保证续保20年的百万医疗险（续）：有没有坑呢

前面我们介绍了平安最近新出的保证续保20年长期医疗险。

简单回顾下，平安e生保长期医疗险（下面简称e生保）这个产品的保障内容。

之前我们写过一篇测评文章，主要介绍了这款产品的一些特点，感兴趣的朋友可以去看看。

作为一款长期医疗险，e生保的特色和优点很明显也很强悍：20年保证续保！

投保后，20年保障无忧，白纸黑字的合同，谁也赖不掉。说实话，单这一点就给人很大的安全感。

对于55岁的人来说，投保后可以保障到75周岁。

但每款保险产品都有自己的不足，e生保有哪些短板呢？

今天，就来扒一扒，让你看的清清楚楚，买的明明白白。

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一、20年的总保额限额800万

赔付限额800万，一眼看上去看着很高。

可800万，实际上是保证续保期间内总的赔付限额，等于是如果20年保证续保期内报销额度达到800万，保障就自动终止了。

目前市场上绝大多数产品的赔付限额，大都是指每个保单年度内的限额，如果进入下一个保单年度，又可以恢复赔付额度。

拿「平安e生保2020版」为例，一般医疗保险金的年度限额200万，120种特定疾病医疗保险金200万。

就算今年已经所有的额度都赔完了，下一年交费续保，还是这些额度。就想按下了重启键，每次都能满血满魔复活。

而对于e生保，800万的报销额度，如果均摊到20年中，相当于每年40万。和其他百万医疗险相比，还是有不小的差距。

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二、120种特定疾病的免赔额1万，没有重疾0免赔

平安e生保的免赔额设定为1万，这个没毛病，99%的百万医疗险的免赔额都是1万。

但是针对癌症或者其他重大疾病，很多医疗险的免赔额都是0。

而e生保就少了点人情味，120种特定疾病的免赔额，和普通疾病一样，都是1万。

就是说即使真的发生了大病住院，这1万块钱也得自掏腰包，这对于身患重疾的人来说，不免有些不近人情。

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三、院外购药不报销

看过《我不是药神》的朋友应该都知道，有些癌症患者会使用靶向药物治疗。

靶向药价格高昂。而且医院不一定有患者所需要的特定靶向药，常常需要医生开具处方后，由患者到院外药店自行购药。

那么对于这种院外购药，e生保长期医疗险是否能够报销？并不能！

不得不说，院外购药不报销，如果真的得了癌症，e生保不一定能起到真正的托底作用。

而保险的目的本来就是转移风险，从这个角度来说，e生保是不及格的。

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四、仅赔付医保目录内的药品和医疗器械费用

e生保仅赔付目录内的药品和医疗器械，各地医保目录存在差异，未被纳入医保范围的药品和医疗器械也存在差异，很有可能你以后需要用到的就恰好不在这个范围内，需要自费购买。

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五、报销限制严苛，人工肺这些常见的救命神器不报销

能报销的人工器官仅限心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这3种。

人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管、人工耳蜗、人工肛门封闭器等均不在报销之列，且所有有源植入器械的购买、安装和置换费用也都不在报销之列。

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六、基因疗法和细胞免疫疗法不报销

细胞免疫疗法，以CAR-T为代表，被称为癌症治疗的「第五支柱」，目前主要被应用于血癌的治疗中，在国内还处于临床试验阶段。

随着医疗科技进步，新型治疗技术将广泛应用，而保证续保20年的e生保却被明确除外。

享受最新的医疗成果，是每个病人的愿望，之所以有了新的研究成果，不就是因为比以前好，治愈率高嘛，如此限制实在是令人费解。

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七、平安e生保没有质子重离子责任

质子重离子是一种治疗早期癌症的手段，特点是无创伤，照射精准，而且毒副作用低，肿瘤局部控制率也较高。

而国内能提供的质子重离子治疗都是全自费项目，单个疗程费用大概在30万左右。多数百万医疗险，都会涵盖100万的报销额度。

而e生保却没有这项责任，等于以后少了一项有效癌症治疗手段的选择。

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八、平安e生保的续保条件稍差

对于50岁的人来说，保障续保20年或许挺好的，但对于年轻人而言，保障续保20年后，一定会面临续保的问题。

平安e生保20年期满后，需要审核，到时候能不能继续买，决定权就完全在保险公司手上了。如果到时候身体健康状况不太好，就可能买不上百万医疗了。

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九、要不要买？或者换还是不换？

如果你已经年过50了，还没有百万医疗险，又能接受上面的不完美，可以考虑e生保，毕竟稳稳的20年保障，不用担心中途有什么差池。

但如果你已经有一份百万医疗险了，不需要太着急，只要是合规买入的，保障方面没什么缺陷的，在原来的车上坐好即可。

目前，长期百万医疗险才刚陆陆续续上市，可以让子弹先飞一会，后面应该会有更多的长期百万医疗险产品，保障更好一些，选择也会更多一些。

如果你现在是0-45岁左右，目前还没有入手百万医疗，不妨考虑先入手保障更好的一年期医疗险，例如这款尊享E生。

从保费上看，30岁男性有社保，平安e生保一年的保费是294，尊享E生一年的保费是293年。两者保费相差不大。

但是平安e生保有的，尊享E生基本都有；平安e生保没有的，像院外购药、质子重离子治疗等，尊享E生也有。

从保障上面看，尊享E生2020，无论是从保额还是保障内容上都好上不少。

虽然保障全面胜出，但具体什么情况能买，什么情况不能买，是不是还有点一头雾水？保险涉及多方面专业知识，对于刚接触的朋友来说确实有些复杂。

有什么不明白的，就小窗我吧，手把手教你怎么选合适自己的保险。