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理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

2022-08-15 16:24:44 0点赞 2收藏 0评论

要说买保险时,大家最关心什么,理赔肯定榜上有名。

最近,我们的读者张小姐也遇到了相关理赔问题。

前阵子,张小姐不小心骑摩托车撞伤入院(不涉及第三方责任)。不幸中的万幸是,她早早就配置好了意外险和百万医疗险。

她想知道,两份保险是不是都能报销住院的费用?怎样才能报销更多?今天我们就来好好聊聊。

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

每个险种的保障范围不同,像意外险,顾名思义,就是报销因意外导致的费用;而百万医疗险,则能报销因意外或疾病导致的医疗费。

张小姐是因为车祸住院的,符合意外险和百万医疗险的理赔范围。那么,这两份保险会怎么赔呢?下面,我们通过一个表格来讲讲:

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

可以看到,意外伤残和意外身故属于定额赔付型,也就是买多少赔多少,比如,买了50万保额,发生意外身故直接赔50万。

百万医疗险和意外医疗属于报销补偿型,实报实销,已经报过的费用不能重复报。比如,住院花了10万,用意外医疗全部报销了,那就不能再用百万医疗险报销。

所以,像张小姐这种情况,针对同一笔住院费用,百万医疗险和意外医疗是不能同时报销的。

除非先用意外险报销后,意外医疗的保额不够用,要用到百万医疗险,那么意外险报销后剩下的费用,超过免赔额的部分,能用百万医疗险报销。

举个例子,经医保报销后,张小姐一共花了10万住院费,意外医疗最高只能报3万,那么剩下的7万扣除免赔额后,可以申请百万医疗险报销。

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

买了意外险和百万医疗险的朋友,最关心的还是:万一出险,先报哪份会更划算?

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针对这一问题,我们和理赔老师进行了详细讨论,得出的结论是:先报哪份才能报更多钱,其中影响的因素很多,要结合实际的理赔案例进行分析。

我们也根据多年的经验,给大家总结出以下两种实操思路。

1、这种情况,先报百万医疗险会更好

如果买的产品属于以下类型(目前市面上好的互联网产品,大都属于这种情况):

  • 意外险的意外医疗:不限社保,0免赔额,100%报销,且保额超过1万,比如小米综合意外险2022(50万保额)。

  • 百万医疗险:不限社保,1万免赔额,100%报销,且能用其他商业保险的报销金额抵扣免赔额,比如好医保6年版。

那么,先报意外险还是先报百万医疗险,报销结果都一样。不过我们建议先报百万医疗险,这样就不会占用太多意外医疗的保额,之后还能接着用剩下的保额报销。

下面我们通过一个例子讲讲。

以张小姐为例,如果她意外住院的医疗费,经医保报销后自己还要掏9万,其中医保内4万,医保外5万。

假设她在出险前,已经买了好医保6年版(不限社保,1万免赔额,100%报销)和50万保额的小米综合意外险2022(意外医疗不限社保,0免赔,100%报销,保额2万):

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

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可以看到,无论先用哪份报销,最终报销的钱都一样,但先用百万医疗险的话,意外险的意外医疗还没全部用完,能留到需要的时候用。

2、其他情况,一般先报意外险能报销更多

如果买的产品不属于上述类型,比如意外医疗只报销社保内费用,一般先用意外险报销,可以报销更多费用。

因为百万医疗险通常有1万免赔额,而意外医疗0免赔额或免赔额很低,比如100块。先报意外险,报销金额可抵扣百万医疗险免赔额,剩下的再用百万医疗险报销,这样能报更多。

还是以张小姐为例,如果她买的是好医保6年版和华泰财险1-6类职业意外险尊享版(意外医疗仅限社保内,100元免赔额,报销比例80%,保额5万):

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

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可以看到,在这种情况下,先报意外险的话,费用能全部报销,而且还能剩下部分意外医疗的保额。但先报百万医疗险的话,具有不确定性,所以我们建议大家先报意外险。

通过上面的例子,相信大家也能看到,影响报销的因素很多,住院的发票金额、产品的免赔额、报销范围和报销比例等,都可能影响最终能报销的钱。

以上是我们总结的两种常见情况,但怎么报销才能报更多,没有一个放之四海皆准的公式,建议大家在报销前,参照上面的计算方法,根据实际产品测算下,看看哪种报销顺序更划算。

想方便的话,也可以直接咨询保险经纪人,让经纪人帮忙算下。

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

经常有朋友问我们一些理赔方面的问题,这里选了一个问得比较多的问题,进行回答。

Q:买了意外险和百万医疗险,万一出险要怎么申请理赔?

想申请理赔的话,通常可以拨打保险公司电话,或在保险公司的vx公主号、软件上报案,还可以直接联系当时买保险的经纪人。

报案后,根据理赔人员的指引,一般要提供以下材料:

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

不过,每家公司的要求可能有差异,具体资料大家可以咨询保险公司的客服。

如果向多家公司申请理赔,发票原件被其中一家拿走了,可以向收走发票的公司索要盖章发票复印件、分割单或理赔决定通知书,它们能代替发票原件,用来申请其他公司的理赔。

理赔小科普 | 发生意外,保险这样理赔,可以报销更多

即便不下雨,但也要备好雨伞。同样的,风险不一定会发生,但保险不能不买,因为保险可以帮我们转移未知的风险。

为了拥有更全面的保障,有些朋友会买好几份保险。但多份保险的理赔也有讲究,只有弄清理赔流程以及理赔资料,保险才能在紧要关头真正帮到我们。

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