白熊说保 篇七十八：注意！银保监下发征求意见，健康保险再难回到“白菜价”

刚接受完双十一疯狂洗礼的管家，看到一个比钱包掏空还要惊人的消息：

历经两年多的征求意见后，银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》，与现行的《健康保险管理办法》相比，在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订。

图片来源：网站截图

01 可调整长期健康险费率

其中，最令管家在意的是，征求意见稿指出：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

这意味着新规修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。

所以，随着当下医疗水平的提高及医疗费用的增长，长期健康险费率的上涨不可避免。

那么，哪些产品属于长期健康险呢？

健康保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等等；按照保险期限，可以分为长期和短期健康保险。

长期健康险是指，保险期间超过1年，或者保险期间不超过1年但含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款指的是，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

根据该定义可知，我们熟知的定期（保障期限20年，30年）重疾险、终身重疾险和保证续保医疗险等都属于长期健康险。

所以，还在考虑长期重疾险、医疗险的朋友，最好在政策下来之前，抓紧上车。不仅可以早买早保障，而能为自己省下一笔钱，换取更高的保障杠杆。

02 为什么银保监作出如此调整？

其中主要是为了避风险。

根据中国银保监会最新数据显示，2019年前三季度，全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长30.9%。相比产险、寿险、意外险的增速，表现尤其亮眼。

然而，保费高速增长带来的可能是未来逐渐走高的赔付风险。前三季度，健康险的赔付支出为1637亿元，同比增长37%，已超出保费增速约6个百分点。

更有数据表明，2017年男女重疾发生率已经是2010年的1.1倍和1.35倍，其中癌症占比升高，特别是甲状腺癌赔付占比。

且当下医疗水平、医疗花费也在不断发生变化，致使报销型健康险的赔付支出加大。

相较于1年期的短期健康险，长期医疗险的不确定性更高，经营风险也相对较高。

而险企在策略上普遍采用锚定竞品的策略，同时相关数据积累不够，还有叠加就医风险等因素……

由于以上种种因素，监管部门担心给行业埋下了偿付隐患，最终将损害消费者权益。所以，此次在完善监管制度时，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力。

同时，鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平，并将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。

总的来说，此次改革最终目的是为了避免后期发生保险公司无法偿付的风险，保障我们消费者的权益。但不可否认的一点是，要交的钱，变多了。

03 早买早保障，从不是戏言

不管规则怎么改变，政策如何变动，唯有一个原则是我们买保险时必须知道的：早买早保障。

在社群课程分享时，经常会有朋友和管家说，“要是早几年买就好了，当时身体棒棒的，啥毛病没有；现在胃病、结节，身体一堆毛病，想买都买不了。”

“要说什么时候觉得自己越老越值钱，看着随年龄上涨的保费就知道了……”

以50万重疾险，保终身，交20年为例：20岁男性买，每年也就8千左右；40岁男性买，每年则要2万多块！20岁比40岁多保20年，反而每年还少交了1万多。

所以，买保险一定不能拖，明天和意外哪个先来，我们无法得知。但如果真有不幸降临时，算算自己能一下子拿出的钱有多少呢？

就像一场大病，少则几万，多则几十万，对于大多数普通家庭来说，都是不小的经济负担，如果仅靠家庭储蓄去承担风险，后果一定是非常惨烈：自己遭罪不说，还连累了家人。

保险是一个科学的风险规避工具，怎么利用好它，是每个家庭必备的功课。如果你在投保上有任何疑问，欢迎联系管家，在评论区留言。

讨论话题：你买保险花了多少钱？

（你买亏了吗？？？）

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