二姐聊保障 篇八十八：父母50多岁，买什么保险比较合适？

最近二姐接到一条私信，有人问二姐，我和老公加起来年薪到手25万左右，还有房贷

每月1万，我父母两人都超过50岁，不到55，想给父母买健康方面的保险，

主要是为了避免重大疾病后的经济压力，请求荐下买什么保险比较合适？最好能简单说下理由，谢谢！

防癌险，顾名思义，就是主要保障癌症风险的保险。

之所以要给父母买防癌险，一是因为这个年纪的人群，患癌的风险很高，二是因为癌症的治疗费用也不是一般的高，动辄几万、几十万，对于普通家庭来说，一旦患癌，经济负担会很大。

防癌险的分类：

很明显，防癌医疗险和防癌险就是医疗险和重疾险的差别，一个是报销型，另一个是给付型，分别解决的是治疗费用和收入损失。

防癌险的投保年龄、健康告知都相对比较宽松，保费比重疾险便宜。

2

意外险，保障父母摔伤、骨折等意外事故.

之所以要给父母买意外险，因为父母上了年纪，反应力大不如前，身体机能也开始下降，行动迟缓，很容易摔倒、摔伤、骨折，意外受伤的概率很高，意外险可以有效保障这方面的风险。

意外险比较便宜，购买一般也没有什么限制，给父母买意外险，主要关注意外医疗。

3

医疗险，这里说的主要是有1万免赔额的，可以有效保障大病的百万医疗险，生病住院都可以报销，但因为医保报销之后还有1万的门槛，所以过滤掉了小病，主要是保障大病。

百万医疗险的价格普遍比较便宜，几百或者几千的保费，就能有几百万的保额，但健康告知比较严格，糖尿病、高血压、心脏病这些老年人常见疾病都会被拒之门外。

所以，如果父母身体有以上这些小问题，大概率也是买不到百万医疗险的，性价比虽高，但老年人不易买。

4

重疾险，压轴的是重疾险，因为关于老年人买不买重疾险是最有争议的。

首先，重疾险主要是保障重大疾病的保险，可以有效弥补因为患重疾产生的一系列经济损失，比如误工费、护工费、后期的康复和护理费用等等，买多少保额，就赔多少钱，但前提是符合赔付条件。

老人买重疾险很难，重疾险的健康告知很严格，老年人身体难免有些小问题，很可能过不了。

老年人买重疾险很贵，年龄越大，患大病的风险越高，保险公司为了降低赔付的风险，会提高老年人的保费，同时也会降低老年人的保额。也就是说，同等保障条件，年轻人和老年人，花的钱是不一样的，老年人的保费可能会贵出几倍；同理，花同样的钱，年轻人能买到50万保额，但老年人，可能只能买到20万。

最不划算的情况是保费倒挂，交的保费比保额还多，保障作用大打折扣。

所以，如果收入一般，给父母买重疾险，经济压力往往会比较大，而且保障还未必好，性价比不高。

5

二姐来总结一下

先给父母买意外险，购买难度最小；

然后给父母买百万医疗险，如果买不到，就买防癌险替代；

如果能承担得起保费，父母身体比较健康，可以给父母买一份重疾险。

要注意，整个家庭的保费支出最好不要超过家庭年收入的10%，给父母买保险时记得从整个家庭的保单来进行规划。

6

如果父母身体比较健康，年龄在50-60岁，可以选择：重疾险+医疗险+意外险。

重疾险

我选了瑞泰瑞盈。

敲黑板：它是消费型的长期险，也就是你买了以后，保障期间每年保费都一样。

不是抖音上保险业务员说的：每年价格还会涨。

如果对方这么说，两个目的，要么他自己不专业，深信这个；要么是他用心不良，诋毁消费型保险，哄骗卖返还型产品。

从费率上来说，瑞泰瑞盈是目前市面上最便宜的重疾险了。

它保障100种大病，保额20万的话，50种轻症，保额5万，如果母亲是51岁，每年的保费是2084元。

如果保障期内身故，保险公司会赔付现金价值。

如果得了合同里的轻症，后续没交的保费就不用再交了，重疾保障依然有效。

这个方案中，我建议重疾险保到70岁。

这是为什么呢？

因为重疾险，买的就是保额。

同样的预算，如果直接保到终身，买不到10万保额。

预算有限的情况下，保额第一，可以适当牺牲保障时间。

瑞泰瑞盈投保比较宽松，身体没多大问题，符合健康告知就可以买。

买了以后，老人无论身体状况如何变化，它都可以提供保障，每年的保费也都是固定的，不会随着年龄增长。

百万医疗险

我最看好的还是定心丸，但它有年龄限制，过了50岁线上买不到。

我选择——平安e生保plus的计划四。

它的好处是价格便宜，保障范围广，保额最够高，一年300万的保额。

医保报销后，住院治疗个人掏钱的部分，超过了1万块的免赔额，超过的费用可以100%报销。

报销的范围不限社保用药，不限疾病类型，不限治疗手段。

它还能提供住院绿通、二次诊疗服务，看病比较安心。

但除了定心丸，目前基本所有的百万医疗险，都有一个问题：它是一年期产品。

最大的风险是父母身体不好，第二年很难继续投保，这就是续保难。

而且年龄越大，价格也越贵。

这就是为啥要有长期重疾险的原因，它和百万医疗险搭配，才算互补。

意外险

我选的是——年年无忧综合意外险。

一年费用328元，能够保障20万的意外身故，意外医疗5万，意外医疗0免赔，100%报销，住院津贴100元/天，不限社保用药。

而且最高投保年龄是74周岁，比较适合老年人。

这个方案比较全面，对于预算相对多的朋友，是一个比较省钱和科学的选择。

长期和短期的保障都有，不限疾病种类，自费药全报销。

如果你的父母身体比较健康，又在自己的预算范围内，可以按照这个组合投保。

我一直反复强调，不管有钱没钱，都需要先给家庭做好保障。

希望咱们这的每个人，都能用好保险防范风险，过更好的生活。

关注二师姐，为你推荐最合适的保障~