理赔小科普 | 发生意外，保险这样理赔，可以报销更多

要说买保险时，大家最关心什么，理赔肯定榜上有名。

最近，我们的读者张小姐也遇到了相关理赔问题。

前阵子，张小姐不小心骑摩托车撞伤入院（不涉及第三方责任）。不幸中的万幸是，她早早就配置好了意外险和百万医疗险。

她想知道，两份保险是不是都能报销住院的费用？怎样才能报销更多？今天我们就来好好聊聊。

每个险种的保障范围不同，像意外险，顾名思义，就是报销因意外导致的费用；而百万医疗险，则能报销因意外或疾病导致的医疗费。

张小姐是因为车祸住院的，符合意外险和百万医疗险的理赔范围。那么，这两份保险会怎么赔呢？下面，我们通过一个表格来讲讲：

可以看到，意外伤残和意外身故属于定额赔付型，也就是买多少赔多少，比如，买了50万保额，发生意外身故直接赔50万。

而百万医疗险和意外医疗属于报销补偿型，实报实销，已经报过的费用不能重复报。比如，住院花了10万，用意外医疗全部报销了，那就不能再用百万医疗险报销。

所以，像张小姐这种情况，针对同一笔住院费用，百万医疗险和意外医疗是不能同时报销的。

除非先用意外险报销后，意外医疗的保额不够用，要用到百万医疗险，那么意外险报销后剩下的费用，超过免赔额的部分，能用百万医疗险报销。

举个例子，经医保报销后，张小姐一共花了10万住院费，意外医疗最高只能报3万，那么剩下的7万扣除免赔额后，可以申请百万医疗险报销。

买了意外险和百万医疗险的朋友，最关心的还是：万一出险，先报哪份会更划算？

针对这一问题，我们和理赔老师进行了详细讨论，得出的结论是：先报哪份才能报更多钱，其中影响的因素很多，要结合实际的理赔案例进行分析。

我们也根据多年的经验，给大家总结出以下两种实操思路。

1、这种情况，先报百万医疗险会更好

如果买的产品属于以下类型（目前市面上好的互联网产品，大都属于这种情况）：

• 意外险的意外医疗：不限社保，0免赔额，100%报销，且保额超过1万，比如小米综合意外险2022（50万保额）。

• 百万医疗险：不限社保，1万免赔额，100%报销，且能用其他商业保险的报销金额抵扣免赔额，比如好医保6年版。

那么，先报意外险还是先报百万医疗险，报销结果都一样。不过我们建议先报百万医疗险，这样就不会占用太多意外医疗的保额，之后还能接着用剩下的保额报销。

下面我们通过一个例子讲讲。

以张小姐为例，如果她意外住院的医疗费，经医保报销后自己还要掏9万，其中医保内4万，医保外5万。

假设她在出险前，已经买了好医保6年版（不限社保，1万免赔额，100%报销）和50万保额的小米综合意外险2022（意外医疗不限社保，0免赔，100%报销，保额2万）：

可以看到，无论先用哪份报销，最终报销的钱都一样，但先用百万医疗险的话，意外险的意外医疗还没全部用完，能留到需要的时候用。

2、其他情况，一般先报意外险能报销更多

如果买的产品不属于上述类型，比如意外医疗只报销社保内费用，一般先用意外险报销，可以报销更多费用。

因为百万医疗险通常有1万免赔额，而意外医疗0免赔额或免赔额很低，比如100块。先报意外险，报销金额可抵扣百万医疗险免赔额，剩下的再用百万医疗险报销，这样能报更多。

还是以张小姐为例，如果她买的是好医保6年版和华泰财险1-6类职业意外险尊享版（意外医疗仅限社保内，100元免赔额，报销比例80%，保额5万）：

可以看到，在这种情况下，先报意外险的话，费用能全部报销，而且还能剩下部分意外医疗的保额。但先报百万医疗险的话，具有不确定性，所以我们建议大家先报意外险。

通过上面的例子，相信大家也能看到，影响报销的因素很多，住院的发票金额、产品的免赔额、报销范围和报销比例等，都可能影响最终能报销的钱。

以上是我们总结的两种常见情况，但怎么报销才能报更多，没有一个放之四海皆准的公式，建议大家在报销前，参照上面的计算方法，根据实际产品测算下，看看哪种报销顺序更划算。

想方便的话，也可以直接咨询保险经纪人，让经纪人帮忙算下。

经常有朋友问我们一些理赔方面的问题，这里选了一个问得比较多的问题，进行回答。

Q：买了意外险和百万医疗险，万一出险要怎么申请理赔？

想申请理赔的话，通常可以拨打保险公司电话，或在保险公司的vx公主号、软件上报案，还可以直接联系当时买保险的经纪人。

报案后，根据理赔人员的指引，一般要提供以下材料：

不过，每家公司的要求可能有差异，具体资料大家可以咨询保险公司的客服。

如果向多家公司申请理赔，发票原件被其中一家拿走了，可以向收走发票的公司索要盖章发票复印件、分割单或理赔决定通知书，它们能代替发票原件，用来申请其他公司的理赔。

即便不下雨，但也要备好雨伞。同样的，风险不一定会发生，但保险不能不买，因为保险可以帮我们转移未知的风险。

为了拥有更全面的保障，有些朋友会买好几份保险。但多份保险的理赔也有讲究，只有弄清理赔流程以及理赔资料，保险才能在紧要关头真正帮到我们。