当前位置:
文章详情

有既往病症还可以买保险吗?保险公司会拒绝承保吗?

2019-11-19 19:52:16 3点赞 3收藏 0评论

人的一生会难免生病,有时候医生说不用在意的病情,保险公司却“揪住不放”,不让你正常承保。这是为什么呢?

一、保险公司的核保准则

保险公司的核保标准和医生认为没事的标准并不是一个标准。投保前,保险公司会问我们很多问题,包括:


有既往病症还可以买保险吗?保险公司会拒绝承保吗?

在过去保险市场还不成熟时,一些营销员由于缺乏专业知识,只能靠人情或者对客户 120% 的热情来销售保险。

这给大家造成了一个假象:买保险太容易了,只要我想买,就有一大堆人求着我买。

然而,真正投保过的朋友都知道,买保险有时候并不是那么容易。

保险公司会根据上图这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。核保结论也要根据每个人不同的状况分为五种:


有既往病症还可以买保险吗?保险公司会拒绝承保吗?


一般来说,按照对客户的有利程度来排列,即正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保

正常承保当然是最好的结果,但是如果存在健康异常等风险,往往就只能加费、或者除外承保。

如果风险不确定或超过保险公司承受范围,甚至可能被延期、拒保。

其实我们不难看出,医院医生是告诉你目前你的身体有没有问题,而保险公司的核保主要是考虑你未来的风险。

因此,买保险可没有我们想象的那么容易,很多时候,我们不是在买保险看,而是在申请保险。

二、被加费了,还要买吗?

1.保险加费的准则

大多数被加费的朋友,基本都是自己本身身体有异常或是有家族病史,保险公司需要承受更大的承保风险,因此,保费自然比普通人高。

很多朋友还是对保险带有一定的偏见,认为一旦生病了,如果保险公司需要加费承保,那保险公司一定会把保费拔高很多,这样保险公司就能赚更多的钱了。

不是这样的。

承保加费加不加、加多少,并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算,而是保险行业内有一套通用的加费标准:额外死亡率。

简单理解就是,某些人群的风险更大(例如健康欠佳),死亡率会比正常人群要高,高出来的部分就叫“额外死亡率”。

由于每个人风险点不同,计算出来的额外死亡率就有差异,加费额度自然也不一样。

由此可见,加费是基于大数据、且有严谨的科学计算,并不是保险公司想加多少就加多少。

2.被加费了,保险还要买吗?

很多朋友因为某种疾病被加费时,往往犹豫要不要买。保险业务员通常会告诉你:“被加费,也是一种幸福”,其实也是有一定道理的。

从保障来看:加费并没有让保障短斤缺两,该保的都保。相比除外承保,加费确实是更有利的。

从长远来看:加费说明你的身体出现了一些不可忽视的风险,如果现在不考虑投保,一旦病情有加重的迹象,后期甚至有可能被延期或拒保。

因此,如果加费额度在预算范围内,保爷还是建议大家能保就保,毕竟获得保障才是第一位的。

三、被除外责任,还买吗?

除加费外,另一种常见核保结论就是:除外承保

保险公司考虑到该客户某种疾病的风险较高,所以将相关的保障排除在外,但保费和正常承保是一样的。

1.被除外了,这份保险还要吗?

如果你已经投保过多家保险公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。至少在当下,这是最合适的选择了。

其实有时候,即使有些疾病被除外了,我们自己也是可以承受的。 

以甲状腺结节投保重疾险为例,绝大多数公司都是除外甲状腺癌。

但甲状腺癌又被称为“喜癌”,5 年生存率接近 90%,患者大多数无需放化疗,只要动个小手术切除,加上后期吃药就可以像普通人一样生活。 

所以这种情况就算被除外了,影响也不会太大。保险的作用,主要还是保障我们无法承受的风险。 

另一方面,我也看到很多被除外的朋友,更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现,早治疗”,也未尝不是一件好事。

2.加费or除外,应该选哪个?

还有的朋友会遇到,同一疾病在不同保险公司,有的加费,有的除外,这种情况又该如何选择呢? 

其实这个没有标准答案,具体看你自己的需求。

如果加费后的费用在可控范围内,保爷建议选择加费承保。如果加费后的保费超出你的承受范畴,你对除外的病症又比较乐观的话,可以选择除外责任。

四、如何争取更好的核保结论

核保结论主要来自以下两点:

不同的疾病程度和不同的保险公司。 

结合以上两点,为了获得更好的核保结论,我建议大家做好下面四点:

1.积极配合,收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料,避免因为资料不完整,保险公司无法判断风险,从而导致被延期。

2.明确病情,收集资料

比如甲状腺、乳腺结节,保险公司都要参考最新的超声检查报告,才能给出核保结论。

3.慢性疾病,调节再买

一些慢性病(比如:高血压、高血糖、肥胖等),建议调理到一个稳定水平之后再投保。

如果有按时服药、定期复查等,也请务必告诉保险公司,这样才有利于作出更优的核保结论。

4.多家投保,择优选择

不论线上线下,可以选择多家保险公司投保,选择最优的核保结论,选择对自己最有利的情况。

写在最后

如果你有不知道自己的既往病情是否可以投保,可以先看看【懂保爷】过往的评测文章并咨询保爷。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险不掉坑!

— END —

愿你家的保单永不出险!

【若本文对你有帮助,别忘了关注和分享给你的朋友】

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”。

展开 收起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

亚太 超人意外险

亚太 超人意外险

15元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
3
扫一下,分享更方便,购买更轻松