买保险到底好不好？保险是不是可有可无的东西？

几年前，如果有人问我：买保险到底好不好？我会毫不犹豫地回答：不好！那时候我对保险没有过多的认知，认为保险就是可有可无的东西。

我知道，很多人对保险的印象很差，谈及保险，总能把“骗子”、“传销”等违法词汇联想在一起，在很久之前，我也是这么认为的。但发生了几件事，改变了我对保险的看法，如果你现在不太了解保险的本质，请听我讲几个故事：

故事一：

邻居大伯在他30几岁的时候生过一场大病，做了手术基本上痊愈了，但代价是用了夫妻前半生的积蓄。从那以后他遍开始担心未来会有不测，当时在保险业务员再三推荐下，买了5000元的保险，在十几年前，五千元可不是一笔小数目。果不其然，人上了年纪疾病会自己找上门，之前落下的病根再次复发，还好这次买了保险，一家人准备材料提交给保险公司准备等待赔偿金，但保险公司给拒赔了。原来之前那个业务员为了能成单，隐瞒了大伯的病史，当时的那个业务员也没办法联系上，找谁赔理都没用了。那时候哪知道可以去保监会投诉，闹到法院也只能按照合同条款走，最好的结果就是退了5000保费，最后也只能认栽了。

在这个故事中，因为保险的业务员为了自身利益，给大伯推荐了一个并不适合他的保险，导致大伯患病后理赔失败。我想，很多人对保险的印象差，都来自于不负责任的业务员吧，坑蒙拐骗不懂保险的客户，瞎买保险，只为了自己的提成。还有些业务员为了跟客户搭建关系，隔三差五上门拜访，送点小礼物，客户收下了就不好意思不买保险，买了保险又没用，让人感到非常为难。

故事二：

我们接到一个网友的诉苦，说给丈夫买了重疾险一共交了11万多的保费，就在今年丈夫检查出肝癌，于是向保险公司申请理赔，保险公司也非常配合，立马赔了10万元。但治疗丈夫的花费不算误工、食宿、交通等都要花费30多万，这保险买得非常不值。他们整个家庭为了医疗费东拼西借，网络筹款，就差卖房子了。后来他们如何，我们也不清楚了。

我们只知道这个网友买了一个保额很低的保险，性价比非常低，甚至是亏的保险。我们猜测可能是年纪比较大，保险的保费和保额已经严重失衡了，如果上了年纪，我们一般不会推荐购买重疾险。在这个故事里，保险虽然起到作用，成功赔付了，但是金额太低，根本没有解决任何问题。对他们来说，买了保险还不如不买呢。

故事三：

我的朋友梦梦29岁，2018年5月份刚生了一个BB，本以为今年是她的好运年。没想到疾病向她伸出了魔爪。2018年7月，梦梦觉得身体不舒服，去医院检查，确诊患了一种罕见的女性生殖系统疾病，属于恶性肿瘤。7月中旬到7月底，梦梦做了第一次住院手术，花了约3万块钱。半个月后，暂时出院。梦梦之前关注过了不少保险自媒体，类似我们的微信公众号“维尼保小课堂”，她早有一定的风险防范的意识。之前给自己买了几份保险，有重疾险、意外险、寿险和医疗险。这次生病住院，心想应该能报销一些作为接下来的医疗费做准备。

她清算了一下，自己手上有4份保单可能能用上：

重疾险有：弘康A+B重疾险

两全险有：太平洋金享人生两全险

医疗险有：国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版

很多人总说，买了保险，到了理赔的时候，啥都赔不了。我们来看看梦梦手上这4份保单的理赔经历，能涨不少知识。

第一个理赔经历：太平洋两全险

这份保险的全称叫：太平洋金享人生终身寿险（分红型）附加金享人生提前给付重大疾病保险。也就是说，它是既有储蓄又有保障功能的两全险，所以保费相对较高。

8月6号，梦梦报案成功，到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。8月9日，保险公司电话告知理赔款1~2日内到账。8月10号，赔付到账，共赔付68568.63元。从报案到拿到赔付款，经历了5天，理赔速度算快的，整个理赔过程也没产生任何争议，比较顺利。

就是赔付款有点出人意料。你算算，7年交了2万3保费，最终只拿到了6万8的赔付，这个杠杠真不高。而且从保障来看，这笔赔付款也不够梦梦支付后续的治疗费。幸好，她还买了其他的保险产品。

