超实用干货 | 增额寿的收益是啥水平，看一眼就够了

有不少朋友吐槽过，想知道增额终身寿险的收益太难了。

IRR（内部收益率）确实能直观反映增额寿的实际收益，

可它“相对复杂”的计算过程，对很多年纪较大的朋友不是特别友好。

有没有办法，让任何人都能在几秒内，快速估算一款增额终身寿值不值得买呢？

答案是肯定的。

一、

先要了解的是，增额终身寿的收益从哪来？

这个简单，增额寿的收益就源自它的现金价值，也叫退保金，是我们能取出来的钱。

增额寿的IRR，就是通过本金、持有时间、现金价值三者来计算得出的。

我们今天要说的快速判断办法，自然也绕不开增额寿的账户金额（即现金价值），

不过可以取个巧，关注一个时间节点就行：账户金额翻倍。

即不同缴费期下，持有多少年，增额寿的现金价值能达到本金的2倍 ▼：

举个例子，小A买了某款增额寿，分3年缴费，每年10万，累计投入本金30万；

根据上图办法，

如果这款增额寿的现金价值，在持有22年时，能超过60万，那么这款就算是收益第一梯队的增额寿了。

换句话说，要是这款在23年及以后本金才翻倍达到60万，这款的实际收益比较一般了。

这是因为增额寿是复利增长，一步差步步差，晚1年翻倍，IRR就天差地别（例如一个3.49%，一个3.3%）。

二、

下面通过几个案例，带大家实践下。

记住三个关键词，保单年度（持有增额寿多少年了）、保费（本金多少和缴费期）、现金价值（某一年增额寿的账户金额有多少）。

这仨是增额寿的基本信息，无论是看宣传页，还是计划书，都可以看到。

I、1号增额寿

1号增额寿，缴费期是趸交（一次交清），本金40万；

不难看出，现金价值翻倍，达到80万的时间是第22年，根据前文的判断方法，一次交清的本金翻倍时间应在第21年。

晚了1年翻倍，不用多说，没必要首选。

II、2号增额寿

继续扫一眼2号增额寿，缴费期是3年交，本金150万；

明显，现金价值翻倍，达到300万的时间是第25年，根据前文的判断方法，3年交的本金翻倍时间正好是第22年。

足足晚了3年，直接说再见。

III、3号增额寿

再来看3号增额寿，缴费期是5年交，本金30万；

明显，现金价值翻倍，达到60万的时间是第25年，根据前文的判断方法，5年交的本金翻倍时间是第23年。

晚了2年，也就没必要买了。

IV、4号增额寿

4号增额寿，先看一下关键信息，10年交，本金100万；

现金价值翻倍，达到200万的时间是第25年，根据前文的判断方法，10年交的本金翻倍时间正是第25年。

因此，4号增额寿的收益足以打败市面绝大多数的增额寿，跃升第一梯队了，这就是值得买的产品。

判断起来是不是很简单？

三、

最后再回顾下：

缴费期1年、3年、5年、10年，

分别对应第21年、第22年、第23年、第25年；

好记又好用。

并且该方法适用市面所有人群（不区分年龄和性别）、所有增额寿，大家以后碰到没见过的增额寿，都可以用这个办法测试下。

至于超长期缴费，如15年、20年交，因为翻倍时间长+收益波动大，不太适合用这个方法一刀切估算，计算IRR更合适。