中国家庭财产保险渗透率仅为10%，远低于发达国家60%以上水平。近年来借鉴’惠民保’模式兴起的’惠家保’产品，通过分城定制、普惠定价、保险+服务等创新，正在探索破解我国家财险发展不足的新路径。
智能速览
我国家财险渗透率仅10%，远低于发达国家60%以上水平
'惠家保’三年内已覆盖26个省级地区170余城市
79%的惠家保产品定价低于100元，体现普惠性
产品创新涵盖地震责任、新市民收入补偿等特色保障
保险+服务模式提供紧急开锁、管道疏通等15项服务
上海’沪家保’覆盖率不足5%，推广成本居高不下
精华内容
普惠型家财险正在通过产品创新和服务升级，改变传统家财险’低频高损’的特性，转化为’高频低损’的服务模式，为城市居民提供更全面的家庭保障。
发展现状
自2022年7月成都推出首款’蓉家保’以来，普惠型家财险发展迅猛。截至2025年9月，全国已上线53款产品，覆盖26个省级地区超170个城市。其中城市定制型项目40个，省级定制型13个。产品定价体现普惠性，79%的产品定价低于100元，'深圳惠家保’基础款仅58元提供180万元保额。2024年以来产品加速扩面，25个产品为首年开办。
产品创新
产品设计实现四大突破：分城定制满足地域差异，如成都、上海、北京等地特色产品；保障范围从传统自然灾害扩展至高空坠物、电动自行车自燃等新风险，北京’普惠家财保’首创新市民收入补偿；普惠定价大幅降低投保门槛；'保险+服务’模式提供紧急开锁、管道疏通等四大类15项服务，成都’蓉家保’83.6%理赔案件线上完成，平均时效2.3天。
多元价值
对政府而言，'惠家保’成为民生保障新抓手，发挥’减震器’和’稳定器’功能，上海金融监管局将’沪家保’纳入超大城市治理体系。对居民而言，针对户均318万元资产、住房占比近七成的风险敞口提供经济保障，成都三年发放超6万个风险减量设备。对行业而言，为家财险发展探索新路径，培育住房后市场服务生态。
现实挑战
尽管创新显著，'惠家保’仍面临四大挑战：居民保险意识不足，城市建筑抗风险能力强导致需求不强；政策支持不够细化，缺乏专属监管文件；保源分散单均低，线下推广成本高；住后市场标准化不足，仅10%产品涉及物业公司参与。上海’沪家保’覆盖率不足5%反映推广难度。
发展建议
推动高质量发展需三方面发力：明确家财险在住房保障中的功能定位，试点开放住房公积金、维修基金支付保费；开发标准化产品，细分农村、新市民、老年人等群体需求；加强科技应用，建立房屋保险信息平台，探索’保险+服务+智能科技’新模式，提升运营效率和服务质量。
普惠型家财险正在重塑中国家庭保障体系，通过产品创新和服务升级，有望突破传统家财险发展瓶颈。随着政策支持力度加大和科技赋能深入，'惠家保’能否实现从新兴产品到主流保障的跨越？这需要政府、行业和居民共同努力。