第二个理赔经历：弘康A重疾险

梦梦想着自己确诊的是恶性肿瘤，属于保监会规定重疾险必须保障的6种重大疾病。而且确诊疾病的时候，已经出了等待期，她想着应该符合理赔要求。

8月初，梦梦申请了弘康的理赔，并寄送了理赔材料。8月24日，保险公司派理赔专员到梦梦所在地面谈，通知梦梦增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。保险公司之所以会要求梦梦增加理赔材料，主要出于一个考虑：梦梦在去年9月份买了保险，今年8月份就出险，担心她是骗保（事先知道自己生病，故意隐瞒并购买了保险）。

梦梦事先做过功课，很庆幸自己当初有如实做了健康告知，并没有欺瞒，不然就坑了自己了。她积极配合保险公司的相关要求，还主动提供了自己在2017年的体检报告，证明自己确实没有骗保行为。9月初，保险公司核保通过，打电话告知梦梦，确定可以理赔。9月6号，梦梦收到理赔款30万。

小算盘一算，梦梦才交了不到3千块保费，就能拿到30万的理赔金。不得不说，这个保险的保障很不错，杠杆高。这笔费用能帮梦梦解决不少治疗费用。

第三个理赔经历：国寿万元护

国寿万元护是一个住院医疗险，保障的是住院相关的费用。在保险保障期住院的话，医保报销后的费用可以报销。保障期内可在多次理赔，额度为保障额度。

8月初，她申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请，当天下午就收到短信反馈。2天后就收到理赔款2100元。8月中旬，她又住进医院，开始了第一次化疗。9月初，梦梦又去申请这次化疗费用的报销，流程跟第一次一样，收到900块。

这次的理赔，因为额度小，理赔很快。花了105元赔了3千块，对治疗癌症来说肯定是杯水车薪。而且梦梦这份保单到今年9月份就到期，也不能续保。这意味着，梦梦接下来治疗费用的自费部分，都不能报销了。

幸好，梦梦还买了另一个医疗险。

第四个理赔经历：众安尊享e生

众安尊享e生是一款百万医疗，可以报销社保外的医疗费用。2017年4月18号，梦梦在某宝购买的尊享e生。在保险到期的前一天，2018年4月17日，梦梦在众安保险买了升级版的尊享e生旗舰版，她认为这样已经算续保成功了。住院后，梦梦多次打电话向该保险公司申请理赔，客服都答复：梦梦没有续保成功。因为梦梦先是在某宝买的，续保时没有从原来的订单页面购买，不能算是续保，需重新计算等待期120天。后来经过第三方保险平台调解，9月17号，保险公司那边最终打电话给梦梦，确认续保成功，无需重新计算等待期。

因为医疗险有个规定，医疗费用报销不能叠加申请。就是说，梦梦前2次的住院费用，已经在国寿万元护理赔了，就不能再在众安申请理赔了。但接下来的费用可以在尊享e生申请理赔报销，最高限度300万。而且尊享e生旗舰版出险也可以续保。

从8月6日到9月17日这36天，梦梦一共经历了4段理赔经历。有难有易，但总算都理赔成功。接下来可以不用担心医疗费用，治疗费用医保不报销的部分，可通过尊享e生报销全部，没有了治疗相关的负担。还拿到了36万一次付的重疾理赔金，可随自己支配。至少她的护理费，误工费都有保障了。甚至可以想请个保姆帮忙照顾小宝宝。

我之所以对保险改变了认知，主要原因就是梦梦，就是发生在我身边真实的案例。这几年我们的朋友圈里不是经常可以看到疾病筹款的信息吗？大家发现没有，筹款人已经不再是我们不认识的人，甚至身边的人都开始筹款了。疾病发病概率似乎每年都在提升，而我们80后90后因为长期保持着不规律的生活作息，哪一天会因疾病突然倒下谁都说不定，后来我也给自己买了一份保险。

买保险到底好不好？我不敢说保险好不好，但是当我们发生意外的时候，保险能够帮助我们度过难关，可以帮我们摆平医疗费用，甚至误工费和养护费。

保险是不是可有可无的东西呢？但愿保险可以一辈子都不出险，谁不想健健康康一辈子呢？就算买了保险的人，也不愿意生病吧！

最后我想说，保险这个东西，只有在用他的时候才知道他的好处，如果你想对自己和家人的未来负责任，还是给自己买一份保险吧。不懂如果购买保险的人，可以关注公众号“维尼保小课堂”，那里会定期普及保险知识，分享理赔案例，清扫保险盲区，也有顾问1对1规划投保思路，跟线下的代理人推荐的保险相比，基本上可以节省一半的保费。