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白熊说保 篇七十八:注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”

2019-11-14 20:15:44 5点赞 27收藏 16评论

刚接受完双十一疯狂洗礼的管家,看到一个比钱包掏空还要惊人的消息:

历经两年多的征求意见后,银保监会再次下发《健康保险管理办法(征求意见稿)》,与现行的《健康保险管理办法》相比,在长险费率、健康管理成本等六方面做了重大修订。


注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”


图片来源:网站截图

01 可调整长期健康险费率

其中,最令管家在意的是,征求意见稿指出:保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。

这意味着新规修订后,长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势,平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。

所以,随着当下医疗水平的提高及医疗费用的增长,长期健康险费率的上涨不可避免。


注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”



那么,哪些产品属于长期健康险呢?

健康保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等等;按照保险期限,可以分为长期和短期健康保险。

长期健康险是指,保险期间超过1年,或者保险期间不超过1年但含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款指的是,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

根据该定义可知,我们熟知的定期(保障期限20年,30年)重疾险、终身重疾险和保证续保医疗险等都属于长期健康险。

所以,还在考虑长期重疾险、医疗险的朋友,最好在政策下来之前,抓紧上车。不仅可以早买早保障,而能为自己省下一笔钱,换取更高的保障杠杆。


注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”



02 为什么银保监作出如此调整?

其中主要是为了避风险。

根据中国银保监会最新数据显示,2019年前三季度,全国健康险业务实现原保费收入5677亿元,同比增长30.9%。相比产险、寿险、意外险的增速,表现尤其亮眼。

然而,保费高速增长带来的可能是未来逐渐走高的赔付风险。前三季度,健康险的赔付支出为1637亿元,同比增长37%,已超出保费增速约6个百分点。

更有数据表明,2017年男女重疾发生率已经是2010年的1.1倍和1.35倍,其中癌症占比升高,特别是甲状腺癌赔付占比。

且当下医疗水平、医疗花费也在不断发生变化,致使报销型健康险的赔付支出加大。


注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”



相较于1年期的短期健康险,长期医疗险的不确定性更高,经营风险也相对较高。

而险企在策略上普遍采用锚定竞品的策略,同时相关数据积累不够,还有叠加就医风险等因素……

由于以上种种因素,监管部门担心给行业埋下了偿付隐患,最终将损害消费者权益。所以,此次在完善监管制度时,从产品开发和责任准备金两方面,增加保险公司的风险应对能力。

同时,鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平,并将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。

总的来说,此次改革最终目的是为了避免后期发生保险公司无法偿付的风险,保障我们消费者的权益。但不可否认的一点是,要交的钱,变多了。


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03 早买早保障,从不是戏言

不管规则怎么改变,政策如何变动,唯有一个原则是我们买保险时必须知道的:早买早保障。

在社群课程分享时,经常会有朋友和管家说,“要是早几年买就好了,当时身体棒棒的,啥毛病没有;现在胃病、结节,身体一堆毛病,想买都买不了。”

“要说什么时候觉得自己越老越值钱,看着随年龄上涨的保费就知道了……”

以50万重疾险,保终身,交20年为例:20岁男性买,每年也就8千左右;40岁男性买,每年则要2万多块!20岁比40岁多保20年,反而每年还少交了1万多。

所以,买保险一定不能拖,明天和意外哪个先来,我们无法得知。但如果真有不幸降临时,算算自己能一下子拿出的钱有多少呢?

就像一场大病,少则几万,多则几十万,对于大多数普通家庭来说,都是不小的经济负担,如果仅靠家庭储蓄去承担风险,后果一定是非常惨烈:自己遭罪不说,还连累了家人。


注意!银保监下发征求意见,健康保险再难回到“白菜价”



保险是一个科学的风险规避工具,怎么利用好它,是每个家庭必备的功课。如果你在投保上有任何疑问,欢迎联系管家,在评论区留言。

讨论话题:你买保险花了多少钱?

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