的设置上存在一些差异，通常，大多数重疾险、百万医疗险、定期寿险产品等待期设置规则如下：

➤重疾险：90天或者180天

➤百万医疗险： 30天

➤定期寿险： 90天或180天

02

等待期内体检可能出现的情况分析

为了能够将等待期内体检对配置的产品是否有影响解释清楚，京哥将等待期内体检可能存在的情况分成两类，以便分析。

第一类：等待期内体检，发生了合同约定的保险事故。

在等待期内，由于身体不舒服或其他原因，而后去体检，查出了疾病，而且疾病刚巧和合同约定的保险责任对上了！

第二类：等待期内体检，没有发生合同约定的保险事故，但体检却有异常。

等待期内的异常，如果不能直接与未来的保障联系起来还好，但怕的就是等待期内的异常，直接导致了等待期后保险事故的触发。

对于重疾险、百万医疗险和定期寿险，三类产品赔付的难易程度不同，定寿最难赔，百万医疗险最好赔，因此不同类的产品对等待期内异常的处理方式是不同的；

而对于同种类产品，不同公司对等待期内出现异常的处理也存在差异，具体也需要基于条款分析，没有统一的结论。

接下来，我们逐一进行分析。

03

重疾险对于等待期内体检异常的处理

第一种情况，等待期内体检，发生了条款约定的保险事故。

如果发生了重疾，那没啥好说的，每个产品都一样，退还保费，保险合同终止。

重疾险并不仅包含重疾责任，除了重疾以外，重疾险还包含中症、轻症等责任。

对于中症、轻症类的处理，不同产品规定不一样。

比较友好的处理方式是：发生了中症或者轻症，中症或轻症责任不赔付并且责任终止，但保险合同继续有效。比如超级玛丽2020，条款描述如下：

比较不友好的处理方式是：发生了合同约定的中症、轻症，同样是退还保费、保险合同终止，比如最近比较火爆的达尔文2号，京哥在文章《不吹不黑，达尔文重疾之2号，就是比超级玛丽好一点！》也提到了这个问题。如下是条款中的描述：

第二种情况，等待期内体检，没有发生保险事故，却出现了身体异常。

身体异常如果不是导致未来重疾、中症或轻症的诱因，对于所有重疾险产品，一般来说对保单不会有影响。但怕的是等待期内的体检异常导致了等待期后的保险事故，对于这类情况：

比较友好的处理方式是：即使体检异常是导致未来重疾、中症或轻症的诱因，但对保单的效力没有任何影响。

我们继续用达尔文2号来举例，如上图，等待期明确规定，只有在等待期内发生了重疾、中症、轻症才会返还保费，合同终止。

比较不友好的处理方式是：如果身体异常是导致未来重疾、中症或轻症的诱因，将会返还保费，合同效力终止。

如上图，以康惠保2020为例，关于“等待期内疾病、病状或病理改变”的描述，包含了在等待期内体检异常的情况，等待期内查出的异常，如果等待期后因为异常发生了保险事故，可能赔付就很难了。

可能有人会问，我不告诉保险公司不就可以了吗？

保险配置完之后确实不需要再告诉保险公司身体异常情况了（关于这个问题先给大家结论，后续再讨论）。

但如果在等待期后，发生保险事故的时间越短，保险公司可能会进行越严格的理赔调查。一旦调查出这类未告知的情况，就面临拒赔的风险。

04

百万医疗险对于等待期内体检异常的处理

百万医疗险虽是短期保障，但超便宜的价格，高保额的医疗费用补偿保障，让其拥有非常大的市场占比。

对于百万医疗险等待期内体检异常的处理方式，很多文章说：等待期内发生健康异常或疾病，后续因此就诊，就会免责不再赔付，但保单效力一般不会终止。

京哥研读了好医保、尊享e生、平安e生保和乐享一生等爆款产品后，发现并不完全这样。

第一类，等待期内体检发生了保险事故，等待期后相关的医疗肯定不会赔付。

这一点上，没有问题。例如，好医保在等待期设置里面描述清楚了，等待期内发生的保险事故，等待期后是不会承担赔付的：

有的产品在等待期内没有描述，在产品责任中进行了描述：

例如平安e生保，在一般医疗保险金责任中描述了，只有等待期后的疾病才可以获得理赔，等待期内的疾病是无法再理赔的。

第二类，等待期内没有发生保险事故，却发现体检异常。

存在争议的主要在这一点上。

等待期内体检异常，主要隐患在于等待期后，因等待期内的体检异常导致了医疗费用的发生，可能会影响赔付。在这个问题上，各医疗险的规定并不一样，并不能一棒子打死说各家都不赔。

对这类情况的规定，主要写在条款的“免责项”内容里。例如，乐享一生，在免责条款第7条，明确规定，等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病是无法获得赔付的：

在尊享e生的免责条款第2条，京哥也同样找到了相关的描述：

但在好医保、平安e生保的条款，京哥并没有发现相关的描述，言下之意应该是可以赔付吧。

百万医疗险的条款描述相对复杂一些，如果京哥的研究结论有偏差，大家也可以指出。

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定期寿险对于等待期内体检异常的处理

定期寿险是保障全残或死亡的产品，赔付要求比较严格，对等待期内体检异常非常友好。

一般情况，等待期内体检异常，对定期寿险没有任何影响，合同继续有效。

如果不幸在等待期内因为非意外的原因导致全残或死亡，保险公司将返还保费，保险责任终止。

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等待期内体检异常，是否需要告知保险公司？

答案是不用。保险法第16条规定如下：

只有在订立保险合同时，保险公司就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，才需要告知。

而保险买完后，即使是在等待期内，保险合同也算订立完成，无需对等待期内的体检异常再次进行告知了。

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结尾

以上便是全文内容，最后再多说一句，此文供大家遇到类似情况时作为参考，具体来说，还得基于合同的规定去衡量，等待期内的体检到底是去还是不去。如果确实会对未来理赔产生隐患，还是建议尽可能不要去体检。

这篇文章，京哥不是为了去说明哪款产品好，哪款产品不好。不同产品规则不一样是正常的，等待期内保险公司做出的控制，本意也是为了减小逆选择，让客户群享有更加公平合理的费率。

所以无需因为等待期内对体检异常是否友好，去决定选择产品。产品配置需要综合考虑是否符合自身需求，和产品性价比。在性价比一样的情况下，等待期内宽松一些当然更好。